Я прочитал «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки (Robert Kiyosaki) в начале двухтысячных, когда книга уже была известна, но ещё не стала тем мировым феноменом, каким стала позже.
Я читал её как аттестованный финансовый консультант, из любопытства человека, который ищет все возможные способы взглянуть на одно и то же явление.
И эта книга оставила во мне два следа: один я сохранил, другой оставил позади.
То, что я сохранил, — простая, но для тех, кто никогда не изучал бухгалтерию, чрезвычайно мощная мысль: не всё, чем вы владеете, равноценно.
Некоторые из вещей, которыми вы владеете, кладут деньги вам в карман — сдаваемая в аренду квартира, акция, выплачивающая дивиденды, приносящее прибыль дело.
Другие вещи, которыми вы владеете, месяц за месяцем вытягивают деньги из вашего кармана — автомобиль, дом, в котором вы живёте, гардероб, прогулочная лодка.
Большинство людей до той страницы, где им предлагают это различение, никогда не думали об этом в таких терминах. Они думают только «у меня столько-то в банке» и «у меня есть свой дом». Они не различают. Они не видят направления.
Кийосаки популяризировал это различение как немногие другие в мире. И мы благодарны ему за это.
То, что я оставил позади, — это то, как Кийосаки продал эту мысль миру, и всё то, что он прицепил к ней в последующие годы.
В Cashfulness мы построили нечто, отталкивающееся от той же мысли, но идущее в другом направлении.
В этой статье я хочу объяснить вам, где мы сближаемся с Кийосаки, а где расходимся.
Что Кийосаки увидел правильно
Чтобы быть справедливыми к автору, продавшему более сорока миллионов копий, стоит начать с того, что он увидел правильно.
Таких вещей минимум три.
Он сломал культуру статичного остатка.
Поколениями люди судили о своём финансовом здоровье, глядя на остаток на текущем счёте.
Кийосаки помог перенести это внимание на нечто более динамичное: что производят ваши активы и во что они вам обходятся.
Это смещение взгляда, которое меняет всё. Важно не то, сколько вы стоите, а в каком направлении вы движетесь.
Он разобрал уравнение «собственное жильё = инвестиция».
Для итальянской культуры двадцатого века покупка жилья автоматически считалась инвестицией.
Кийосаки на простых примерах письменно показал, что дом, в котором вы живёте, — пока вы в нём живёте, платите ипотеку, платите налоги и обслуживание, — не кладёт деньги вам в карман.
Это жизненный выбор, возможно, правильный, но не производительный актив в строгом смысле.
В этом вопросе Cashfulness полностью согласен, и мы подробно говорили об этом в статье об Активах+ и Активах− в этом блоге.
Он поощрял размышления о независимости от одного лишь трудового дохода.
Идея о том, что собственный капитал со временем может работать на нас так же, как мы работаем на него, — освобождающая идея.
Cashfulness разделяет её и ставит в центр понятия финансовой независимости: иметь достаточно Активов+, чтобы покрывать свои обычные расходы.
По этим трём пунктам мы у него в долгу. Точка. Без полемики.
Что Кийосаки преувеличил (или в чём ошибся)
При этом «пакет Кийосаки» не исчерпывается тремя пунктами выше.
Более того, бо́льшая часть того, что вышло из книги за последующие двадцать лет, идёт в направлении, за которым мы не хотим следовать.
Агрессивность как метод.
Кийосаки строит многие свои послания на структуре врагов: школьная система, делающая вас зависимым, «бедный папа» — отец, которому не стоит подражать, финансовые консультанты, которые пытаются вас обмануть, наёмные работники, «рабы» крысиных бегов.
Это поляризующая риторика. Она работает на продажу книг.
Она не работает на построение спокойствия.
В Cashfulness мы не строим врагов. Нет «плохой» системы, противопоставленной «спасительному» методу. Есть запутанная картина, которую нужно прояснить, — и только.
Недвижимость как религия.
В годы после выхода книги Кийосаки всё сильнее склонялся к очень конкретному рецепту: покупать недвижимость под сдачу в аренду, желательно с использованием левериджа (долга), как главную дорогу к независимости.
В Cashfulness мы не предписываем никакой конкретный класс активов.
Активами+ могут быть недвижимость, но также фонды, ETF, облигации с купонными выплатами, дивиденды, доли в предпринимательских проектах, произведения интеллектуального труда, приносящие лицензионные отчисления.
Какое сочетание правильно для вас, зависит от вашей жизни, вашего характера, страны, в которой вы живёте, исторического момента, вашего возраста.
У Cashfulness нет единственного ответа, потому что у вопроса нет единственного ответа.
Обещание богатства.
Подтекст Кийосаки — «вы разбогатеете, если будете следовать методу».
Cashfulness не обещает богатства.
Богатство — это расплывчатый и культурно нагруженный термин, а мы не продаём мечты.
Мы обещаем ясность, а дальше выбор делаете вы, и именно ваш выбор определяет, кем вы станете.
Cashfulness — это инструмент, а не результат.
FIRE и выход из крысиных бегов.
Значительная часть движения FIRE — Financial Independence, Retire Early — уходит корнями в отголоски Кийосаки. Идея о том, что конечная цель — прекратить работать как можно скорее.
Cashfulness не против финансовой независимости. Как я уже сказал, мы ставим её в центр.
Но свобода, которую мы хотим помочь вам построить, — это не бегство: это выбор.
Когда вы доходите до точки, где ваши Активы+ покрывают ваши обычные расходы, вы свободны. С этого момента вы можете прекратить работать.
Многие продолжают по собственному выбору, потому что работа их питает или потому что есть дело, которое они хотят довести до конца. Другие сбавляют темп. Другие меняют профессию. Другие посвящают себя семье, внукам, увлечению, волонтёрской организации.
Свобода — это возможность выбирать. Не обязанность бежать.
Тон гуру.
За последние пятнадцать лет Кийосаки превратился в медийную фигуру, продающую курсы за тысячи евро, делающую катастрофические прогнозы по рынкам, выстраивающую образ гуру.
Это не наш стиль, не наше дело, не наш бренд.
Cashfulness хочет видеть вас сознательным взрослым человеком, а не учеником.
Другой словарь, более надёжный механизм
Есть и техническое различие, о котором стоит упомянуть кратко.
Кийосаки использует пару asset / liability — две бинарные, упрощённые категории.
Cashfulness использует Актив+ и Актив− — сдержанный словарь, опирающийся прежде всего на полноценную систему двойной записи, ту же технику, которую компании используют для ведения баланса уже шестьсот лет.
Различие не только в терминологии.
Двойная запись показывает не только то, чем вы владеете и что должны, но и то, как со временем движутся денежные потоки, позволяя видеть финансовое здоровье через четыре различные категории (Активы, Пассивы, Расходы, Доходы) вместо двух.
Каркас надёжнее. Мы рассказали об этом в статье про двойную запись для тех, кто не бухгалтер, в этом блоге.
А в практическом виде, с примерами и с GNUCash в качестве учебного инструмента, это объясняется в книге, которую я написал, — «Стратегии личных финансов», доступной на Amazon. Это та книга, которую я хотел бы найти двадцать лет назад, после прочтения Кийосаки.
Для кого Cashfulness, если вы читали Кийосаки
Есть человек, который прочитал «Богатого папу, бедного папу» и вынес из неё что-то хорошее — различение актив/пассив вошло в её способ думать о деньгах.
Но она также попробовала применить его на практике по сценарию, предложенному автором, — курсы, недвижимость под сдачу с агрессивным левериджем, идею о необходимости «выйти из крысиных бегов» за несколько лет, — и в итоге оказалась встревоженной, под давлением, с финансовой жизнью более сложной, чем прежде, и куда менее спокойной, чем она надеялась.
Или же она прочитала книгу, поняла суть, но остановилась на этом, потому что остальная часть пакета — тон, спешка, демонстративность — была ей не близка.
Для такого человека Cashfulness — это предложение спокойной эволюции.
Та же исходная мысль, гораздо более надёжный каркас, уважительный словарь, никакого обещания богатства, никакой спешки «выйти из крысиных бегов», никакого гуру на подиуме.
Есть метод. Он применяется спокойно. Он работает со временем, а не в течение тридцати дней после семинара.
А если вы никогда не читали Кийосаки, но попали на эту статью другими путями, — тоже нормально.
Ничто из того, что мы здесь говорим, не зависит от того, читали ли вы Кийосаки. Различение между Активами+ и Активами− вы найдёте изложенным по-своему, внутри Cashfulness, без необходимости проходить через «Богатого папу».
Подведём итог
Три вещи, одна на другую, в заключение.
Кийосаки популяризировал важную мысль. Мы открыто это признаём.
Кийосаки построил поверх этой мысли метод, тон и обещание, которые мы не разделяем. Мы говорим об этом открыто.
Cashfulness предлагает спокойную эволюцию той же самой мысли, без полемики и без одобрения, основанную на строгой бухгалтерской системе (двойная запись) и на более сдержанном обещании (ясность, а не богатство).
Если вы тот человек, которого я описал первым, — тот, кто прочитал Кийосаки и вынес из него что-то ценное, но не узнаёт себя в агрессивности, — Cashfulness, вероятно, на своём месте для вас.
Мы ждём вас в списке ожидания беты на cashfulness.com/beta.
Если же вы убеждённый последователь классического метода Кийосаки — курсы, агрессивная недвижимость, FIRE как главная цель, — вам будет не по себе в Cashfulness, и это нормально.
Мир велик, и для каждого стиля найдётся свой инструмент.
Cashfulness создан для тех, кто ищет спокойствие и метод вместе. Из этого каркаса вытекает то, что мы делаем, и это единственное, что мы делаем.
— Vittorio