Prvo razsvetljenje sem doživel leta 2010.
Za sabo sem imel že dvajset let v finančnih storitvah, diplomo iz ekonomije, vpis v register finančnih svetovalcev, pred kratkim pa sem začel še drugo akademsko pot, v psihologiji — tisto, ki me je kasneje pripeljala do magisterija, vpisa v zbornico psihologov in do podiplomskega študija vedenjskih financ s pohvalo.
Prebral sem vse knjige o tej temi, kar jih je bilo mogoče prebrati.
Pa vendar so bili domači računi, če sem jih vzel resno, meglena madeža.
Ni šlo za denar: imel sem ga dovolj, da sem bil miren.
Šlo je za razdaljo — med tem, kar sem mislil, da imam, in tem, kar sem dejansko imel; med tem, kar je vsak mesec prišlo, in tem, kar je odšlo; med odločitvami, ki sem jih sprejemal, in njihovimi posledicami šest mesecev kasneje.
Tisto leto sem naletel na GNUCash, prost in brezplačen program, ki na osebne finance uporablja dvostavno knjigovodstvo — isto tehniko, s katero podjetja vodijo svoje bilance že šeststo let.
Prenesel sem ga, namestil, odprl.
In razumel sem.
Dvostavno knjigovodstvo, uporabljeno na mojem denarju, je naredilo nekaj, česar mi noben Excelov list in nobena aplikacija za sledenje nikoli nista pokazala: ločevalo je tisto, kar ustvarja vrednost, od tistega, kar jo troši, prave prihodke od knjigovodskih premikov, premoženje, ki se gradi, od premoženja, ki se manjša.
Razdalja se je končno zaprla.
Na tem odkritju sem zgradil pot.
Odprl sem psicologiafinanziaria.com, stran, kjer sem pisal o tem, kako se zavedanje o lastnem denarju gradi z metodo, ne z razsvetljenjem.
Napisal sem knjigo, Strategie per la Finanza Personale, ki na praktičen način razloži, kako dvostavno knjigovodstvo uporabiti za osebne in družinske finance z GNUCashem. Na voljo je na Amazonu in bo v prihodnosti posodobljena tako, da bo vključevala Cashfulness kot orodje — mnoga načela, ki jih boš našel v aplikaciji, so že tam.
In tako sem nadaljeval petnajst let.
V GNUCash sem v vsem tem času vnesel več kot šestdeset tisoč postavk.
Šestdeset tisoč. Vsako plačo, vsak račun, vsako dividendo, vsako popravilo hiše.
Ne iz obsedenosti: zaradi jasnosti.
Nato je petnajst let kasneje prišlo drugo razsvetljenje.
Nekega večera, ko je v hiši že zavladala tišina, sem odprl GNUCash, kot sem to storil že tisočkrat.
In razumel sem, da je metoda še vedno pravilna, orodje pa ni več zadostovalo — ne zame in predvsem ne za ljudi, ki bi jim rad pomagal prehoditi isto pot.
Manjkal je mir, ki ti omogoča gledati številke, ne da bi se počutil obsojenega z njihove strani.
Manjkala je izkušnja, ki bi bila hkrati stroga in gostoljubna.
Cashfulness se je rodil iz tistega drugega večera. In iz petnajstih let, ki so mu sledila poprej.
Kaj ni delovalo v obstoječih aplikacijah
Poskusil sem vse.
Aplikacije za osebne finance, ki sem jih skozi leta prenesel, so spadale v tri družine, nobena pa me ni prepričala.
Prva družina so banalne aplikacije.
Tiste, ki te prisilijo kategorizirati izdatke („restavracija“, „nakupovanje“, „gorivo“) in ti ob koncu meseca pokažejo tortni grafikon.
To je kot imeti termometer, ki ti pove, ali imaš vročino, nima pa pojma, kaj storiti, če jo imaš.
Sledijo, ne pomagajo pa razumeti.
Predvsem nikoli ne ločijo sredstva, ki ustvarja dohodek, od sredstva, ki ustvarja stroške — najpomembnejšega razlikovanja za tistega, ki želi zgraditi finančno neodvisnost.
Druga družina so tesnobne aplikacije.
Tiste, ki ti zapiskajo alarm vsakič, ko presežeš proračun, ki te silijo, da vse „optimiziraš“, ki tvoje prihranke spremenijo v igro (gamifikacija) z ravnmi, značkami (badges), tedenskimi izzivi.
Delujejo na strahu in sramu.
Delujejo nekaj tednov, nato jih odstranimo, ker so nam naložile tesnobo, ki je je bilo že tako dovolj.
Tretja družina so elitistične aplikacije.
Napredni Excel z makri VBA, računovodski programi za samostojne podjetnike, preglednice, prenesene s forumov strokovnjakov, ki se med sabo pogovarjajo, kot da bi bili tajno društvo.
Odlično delujejo, če že imaš knjigovodski način razmišljanja in tri večere na teden na voljo.
Za večino ljudi so neuporabne.
Obstajala je četrta pot, in po njej sem hodil petnajst let.
GNUCash: četrta pot, po kateri sem hodil petnajst let
GNUCash je prost in brezplačen program, ki ga razvija skupnost odprte kode in ki dvostavno knjigovodstvo prinaša na osebni računalnik.
Ko sem ga odkril leta 2010, je spremenil način, kako sem gledal na svoje finance.
In mi je delal družbo petnajst let, v katerih sem vanj vnesel več kot šestdeset tisoč postavk.
GNUCashu dolgujem štiri stvari, in rad bi jih jasno povedal, preden razložim, zakaj sem se na koncu odločil zgraditi nekaj drugega.
Dal mi je pravo dvostavno knjigovodstvo, uporabljeno v mojem vsakdanjem življenju in ne le v podjetjih.
Nikoli mi ni ničesar prodal: nobene gamifikacije, nobenega plačilnega zidu, nobenega agresivnega trženja.
Moje podatke je obdržal pod mojim nadzorom, na mojem računalniku, brez posrednikov.
In omogočil mi je, da sem zgradil celotno izobraževalno pot — stran psicologiafinanziaria.com — na metodi, ki je res delovala.
Pa vendar sem po petnajstih letih in šestdesetih tisoč vrsticah razumel, da GNUCash ne more biti orodje mirne strani denarja.
Ne po njegovi krivdi: zaradi same narave projekta.
- Začetna nastavitev je okorna. Hierarhijo kontov moraš zgraditi iz nič, za kar moraš govoriti nekoliko knjigovodskega žargona (debet, kredit, prihodkovni konti, odhodkovni konti, konti-nosilci mesta). Kdor začne iz nič, tu obtiči.
- Je prvenstveno namizen. Živeti s svojim denarjem pomeni tudi, da ga beležiš, medtem ko stojiš v vrsti na blagajni, na vlaku, v restavraciji. GNUCash na mobilnem telefonu praktično ne obstaja, in to se pozna.
- Zasnovan je za tistega, ki že ima knjigovodski način razmišljanja, ne za spremljanje tistega, ki si ta način razmišljanja šele mora zgraditi. Učna krivulja je strma in sam se zlahka izgubiš.
- Nima oblikovanja, zasnovanega za mir. Je funkcionalno orodje, za pisalno mizo, za poklicnega knjigovodjo. Ni gostoljubna soba, kamor bi sedel v nedeljo zvečer z odprto družinsko bilanco.
- Šifriranje od konca do konca ni vgrajeno, deljenje med dvema osebama iste družine pa zahteva akrobacije, ki jih večina družin nikoli ne bo izvedla.
- In predvsem: ne obstaja izobraževalni okvir, ki bi številke povezal s smislom. GNUCash ti pokaže dvostavno knjigovodstvo, ne pomaga pa ti videti, ali tvoj denar nekaj gradi ali se troši, ali je smer prava, ali je določanje položaja tam, kjer bi si želel, da je.
Potreboval sem nekaj veliko boljšega: preprostejšega, resnično uporabnega v vsakem trenutku dneva in predvsem usmerjenega v tisto, kar šteje — počasno gradnjo neodvisnosti in finančne zavesti.
Ne računovodski program, prilagojen domu, temveč orodje, rojeno za ljudi, zgrajeno okoli miru in metode skupaj.
GNUCash ostaja velik projekt, in vsem, ki iz njega črpajo vrednost, priporočam, naj ga uporabljajo naprej.
Cashfulness ga ne nadomešča: poskuša narediti nekaj drugega, za nekoga drugega.
Okvir, ki spremeni vse
Obstaja stavek, ki sem si ga tisti večer rekel sam, in ki je danes zapisan v kodi Cashfulnessa:
Denar je orodje za nakup časa in svobode. Ni sanje, ki jim je treba slediti, niti sovražnik, ki ga je treba premagati.
Ta stavek je hrbtenica izdelka.
Denar kot orodje ima praktične posledice za vse.
Ne malikuješ ga (sanje o lahkem bogastvu prodajajo knjige, a ne zgradijo ničesar).
Ne demoniziraš ga (kultura, po kateri je govoriti o denarju vulgarno, te za nedoločen čas ohranja revnega).
Poznaš ga. Gledaš ga. Postaviš ga v službo tega, kar resnično potrebuješ: čas za stvari, ki jih ljubiš, svobodo izbire, kako živeti, rezervo za težke dni.
Iz tega okvira se je rodilo drugo načelo: mir in metoda skupaj.
Mir sam po sebi je naiven: ni dovolj „biti miren“, da bi nekaj zgradil.
Metoda sama po sebi je zatiralna: ni dovolj „urejeno voditi knjige“, da bi bilo dobro.
Mir, ki ga potrebuje tisti, ki upravlja svoj denar, je mir v gibanju — mir tistega, ki ve, kaj počne in zakaj.
To je obljuba našega imena.
Cashfulness — zlitje angleških besed „cash“ (denar) in „mindfulness“ (čuječnost): umirjena zavest o lastnem denarju.
The calm side of money, mirna stran denarja.
Kaj smo zgradili
Dvostavno knjigovodstvo ni izum Cashfulnessa.
To je tisto, kar sem sam petnajst let uporabljal v GNUCash, in je ista tehnika, ki jo podjetja za svoje bilance uporabljajo že šeststo let.
Razloženo v dveh vrsticah: vsak premik denarja se zabeleži dvakrat, enkrat kot vhod, enkrat kot izhod, na različnih kontih.
To pomeni, da knjige, če jih dobro vodiš, nikoli ne morejo biti napačne.
Ko se ujemajo, so pravilne. Ko se ne ujemajo, obstaja nekaj, kar je treba razumeti — in razumevanje tega te vedno nečesa nauči.
Dvostavno knjigovodstvo ni tehnična funkcija, skrita pod pokrovom.
Vidno je, v smislu, da oblikuje način, kako gledaš na svoje finance.
Omogoča ti, da jasno ločeno vidiš:
- produktivna sredstva — tisto, kar dela zate (naložba, ki prinaša dividende, stanovanje, ki ti prinaša najemnino, sklad, ki raste s časom)
- potrošna sredstva — tisto, za kar delaš ti (avto, gospodinjski aparati, dobrine, ki jih uporabljaš in te stanejo vzdrževanja in amortizacije)
- obveznosti — dolgove, ki jih imaš
- svoje neto premoženje — razliko med tem, kar imaš, in tem, kar dolguješ
Od trenutka, ko v Cashfulness vidiš svoj denar razporejen v teh štirih kategorijah, nehaš razmišljati v smislu „koliko pride in koliko gre“ in začneš razmišljati v smislu smeri.
Ali gradiš svoj produktivni kapital, ali ga trošiš?
To je pravo vprašanje, in končno lahko nanj odgovoriš.
Srce domače strani se imenuje določanje položaja.
Izraz je vzet iz plovbe: določanje položaja je mesto, kjer se v danem trenutku nahajaš na zemljevidu.
V Cashfulness je določanje položaja tvoje trenutno neto premoženje, posodobljeno vsakič, ko vneseš postavko.
Omogoča ti, da gledaš smer in pravočasno popraviš krmilo, preden ti to povedo naslednji mesečni izpiski.
Nad vsem tem je tehnična odločitev, ki ščiti to, kar si.
Deluje na dveh ravneh, ker ti dve ravni odgovarjata na različne potrebe.
Radikalno šifriranje od konca do konca za dokumente. Dokumenti, ki jih prinašaš v Cashfulness — bančni izpiski, pogodbe, računi, zavarovalne police — se šifrirajo na tvoji napravi, preden jo zapustijo, s ključem, ki ga imaš samo ti.
Nihče drug jih ne more prebrati: ne mi, ki smo zgradili aplikacijo, ne kdor upravlja strežnik, ne morebiten prihodnji napadalec.
Druga stran kovanca je poštena: če izgubiš geslo in 24 besed za obnovitev, jih ne boš nikoli več prebral niti ti sam. Ključ je le tvoj, kar pomeni, da je odgovornost za njegovo varovanje tvoja.
Najvišja stopnja anonimizacije za vse ostalo. Cashfulness noče niti vedeti, kako ti je ime. Uporabljal boš vzdevek.
Tvoji knjigovodski prostori — tvoji konti, tvoje kategorije, tvoje postavke — so zasnovani tako, da so nerazumljivi vsakomur, ki nisi ti. Tudi tistemu, ki bi imel dostop do strežnika.
To je odločitev, ki v razvoju stane več, brez nje pa bi bila „mir in metoda“ prazna obljuba.
Za koga je Cashfulness
Cashfulness je zasnovan za brodolomce.
Ne v negativnem smislu, v dobesednem smislu.
Brodolomec je tisti, ki je že poskusil.
Odprl je Excel en vikend, prenesel eno tistih igrificiranih aplikacij, prebral knjigo o „finančni svobodi“, dva meseca preizkušal Kakebo.
In se nasedel. Ne zaradi lenobe, ne zaradi nevednosti.
Nasedel je, ker orodja, ki jih je preizkusil, niso govorila njegovega jezika, ali niso spoštovala njegovega časa, ali niso prepoznala njegove inteligence.
Občutek brodolomca ni sram.
Je razočaranje.
Pričakoval je nekaj, kar ni prišlo.
Cashfulness je krmar, ki brodolomca pripelje do njegovega lastnega zavetja.
Ne kriči mu ukazov. Ne pošilja ga na podiplomski študij financ.
Reče mu: poglej, to so koordinate, to je smer, tako se gibljejo plime. Poglejmo skupaj.
Mir je v gibanju, kajti pristanišče dosežeš z lavirjanjem — tudi ko veter ne piha naravnost.
Ni zasnovan za strokovnjake — strokovnjaki že imajo svoja orodja.
Ni zasnovan za tistega, ki išče zabavno aplikacijo — ni zabaven, je pomemben.
Zasnovan je za tistega, ki ima ljudi, do katerih mu je mar, nekaj, kar želi nadaljevati — družino, vnuke, projekt, strast, dediščino, ki jo je treba zgraditi — in trdno misel, da bi rad ponoči bolje spal, vedoč, kam gre. V kateremkoli obdobju življenja.
Kaj ne obljubljamo
Ne obljubljamo, da boš s Cashfulnessom privarčeval več.
Morda boš, morda ne — odvisno bo od tvojih odločitev, ne od aplikacije.
Ne obljubljamo, da boš postal bogat.
Bogastvo je nejasen in kulturno obremenjen izraz, mi pa ne prodajamo sanj.
Ne obljubljamo, da bo tvoje finančno življenje postalo razburljivo.
Postalo bo jasnejše.
Jasnost ni navdušenje — je nekaj trdnejšega.
Obljubljamo samo eno stvar, in to je pomen imena: pomagali ti bomo prinesti mir tja, kjer je bila zmeda, in metodo tja, kjer je bila improvizacija.
Od tam naprej so izbire tvoje, in tvoje izbire so tiste, ki naredijo razliko.
Cashfulness je orodje, ne rezultat.
Kaj sledi zdaj
Cashfulness odpiramo v zasebni beta različici za majhno skupino.
Ne veličasten zagon, ne časovno omejene ponudbe, ne umetno ustvarjena nujnost.
Majhna soba, kjer lahko nekaj resničnih uporabnikov preizkusi, nam pove, kaj deluje in kaj je treba izpiliti, ter pomaga pri rasti orodja, za katerega bi si želeli, da traja leta.
Če želiš biti med prvimi, ki ga bodo uporabljali, se lahko prijaviš na čakalno listo na cashfulness.com/beta.
Če pa si sem prišel iz radovednosti, naj ti damo le to: nekega večera, ko se v hiši spusti tišina, se poskusi vprašati, kje si na zemljevidu.
Ne koliko zaslužiš. Ne koliko trošiš.
Kje si.
To je vprašanje, s katerim ti Cashfulness začne koristiti.
Dober veter.
— Vittorio