Marko je pred tremi leti kupil avto.
Plačal ga je 30.000 evrov. Če ga vprašaš, koliko je vreden, ti brez razmišljanja odgovori »trideset tisoč«.
To je cena, ki si jo zapomni. Je številka na računu, tista, ki jo je videl oditi s TRR-ja.
A to ni vrednost avta.
Če bi ga Marko jutri dal naprodaj, bi ta model, s temi kilometri, na spletni strani za rabljena vozila dosegel morda 18.000 evrov. Morda manj.
Dvanajst tisoč evrov je izhlapelo v treh letih. Počasi, brez natančnega dneva, ne da bi mu kdo to povedal.
Ta tihi padec ima ime: imenuje se amortizacija.
In razumeti ga je tisto, kar loči resnično neto premoženje od napihnjenega.
Cena, ki jo plačaš, in vrednost, ki ostane, sta dve različni stvari
Takoj razčistimo izraze, ker se ves članek vrti okoli te razlike.
Nakupna cena je, koliko si porabil. Je zgodovinsko dejstvo, številka iz preteklosti. Ne spremeni se nikoli: pred tridesetimi leti ali včeraj, ostane tista.
Preostala vrednost je, koliko je dobrina vredna zdaj, če bi jo moral danes prodati na trgu. Je sedanje dejstvo. In se nenehno spreminja.
Za večino dobrin, ki jih imaš, se ti dve številki s časom oddaljujeta.
Avto izgubi vrednost, takoj ko zapelješ iz salona. Kavč, računalnik, kolo, gospodinjski aparat: ista zgodba. Delujejo odlično, a so vredni manj, kot si zanje plačal, in vsako leto so vredni še nekaj manj.
Amortizacija je prav to: postopno padanje vrednosti dobrine skozi čas, medtem ko jo uporabljaš in se obrablja.
Ni pesimistično mnenje. Je resničnost trga rabljenega, ki obstaja neodvisno od tega, kako se počutiš glede svojega avta.
Zakaj nakupna cena napihne neto premoženje
Tu pridemo do točke, ki šteje za tvoje določanje položaja.
Spomnimo se, kaj je. Določanje položaja — tvoje neto premoženje — je ena sama številka: vse, kar imaš, minus vse, kar dolguješ. Je koordinata, iz katere izhajaš pri vsaki odločitvi.
Zdaj pa si predstavljaj, da to koordinato zgradiš tako, da dobrine šteješ po ceni, ki si jo plačal.
Markov avto vstopi s 30.000. Računalnik, kupljen pred dvema letoma za 1.500, vstopi s 1.500. Kavč v dnevni sobi vstopi še vedno z 2.000 evri iz razstavnega salona.
Rezultat je neto premoženje, višje od resničnega.
Ne za malo. Pri družini z avtom, pohištvom, elektroniko, nekaj opreme lahko razlika znese več deset tisoč evrov.
In to so evri, ki ne obstajajo.
Če bi Marko jutri potreboval likvidnost in vse prodal, bi iztržil zneske s trga rabljenega, ne tistih iz svojih spominov. Razlika se ne materializira v trenutku potrebe: preprosto, nikoli je ni bilo.
To je najprijaznejša past osebnih financ.
Ne laže ti z negativno številko. Laže ti s pomirjujočo številko. Zaradi nje se počutiš trdnejšega, kot si, in lažna varnost je natanko tista vrsta stvari, ki vodi do napačnih odločitev, sprejetih z mirnostjo nekoga, ki verjame, da ima rezervo.
Zato v določanju položaja dobrina šteje po tem, koliko je vredna danes, ne po tem, koliko si zanjo plačal.
Avto, kupljen pred tremi leti za 30.000 evrov, ki je danes na trgu vreden 18.000, vstopi v izračun z 18.000.
Manj laskavo je. A je zares tvoje.
In hiša? Vse ne pada
Doslej sem govoril o stvareh, ki se obrabljajo. A vse dobrine se ne obnašajo tako.
Hiša je nasprotni primer, vsaj pogosto.
Nepremičnina lahko svojo vrednost skozi čas ohrani ali celo poveča, odvisno od lokacije, trga, tega, kako skrbno jo vzdržuješ. Hiša, kupljena pred desetimi leti za 200.000 evrov, bi lahko bila danes vredna 230.000. Ali 180.000, če se je soseska spremenila na slabše. Odvisno.
Načelo pa je identično: šteje trenutna tržna vrednost, ne cena, ki si jo plačal takrat.
Velja za dobrine, ki rastejo, natanko tako kot za tiste, ki padajo. Koordinata hoče današnjo resnico, v obeh smereh.
Obstaja pomemben odtenek in hišo zadeva bolj kot karkoli drugega.
To, da je dobrina vredna več, je še ne naredi za dobrino, ki dela zate.
Hiša, v kateri živiš, ti, tudi če se je na papirju povečala njena vrednost, medtem ko jo naseljuješ, ne nakaže niti evra. Nasprotno: terja izdatke — vzdrževanje, davke, položnice. Ostaja tisto, čemur pravimo Aktivum−, sredstvo, ki denar vsrkava, namesto da bi ga ustvarjalo. O tem sem pisal drugje, v tem posebnem članku, in tukaj se ustavim pri omembi, da se ne ponavljam.
Ti dve ravni imej ločeni. Koliko je dobrina vredna, je eno vprašanje. Ali ti daje ali jemlje denar, medtem ko jo imaš, je drugo. Za dobro branje svojega položaja potrebuješ obe.
Kako o tem razmišljam jaz, v praksi
Povem ti, kako to urejam pri svojem premoženju, ker metoda šteje več kot katero koli abstraktno pravilo.
Ne iščem natančnosti do centa. Iščem poštenost.
Za dobrine, ki padajo — avto, motor, dražjo elektroniko — uporabljam realistično oceno, koliko bi iztržil, če bi jih prodal zdaj. Za avto zadostuje deset minut na paru spletnih strani z oglasi za rabljeno: poiščeš isti model, isto leto, podobno kilometrino in vidiš, po koliko se ponuja. To je tvoja številka, zaokrožena navzdol, če si v dvomu.
Ni ti je treba posodabljati vsak teden. Avto ne spremeni vrednosti v ponedeljek. Ocena, pregledana na nekaj mesecev, je več kot dovolj — gib, ki ga narediš v miru, ne nadloga.
Pri hiši je razmislek še počasnejši. Vrednost nepremičnine se premika v letih, ne v mesecih. Pregled enkrat na leto, s pogledom na to, kako se prodaja v tvoji okolici, povsem zadostuje.
Pravilo, ki sem si ga postavil, je preprosto: boljša je previdna ocena, posodobljena tu in tam, kot natančna številka, zamrznjena na dan nakupa.
Rahlo konservativna koordinata ti da mirno spati. Napihnjena koordinata te slepi, in iluzija prej ali slej izstavi račun.
Kaj z vsem tem naredi Cashfulness
Naj povem, kako v to zgodbo vstopa aplikacija, in ostanem natančen glede tega, kaj je potrjeno in kaj ne — ker je pri taki temi lahko obljubljati čarovnije, ki se potem ne držijo.
V kar sem prepričan, je temeljno načelo. Ko dobrino zabeležiš v Cashfulness, jo zabeležiš po njeni vrednosti — in ta vrednost v realnem času napaja tvoje neto premoženje, po zaslugi motorja v dvostavnem knjigovodstvu, ki je spodaj. Dobrine, ki izgubljajo vrednost, vstopijo po tem, koliko so vredne zdaj, ne po tem, koliko si zanje plačal. To je srce določanja položaja in je trdno.
Med orodji aplikacije obstajata tudi funkcija z imenom Amortizacije in funkcija z imenom Prevrednotenje sredstev. Prva zadeva dobrine, ki jim vrednost pada, druga tiste, ki jim raste — natanko obe smeri, o katerih sva govorila.
O tem, kako delujeta v podrobnostih, pa raje ostanem pošten in praznin ne polnim z domišljijo.
Kar ti lahko povem z gotovostjo, je metoda, in metoda ni odvisna od tega, kateri gumb pritisneš.
Svoje dobrine vodi po pošteni vrednosti. To vrednost preglej v miru, tu in tam, pogosteje pri stvareh, ki se hitro obrabljajo, in redkeje pri tistih, ki se premikajo počasi. Pusti, da tvoje neto premoženje pripoveduje današnjo resnico, ne včerajšnjega spomina.
Če ti aplikacija pomaga, da to storiš z manj truda, toliko bolje. A gib, ki šteje, je tvoj: odločiti se pogledati resnično vrednost namesto udobne.
Nelaskava resnica je tista, ki jo potrebuješ
Nekaj neudobnega je v tem, da vidiš avto, ki si ga plačal 30.000, vstopiti v svoje premoženje z 18.000.
Videti je kot izguba. V nekem smislu tudi je — a je izguba, ki se je že zgodila, ne taka, ki bi jo povzročil ti s tem, da jo pogledaš v obraz. Bila je tam tako ali tako. Edina izbira, ki jo imaš, je, ali jo šteješ ali ignoriraš.
Šteti jo stane majhno neprijetnost danes.
Ignorirati jo stane napačno odločitev jutri, sprejeto z gotovostjo nekoga, ki verjame, da ima rezervo, ki je nima.
Določanje položaja deluje samo, če je resnično. Prijazna koordinata, ki ti pove, kar hočeš slišati, te ne pripelje nikamor: drži te na mestu, kjer misliš, da si, in to je drug kraj od tistega, kjer si zares.
Dati svojim dobrinam pravo ceno — današnjo, ne tisto iz spominov — je eden najpreprostejših in najpoštenejših gibov, ki jih lahko narediš za svoj mir.
Ne naredi te bogatejšega.
Naredi te bolj informiranega. In z resničnega položaja se tudi težke izbire sprejemajo z več miru.
— Vittorio