ความสงบก็เป็นตัวชี้วัดได้หรือไม่ วิธีวัดสุขภาพทางการเงิน

คำถามที่ดูเหมือนไร้สาระ นั่นคือความสงบวัดได้หรือไม่

ฟังดูเหมือนถามว่าสีสามารถชั่งน้ำหนักได้หรือไม่

แต่ในบริบทของชีวิตทางการเงินของคุณ ความสงบไม่ใช่อารมณ์ที่เกิดขึ้นแบบสุ่ม แต่เป็นผลโดยตรงจากบางสิ่งที่สามารถสังเกต นับ และติดตามได้ตามเวลา

ข่าวดีคือ คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้อง “คำนวณบัญชีอย่างละเอียด” เพื่อรู้สึกดีขึ้น

สิ่งที่พวกเขาต้องการคือ มองบัญชีที่ถูกต้อง

มีอยู่ไม่กี่ตัว เรียบง่าย และเมื่อรู้แล้วว่าต้องมองที่ไหน มันจะอยู่เคียงข้างคุณไปตลอดชีวิตที่เหลือ

หากคุณเคยอ่านบทความแรกของบล็อกนี้ คุณคงรู้แล้วว่าทำไมเราจึงสร้าง Cashfulness ขึ้นมา และเราหมายถึงอะไรเมื่อพูดถึง ความสงบและวิธีการที่ไปด้วยกัน

ที่นี่ผมอยากก้าวไปในทางเทคนิคมากขึ้น เพื่อแสดงให้คุณเห็นตัวชี้วัดสี่ตัวที่เราเชื่อว่าอธิบายสุขภาพทางการเงินของคนหนึ่งคนได้ดีกว่ากราฟรายรับรายจ่ายใด ๆ

สิ่งที่ความสงบทางการเงินไม่ใช่

ก่อนจะบอกว่ามันคืออะไร ควรบอกก่อนว่ามันไม่ใช่อะไร

มีสามสภาวะที่มักถูกเข้าใจผิดว่าเป็นความสงบ แต่เมื่อพิจารณาอย่างตรงไปตรงมาแล้ว กลับไม่ใช่เลย

สภาวะแรกคือ ความสับสนที่ปลอมตัวเป็นความสงบ

สังเกตได้จากประโยคที่หลายคนในพวกเราเคยพูดอย่างน้อยหนึ่งครั้งว่า “ฉันไม่ดูบัญชีเพราะยังไงทุกอย่างก็ไปได้ดี”

นี่เป็นเพียงความสงบผิว ๆ เพราะตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ไม่เคยถูกตรวจสอบ

มันจะดีอยู่จนกว่าเหตุการณ์บางอย่าง เช่น การตกงาน ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือการลงทุนที่ผิดพลาด จะฉีกม่านนั้นออก

เมื่อม่านถูกฉีกออก จะพบว่าความสับสนนั้นซ่อนอยู่ตรงนั้นมาหลายปีแล้ว เพียงแต่เราไม่เคยมองมันเท่านั้น

สภาวะที่สองคือ ความมั่นคงที่เปราะบาง

สังเกตได้จากความคิดซ้ำ ๆ อีกอย่างหนึ่งว่า “ฉันมีเงินในธนาคารเยอะ ฉันเลยสบายใจ”

ยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันเป็นเพียงภาพนิ่ง ไม่ใช่ทิศทาง

มันบอกคุณว่าตอนนี้คุณอยู่ที่ไหน แต่ไม่บอกว่าคุณกำลังมุ่งหน้าไปทางไหน และที่สำคัญที่สุดคือมันไม่บอกว่าจำนวน “เยอะ” นั้นเพียงพอสำหรับเรื่องไม่คาดฝันหรือไม่

มันจะเปราะบางทันทีที่มีข่าวร้ายเรื่องแรกมาถึง

สภาวะที่สามคือ ความรื่นเริงจากผลตอบแทน

ความรู้สึกที่เกิดขึ้นเมื่อดูกราฟการลงทุนหลังจากเดือนที่ดี

มันน่าพอใจ แต่โดยนิยามแล้วเป็นสภาวะที่ผันผวน

ผลตอบแทนของช่วงเดียวไม่ใช่แหล่งที่มาของความสงบ มันคือลำดับของอารมณ์ที่ขึ้นลง ขึ้นอยู่กับปัจจัยที่คุณควบคุมไม่ได้

ทั้งสามสถานการณ์มีจุดร่วมกันอย่างหนึ่งคือ ไม่มีสภาวะใดตั้งอยู่บน ความชัดเจนเชิงโครงสร้าง ว่าทรัพย์สินของคุณประกอบขึ้นมาอย่างไร

ทั้งสามอย่างสามารถพังทลายลงได้ภายในบ่ายเดียว

ความสงบที่ Cashfulness พูดถึงเป็นคนละแบบ มันพึ่งพาโครงสร้าง ไม่ใช่ความรู้สึก

ตัวชี้วัดสี่ตัวที่เราใช้ใน Cashfulness

เมื่อผมมองสุขภาพทางการเงินของตัวเอง และเมื่อ Cashfulness ช่วยผู้ใช้มองสุขภาพทางการเงินของพวกเขา เราให้ความสำคัญกับตัวเลขสี่ตัว

ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้ลึกลับหรือใหม่แต่อย่างใด เป็นแก่นสำคัญที่กลั่นมาจากทฤษฎีงบดุลอายุกว่าร้อยปีที่นำมาใช้กับบุคคล

ความมั่งคั่งสุทธิและแนวโน้มของมัน

ความมั่งคั่งสุทธิ คือผลรวมของทุกสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ (บ้าน บัญชี การลงทุน ทรัพย์สิน) หักด้วยทุกสิ่งที่คุณเป็นหนี้ (สินเชื่อบ้าน เงินกู้ หนี้สิน)

พูดให้เป็นรูปธรรม นี่คือตัวเลขที่บ่งบอก ความมั่งคั่งที่แท้จริงของบุคคลหรือครอบครัว ไม่ใช่ว่าพวกเขาหาได้เท่าไร ไม่ใช่ว่าใช้จ่ายเท่าไร แต่คือสิ่งที่พวกเขาสร้างขึ้นมามีมูลค่าเท่าไรหลังหักสิ่งที่เป็นหนี้แล้ว

ด้วยเหตุนี้ ใน Cashfulness เราจึงเรียกมันว่า ความมั่งคั่งสุทธิ ซึ่งเป็นคำมาตรฐานที่เราจะใช้ร่วมทางกับคุณต่อจากนี้

มันเป็นตัวเลขที่ถูกมองข้ามมากที่สุดในการเงินส่วนบุคคล และสำคัญที่สุด

มันสำคัญเพราะเป็น พิกัด

ไม่ใช่ว่าแต่ละเดือนเข้ามาเท่าไร ออกไปเท่าไร แต่คือคุณอยู่ที่ไหน

ที่เหลือทั้งหมดเป็นผลพวง กระแสเงินเปลี่ยนพิกัด แต่พิกัดต่างหากที่บอกความจริงของช่วงเวลานั้น

ใน Cashfulness ความมั่งคั่งสุทธิของคุณจะอัปเดตหลังทุกธุรกรรม และแสดงบนหน้าหลักเป็นกราฟแนวโน้ม

มันเป็นตัวเลขแรกที่ผมดูทุกสัปดาห์ และเป็นตัวเลขที่เราแนะนำให้ดูเป็นอันดับแรก

อัตราส่วนระหว่างสินทรัพย์+ กับสินทรัพย์−

ตัวชี้วัดที่สองเป็นความแตกต่างที่สมควรมีบทความของตัวเอง (เราจะเผยแพร่เร็ว ๆ นี้) แต่หลักการสามารถอธิบายได้สั้น ๆ

ในบรรดาสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ บางส่วนสร้างกระแสเงินที่เป็นประโยชน์ต่อคุณ เช่น อพาร์ตเมนต์ที่ให้เช่า การลงทุนที่จ่ายเงินปันผล กองทุนที่เติบโตตามเวลา

นี่คือ สินทรัพย์+

ส่วนอื่นเรียกร้องกระแสเงินจากคุณ เช่น รถยนต์ บ้านที่อยู่อาศัย สินค้าอุปโภคบริโภค นี่คือ สินทรัพย์−

คนสองคนที่มีความมั่งคั่งสุทธิเท่ากันอาจมีเส้นทางที่ตรงข้ามกันโดยสิ้นเชิง

คนที่มีสินทรัพย์+ 60% และสินทรัพย์− 40% กำลังค่อย ๆ สร้างขึ้น

คนที่มีสินทรัพย์+ 20% และสินทรัพย์− 80% กำลังค่อย ๆ ใช้จ่ายหมดไป แม้ในขณะนั้นจะยังไม่รู้สึกก็ตาม

Cashfulness แสดงอัตราส่วนนี้บนแดชบอร์ดองค์ประกอบทรัพย์สิน เป็นเปอร์เซ็นต์พร้อมแนวโน้มของเดือนที่ผ่านมา

นี่คือตัวชี้วัดของ ทิศทางระยะยาว

จำนวนเดือนที่ครอบคลุมโดยไม่มีรายได้

ตัวชี้วัดที่สามคือตัวที่วัดอิสรภาพที่แท้จริงของคุณได้มากกว่าตัวอื่นใด

คำนวณดังนี้ นำสภาพคล่องที่มีอยู่ (บัญชีกระแสรายวัน บัญชีออมทรัพย์ เงินที่แปลงเป็นเงินสดได้ในไม่กี่วัน) มาหารด้วยค่าใช้จ่ายเฉลี่ยรายเดือนของคุณ

ตัวเลขที่ได้จะบอกว่าคุณสามารถใช้ชีวิตครอบคลุมค่าใช้จ่ายปกติได้กี่เดือน โดยไม่มีรายได้ใหม่แม้แต่ยูโรเดียว

สามเดือนคือสถานการณ์ที่เปราะบาง วิกฤตเล็ก ๆ ก็ทำให้คุณลำบากได้

สิบสองเดือนต่างออกไปแล้ว คุณสามารถปฏิเสธหัวหน้าได้ หยุดพักหนึ่งเดือนได้ ปฏิเสธลูกค้าที่เป็นพิษได้

ยี่สิบสี่เดือนขึ้นไปเป็นอีกมิติหนึ่ง คุณสามารถเปลี่ยนชีวิต เมือง งานได้

นี่คือตัววัด ความเป็นอิสระ ไม่ใช่ความร่ำรวย

คนที่มีอสังหาริมทรัพย์มูลค่าหนึ่งล้านแต่สภาพคล่องน้อย อาจมีจำนวนเดือนที่ครอบคลุมน้อยกว่าคนที่มีห้าหมื่นยูโรในบัญชีและใช้ชีวิตอย่างพอเพียง

คนที่เป็นอิสระไม่ใช่คนรวย แต่คือคนที่ไม่พึ่งพาใคร

ความคลาดเคลื่อนระหว่างทรัพย์สินที่รับรู้กับทรัพย์สินจริง

ตัวชี้วัดที่สี่น่าสนใจที่สุด และเป็นสิ่งที่ผู้ที่ลอง Cashfulness เป็นครั้งแรกมักค้นพบด้วยความประหลาดใจ

เมื่อคุณเริ่มใช้แอป ก่อนจะทำการสำรวจทรัพย์สินทั้งหมด ลองถามตัวเองจากความทรงจำว่าคุณคิดว่าคุณมีอะไรบ้าง

มีเงินในธนาคารเท่าไร มีเงินลงทุนเท่าไร มีหนี้เท่าไร ความมั่งคั่งสุทธิ ของคุณเท่าไร

จากนั้นใส่ตัวเลขจริง

ความแตกต่างระหว่างทรัพย์สินที่รับรู้กับทรัพย์สินจริงแทบจะน่าประหลาดใจเสมอ ไม่ว่าจะไปในทิศทางไหน

มีบางคนคิดว่าตนมีมากกว่าที่มีจริง (และพบว่าตนเองมั่นคงน้อยกว่าที่เคยเล่าให้ตัวเองฟัง) บางคนคิดว่าตนมีน้อยกว่าที่มีจริง (และพบด้วยความโล่งใจว่าตนอยู่ในสถานะที่ดีกว่าที่กังวลไว้)

หมอกในความคิด ระยะห่างระหว่างสิ่งที่คุณเชื่อกับสิ่งที่เป็นจริง คือแหล่งที่มาหลักของความวิตกกังวลทางการเงิน

แม้แต่ตัวเลขเล็ก ๆ หากชัดเจนก็ทำให้สงบใจได้ ตัวเลขใหญ่ หากคลุมเครือก็ทำให้กระวนกระวายใจ

ด้วยเหตุนี้เราจึงมองความคลาดเคลื่อนนี้ในครั้งแรกเหมือนกระจกเงา และในครั้งต่อ ๆ ไปเหมือนการตรวจสอบความแม่นยำ ว่าความคิดของคุณยังตรงกับความเป็นจริงของคุณบ่อยแค่ไหน

คุณควรทำอะไรกับตัวชี้วัดเหล่านี้

การมีตัวเลขสี่ตัวอยู่บนแดชบอร์ดไม่มีประโยชน์อะไร หากไม่กลายเป็นนิสัย

ข้อเสนอของเราเรียบง่ายและเบา ๆ คือสิบนาที สัปดาห์ละครั้ง

เย็นวันจันทร์ หรือบ่ายวันศุกร์ หรือเช้าวันอาทิตย์พร้อมกาแฟ วันไหนไม่สำคัญเท่าความสม่ำเสมอ

เปิด Cashfulness แล้วดูสี่สิ่งตามลำดับ

เปิดหน้าหลักแล้วอ่าน การหาตำแหน่งเรือ

การหาตำแหน่งเรือ เป็นสำนวนที่ยืมมาจากการเดินเรือ คือตำแหน่งที่แน่นอนที่คุณอยู่บนแผนที่ในช่วงเวลาหนึ่ง

ใน Cashfulness สิ่งนี้ตรงกับ ความมั่งคั่งสุทธิ ปัจจุบันของคุณ ซึ่งก็คือพิกัดของคุณ

บนการ์ดในแดชบอร์ด คุณยังเห็นด้วยว่าความมั่งคั่งสุทธิของคุณเปลี่ยนไปเท่าไรตั้งแต่ต้นปี เส้นทางยังคงอยู่หรือไม่ แย่ลงหรือไม่ ดีขึ้นหรือไม่

ไม่มีการตัดสิน มีแต่การอ่าน

จากนั้นดูอัตราส่วนระหว่างสินทรัพย์+ กับสินทรัพย์−

คุณกำลังสร้างทุนที่มีประสิทธิภาพหรือกำลังใช้จ่ายมันไป

ไม่มีอะไรต้องทำในตอนนี้ แค่รับรู้ไว้เท่านั้น

จากนั้นดูจำนวนเดือนที่ครอบคลุม

คุณอยู่เหนือเกณฑ์ความสบายใจของตัวเองหรือไม่

เกณฑ์ของคุณคือสิ่งที่คุณตัดสินใจแล้วว่าเหมาะสมกับตัวคุณเอง ไม่ใช่ค่าที่กำหนดไว้ตายตัว

สุดท้าย มีเพียงคำถามเดียว มีอะไรต้องปรับแก้หรือไม่ หรือแผนยังคงเดินไปได้ดี

คำตอบในสัปดาห์ส่วนใหญ่คือ แผนยังคงเดินไปได้ดี ไม่ต้องทำอะไรเพิ่มเติม

บางสัปดาห์นาน ๆ ครั้งคำตอบคือ มีบางอย่างต้องปรับ และในกรณีนั้นคุณก็ตัดสินใจเรื่องเล็ก ๆ ที่ไม่ต้องดราม่า

แทบจะไม่เคยเป็นการกระทำครั้งใหญ่ แทบจะเสมอเป็นการปรับเส้นทางเล็ก ๆ

ความสงบสร้างขึ้นจากความสมดุล อิสรภาพสร้างขึ้นจากการแยกแยะสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ออกจากสินทรัพย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย

ความสงบที่แท้จริงมาจากตรงนี้

ไม่ได้มาจาก “การไม่คิดถึงเรื่องเงิน” และไม่ได้มาจาก “การอยู่นิ่งแบบเซน”

มันมาจากความมั่นใจว่ามีสถานที่หนึ่งที่ทุกอย่างถูกบันทึกไว้ และแค่ดูมันสิบนาทีต่อสัปดาห์ก็เพียงพอ

ความสงบในฐานะโครงสร้างพื้นฐาน

ควรกลับไปที่คำถามแรกเริ่ม เพราะตอนนี้มันมีคำตอบแล้ว

ความสงบทางการเงินไม่ใช่อารมณ์ที่ต้องบ่มเพาะ และไม่ใช่สภาวะแห่งการทำสมาธิที่ต้องไปให้ถึง

มันคือ โครงสร้างพื้นฐาน

สร้างขึ้นด้วยเครื่องมือที่สอดคล้องกัน คือการบัญชีคู่ที่ทำงานอย่างเงียบ ๆ อยู่เบื้องหลัง ตัวชี้วัดสี่ตัวที่ทำให้มันปรากฏขึ้นบนพื้นผิว และพิธีกรรมเล็ก ๆ ที่รักษามันให้มีชีวิตอยู่

โครงสร้างพื้นฐานมีคุณสมบัติสำคัญอย่างหนึ่งคือ เมื่อสร้างเสร็จแล้ว มันหายไป

คุณใช้ชีวิตของคุณ ทำงาน ดูแลคนที่คุณรัก ทำโครงการที่คุณอยากทำ

การเงินอยู่ตรงนั้น เป็นระเบียบเรียบร้อย และคุณใช้เวลาสิบนาทีต่อสัปดาห์ตรวจสอบว่าเส้นทางยังคงเดิม

เวลาที่เหลือคุณไม่ต้องคิดถึงมัน และนั่นก็ดีแล้ว

Cashfulness ต้องการเป็นโครงสร้างพื้นฐานแบบนั้น

เงียบ มั่นคง ไม่รบกวน

ไม่ใช่แอปที่ระดมยิงเครื่องหมายและการแจ้งเตือนใส่คุณเพื่อดึงความสนใจ แต่เป็นแอปที่คุณหาเจอเมื่อคุณต้องการ และปล่อยให้คุณสงบในเวลาที่เหลือ การแจ้งเตือนที่เป็นประโยชน์ เช่น การแจ้งเตือนเมื่องบประมาณใกล้เกิน หรือคำแนะนำเมื่อตัวเลขบอกว่าคุณอาจประหยัดได้ ยังคงเปิดให้เลือกใช้เองเท่านั้น ไม่เคยเปิดเป็นค่าเริ่มต้น

นั่นคือคำมั่นสัญญาของมัน และท้ายที่สุดก็คือคำนิยามความสงบของเราด้วย

หากคุณต้องการเจาะลึกวิธีการที่อยู่เบื้องหลังตัวชี้วัดเหล่านี้ นั่นคือการบัญชีคู่ที่นำมาใช้กับการเงินส่วนบุคคล พร้อมเส้นทางปฏิบัติที่สร้างจากประสบการณ์สิบห้าปีกับ GNUCash ผมได้เขียนไว้ในหนังสือชื่อ Strategie per la Finanza Personale วางจำหน่ายที่ Amazon นั่นคือพื้นดินที่ Cashfulness เติบโตขึ้นมา

หากคุณต้องการเป็นหนึ่งในคนกลุ่มแรกที่ได้ใช้งาน เรารอคุณอยู่ในรายชื่อรอเบต้าที่ cashfulness.com/beta

และหากคุณต้องการเข้าใจชั้นถัดไป นั่นคือความแตกต่างระหว่างสินทรัพย์+ กับสินทรัพย์− ซึ่งเป็นโครงสร้างเชิงกลยุทธ์ของทุกสิ่ง เราจะพูดถึงในบทความถัดไป

— Vittorio