ไม่มีเครื่องมือใดเกิดขึ้นจากความว่างเปล่า
Cashfulness คือผลผลิตของการอ่านมาหลายปี ของความผิดพลาดของผมเอง และของความเข้าใจที่ยืมมาจากผู้คนที่พูดเรื่องเงินได้อย่างชาญฉลาดมาก่อนผมนานแล้ว
ผมคิดว่ามันคือความซื่อตรงที่จะบอกคุณว่าความคิดเหล่านั้นมาจากไหน
สิ่งที่จะตามมาต่อไปนี้ไม่ใช่การจัดอันดับ และก็ไม่ใช่บทวิจารณ์ชุดหนึ่งด้วย นี่คือบรรณานุกรมที่มีเหตุผลรองรับ: หนังสือห้าเล่ม และสำหรับแต่ละเล่ม เหตุผลว่าทำไมมันจึงสำคัญ และมันส่องสว่างให้ความคิดส่วนไหนของ Cashfulness
มีข้อหนึ่งที่ผมไม่อยากปิดบังคุณ นั่นคือในห้าเล่มนี้ เล่มหนึ่งผมเขียนเอง เป็นเล่มที่ห้า คุณจะพบมันอยู่ในตำแหน่งของมัน เล่าด้วยน้ำหนักเท่ากับอีกสี่เล่มที่เหลือ — ไม่มากไปไม่น้อยไป
ผมใส่มันไว้ตรงนั้นเพราะมันสอดคล้องกับเล่มอื่น ไม่ใช่เพราะมันเป็นของผม
และถ้าในห้าเล่มนี้คุณไม่อ่านสักเล่มเดียว ก็ไม่เป็นไร ผมพยายามเขียนแต่ละหัวข้อให้คุณได้ความคิดที่มีประโยชน์กลับไปได้ แม้จะไม่ได้เปิดหนังสือเลยก็ตาม
1. จอร์จ เอส. คลาสัน — เศรษฐีที่รวยที่สุดในบาบิโลน (1926)
เริ่มจากเล่มที่เก่าที่สุด และเรียบง่ายที่สุด
นี่คือชุดนิทานเปรียบเทียบที่เริ่มตีพิมพ์ตั้งแต่ปี 1926 โดยจอร์จ คลาสัน ชาวอเมริกัน เรื่องราวเกิดขึ้นในบาบิโลนโบราณ ตัวเอกคืออาร์คาด ชายที่รวยที่สุดในเมือง ผู้อธิบายให้คนที่มาถามฟังว่าเขามาถึงจุดนั้นได้อย่างไร
แนวคิดหลักมีเพียงหนึ่งเดียว และมันได้กลายเป็นภาษาที่ใช้กันทั่วไปแล้ว นั่นคือ จ่ายให้ตัวเองก่อน
ก่อนค่าเช่า ค่าใช้จ่าย ค่าบิลต่าง ๆ ให้กันเงินส่วนหนึ่งที่ตายตัวจากรายรับไว้ก่อน — หนังสือบอกว่าหนึ่งในสิบ ส่วนนั้นเป็นของคุณ และห้ามแตะต้อง ส่วนที่เหลือทั้งหมดคือสิ่งที่คุณใช้ดำรงชีวิต
คลาสันยังเพิ่มกฎข้อที่สอง ซึ่งถูกอ้างถึงน้อยกว่าแต่สำคัญไม่แพ้กัน คือส่วนนั้นต้องไม่อยู่นิ่งเฉย ต้องนำไปทำงานอย่างระมัดระวังเพื่อให้มันสร้างผลตอบแทนเอง และต้องปกป้องมันจากผู้ที่สัญญาว่าจะให้กำไรง่าย ๆ
การออมเป็นเพียงก้าวแรก ก้าวที่สองคือการไม่ปล่อยให้สิ่งที่คุณออมไว้ถูกพรากไป
พูดแบบนี้ฟังดูเป็นเรื่องธรรมดา แต่ไม่ใช่เลย แทบไม่มีใครทำแบบนี้จริง ๆ เพราะแทบไม่มีใครมีระบบที่ทำให้มันเกิดขึ้นเองโดยอัตโนมัติ
และตรงนี้เองที่หนังสือเล่มนี้มาบรรจบกับ Cashfulness
วินัยที่คลาสันพูดถึงไม่ใช่การอดกลั้น มันคือความเป็นระเบียบ มันไม่ได้ขอให้คุณสละอะไร มันขอให้คุณจัดวางสิ่งต่าง ๆ ให้อยู่ในลำดับที่ถูกต้อง
ปัญหาคือ ถ้าความเป็นระเบียบขึ้นอยู่กับแรงใจล้วน ๆ ในทุกเดือน ไม่ช้าก็เร็วมันจะพังลง การบันทึกอย่างสม่ำเสมอใน Cashfulness มีไว้เพื่อดึงความเป็นระเบียบออกจากมือของแรงใจโดยเฉพาะ คุณเห็นมัน มันอยู่ตรงนั้น มันบอกคุณเองว่าคุณกำลังรักษากฎอยู่หรือไม่
และส่วนที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จนถึงจุดหนึ่งเริ่มสร้างผลตอบแทน คืออิฐก้อนแรกของความเป็นอิสระ ใน Cashfulness คุณเห็นมันเพิ่มขึ้นทีละรายการโดยไม่ต้องจินตนาการ
ข้อควรระวังอย่างตรงไปตรงมา รูปแบบนิทานเปรียบเทียบนี้ดูล้าสมัยไปแล้ว และสำนวนบางครั้งฟังดูโบราณ ค่อนไปทางขึงขัง
อย่าอ่านเพราะสำนวน จงอ่านมัน — หรือแม้แค่จดจำจากตรงนี้ — เพื่อหลักการนี้ ส่วนหนึ่งก่อนสิ่งอื่นใดทั้งหมด เสมอ
2. วิกกี โรบิน และโจ โดมิงเกซ — Your Money or Your Life
คลาสันสอนให้คุณจัดระเบียบ หนังสือเล่มถัดไปถามว่าความเป็นระเบียบนั้นมีไว้เพื่ออะไร
Your Money or Your Life เป็นหนังสืออเมริกัน ตีพิมพ์ในช่วงต้นทศวรรษที่เก้าสิบ เขียนโดยวิกกี โรบิน และโจ โดมิงเกซ เป็นหนึ่งในงานเขียนที่วางรากฐานให้กับการเงินอย่างมีสติ นานก่อนที่คำนี้จะกลายเป็นที่นิยม
แนวคิดหลักของหนังสือคือประโยคที่พออ่านแล้วยากจะลืม นั่นคือ เงินคือพลังชีวิต
ทุกยูโรที่คุณใช้จ่ายคือเวลาในชีวิตของคุณที่คุณแลกมาเพื่อให้ได้มัน มันไม่ใช่เรื่องนามธรรม มันคือจำนวนชั่วโมงจริงที่คุณให้ไปเพื่อแลกกับเงินนั้น
จากตรงนั้นเกิดคำถามที่หนังสือวางไว้ในมือคุณ สิ่งที่ผมกำลังจะซื้อนี้ คุ้มค่ากับชั่วโมงชีวิตที่มันเรียกร้องจากผมหรือไม่
หนังสือยังให้การคำนวณที่แม่นยำด้วยว่า ชั่วโมงการทำงานของคุณมีค่าจริง ๆ เท่าไร หลังจากหักทุกอย่างที่งานเรียกร้องเพื่อให้ตัวมันเองดำรงอยู่ได้ — การเดินทาง เสื้อผ้า ความเครียดที่ต้องคลี่คลาย เกือบทุกครั้งตัวเลขนั้นต่ำกว่าที่คุณคิดไว้
และหนังสือแสดงให้เห็นว่ามีจุดหนึ่งอยู่ — พวกเขาเรียกมันว่า “พอแล้ว” — ที่เกินจากจุดนั้นไป การใช้จ่ายมากขึ้นก็ไม่ได้ทำให้คุณมีความสุขมากขึ้น สิ่งสำคัญคือต้องจำจุดนั้นให้ได้ ไม่ใช่เลยผ่านมันไปด้วยความเคยชิน
ถ้าคุณคุ้นกับประโยคที่อยู่เบื้องหลัง Cashfulness — เงินคือเครื่องมือสำหรับซื้อเวลาและอิสรภาพ — ที่นี่คุณจะพบมันเกือบคำต่อคำ เพียงแต่ถูกแปรเปลี่ยนเป็นวิธีการ
นี่คือสะพานที่ตรงที่สุดในรายการทั้งหมดนี้
ทุกการใช้จ่ายคือชั่วโมงในชีวิตของคุณ สินทรัพย์สุทธิของคุณ — ซึ่งใน Cashfulness เราเรียกว่าการหาตำแหน่งเรือ — บอกคุณว่าคุณซื้อชั่วโมงคืนมาแล้วกี่ชั่วโมง และคุณอยู่ใกล้จุดที่ไม่ต้องแลกมันอีกต่อไปแค่ไหน
ข้อควรระวัง หนังสือเล่มนี้เน้นไปที่สหรัฐอเมริกามาก เรื่องภาษี บำนาญ และคำแนะนำการลงทุนบางอย่างล้าสมัยไปแล้วในรายละเอียดที่นำไปใช้จริง
แต่แนวความคิดยังคงมั่นคงอยู่ครบถ้วน คุณเพียงแค่ต้องแปลตัวอย่างให้เข้ากับประเทศและยุคสมัยของคุณเอง — แนวคิดพื้นฐานไม่เก่าไปตามกาลเวลา
3. เบปเป เชียนซา — Il risparmio tradito (เงินออมที่ถูกทรยศ)
โรบินและโดมิงเกซถามว่าเงินมีไว้เพื่ออะไร เบปเป เชียนซาเตือนคุณว่าใครได้ประโยชน์เมื่อคุณไม่ถาม
นี่คือหนังสืออิตาลี เขียนโดยนักคณิตศาสตร์จากมหาวิทยาลัยตูริน ผู้มองอุตสาหกรรมบริหารเงินออมด้วยสายตาวิพากษ์วิจารณ์มานานหลายปี
แนวคิดหลักไม่สบายใจนัก นั่นคืออุตสาหกรรมส่วนใหญ่นั้น แท้จริงแล้วทำงานสวนทางกับผู้ออม
ค่าธรรมเนียมกัดกร่อนผลตอบแทนอย่างเงียบ ๆ ผลิตภัณฑ์ถูกออกแบบให้ไม่โปร่งใส เคาน์เตอร์เสนอสิ่งที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ขายให้คุณ ไม่ใช่ต่อตัวคุณ
ตัวอย่างที่เป็นรูปธรรม ไม่ระบุชื่อ ผลิตภัณฑ์สองตัวที่ลงทุนในสิ่งเดียวกันทุกประการ อาจทิ้งส่วนต่างหลายหมื่นยูโรในกระเป๋าคุณหลังจากยี่สิบปี — เพียงเพราะค่าธรรมเนียมรายปีที่ดูเล็กน้อย เปอร์เซ็นต์เล็ก ๆ นั้น เมื่อทบต้นไปตามเวลา ก็ไม่เล็กอีกต่อไป
บทเรียนที่คุณเก็บกลับไปได้ แม้ไม่ได้อ่านหนังสือ มีเพียงข้อเดียวและใช้ได้เสมอ นั่นคือ จงระแวงคนที่ขายผลิตภัณฑ์ให้คุณโดยปลอมตัวเป็นคำแนะนำ
มีวิธีป้องกันตัวที่ใช้ได้จริงอยู่ และมันเรียบง่าย จงถามเสมอว่ามันมีค่าใช้จ่ายกับคุณเท่าไร เป็นยูโรและต่อปี รวมทุกอย่างแล้ว ถ้าคำตอบคลุมเครือ ความคลุมเครือนั้นเองก็คือคำตอบแล้ว
นี่คือสะพานสู่ Cashfulness และสะพานนี้สร้างขึ้นจากสิ่งที่ไม่มีอยู่
Cashfulness ไม่มีผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้ขายคุณ ไม่เก็บค่าคอมมิชชันจากสิ่งที่คุณทำกับเงินของคุณ ไม่ชี้นำคุณไปยังกองทุนใด ไม่มีผลประโยชน์แอบแฝงในตัวเลขที่คุณเห็น
มันแสดงตัวเลขของคุณให้คุณเห็น เท่านั้นเอง เครื่องมือที่เป็นกลางจำเป็นก็เพราะทุกอย่างที่เชียนซาพรรณนาไว้นั้นมีอยู่จริง
อีกชื่อหนึ่งที่เป็นที่นิยมมากกว่าในหัวข้อนี้ โรเบิร์ต คิโยซากิ ไม่มีอยู่ในรายการนี้ เราได้เขียนถึงเขาแยกไว้แล้ว ในบทความเฉพาะอีกชิ้นของบล็อกนี้ และที่นั่นเราอธิบายเหตุผลไว้
ข้อควรระวังที่จำเป็น น้ำเสียงของเชียนซานั้นมีลักษณะโต้แย้ง บางครั้งค่อนข้างแหลมคม
ต้องรับไว้ตามที่มันเป็น คือแรงกระตุ้นเชิงวิพากษ์ที่ฝึกให้คุณมีความระแวงที่พอเหมาะ ไม่ใช่คำตัดสินสุดท้ายต่อผลิตภัณฑ์หรือบุคคลแต่ละรายไป คุณค่าอยู่ที่มุมมองที่มันทิ้งไว้ให้คุณ ไม่ใช่ที่คำตัดสินแต่ละข้อ
4. เซเนกา — De brevitate vitae (ว่าด้วยความสั้นของชีวิต)
เชียนซาเตือนคุณว่าใครกำลังผลาญเงินของคุณ เซเนกาเตือนคุณว่าสิ่งที่คุณกำลังผลาญไปจริง ๆ คืออะไร
นี่คือความเรียงเชิงศีลธรรมของเซเนกา นักปรัชญาชาวลาติน เขียนขึ้นเมื่อเกือบสองพันปีก่อน ไม่เคยพูดถึงเงินเลยแม้แต่ครั้งเดียว มันพูดถึงเวลา
แนวคิดหลักพลิกกลับวิธีที่เรามักบ่นกันตามปกติ นั่นคือ ไม่จริงที่ว่าเรามีเวลาน้อย — ที่จริงคือเราผลาญมันไปมากมายเหลือเกิน
ปัญหาไม่ได้อยู่ที่ปริมาณของชีวิต แต่อยู่ที่ความใส่ใจที่เราใช้มันไป
เซเนกาแยกแยะสองสิ่งที่เรามักปนกันเสมอ นั่นคือชีวิตที่ยืนยาวกับชีวิตที่ได้ใช้จริงนั้นไม่ใช่สิ่งเดียวกัน คนที่ยุ่งอยู่เสมอ เขาเขียนไว้ มักเป็นคนที่ได้ใช้ชีวิตน้อยที่สุด เพราะเขาไม่เคยหยุดนานพอที่จะสังเกตว่าตัวเองกำลังมุ่งหน้าไปทางไหน
เซเนกาให้ข้อสังเกตหนึ่งซึ่งแม้ผ่านมายี่สิบศตวรรษก็ยังเจ็บแสบอยู่ นั่นคือเราปกป้องเงินของเราด้วยเล็บด้วยมือ แต่กลับปล่อยให้ใครก็ตามพรากเวลาของเราไป — สิ่งเดียวที่ไม่มีวันหวนคืน
นี่คือหนังสือเล่มเดียวในรายการนี้ที่ไม่เกี่ยวข้องอะไรกับเงินเลย และก็เพราะเหตุนั้นเอง มันจึงส่องสว่างให้เล่มอื่น ๆ ได้ดีกว่าเล่มไหน ๆ
เพราะการจัดการเงิน ท้ายที่สุดแล้ว ก็คือการจัดการเวลาที่เงินซื้อมาให้คุณ
ความหมายทั้งหมดของ Cashfulness — การรู้ว่าคุณอยู่ตรงไหน โดยไม่ต้องคิดถึงมันตลอดเวลา — มีอยู่เพื่อสิ่งนี้ ยิ่งใช้ความใส่ใจไปกับความกังวลเรื่องเงินน้อยลงเท่าไร ก็ยิ่งเหลือชีวิตไว้ให้ชีวิตมากขึ้นเท่านั้น เงินที่จัดระเบียบแล้วคือเวลาที่คุณได้กลับคืนมา
นี่คือท่าทีเดียวกับที่เซเนกาแนะนำสำหรับเวลา นั่นคือให้หยุดเป็นครั้งคราวแล้วมองดูว่ามันกำลังมุ่งหน้าไปทางไหน สัปดาห์ละครั้ง พร้อมตัวเลขอยู่ตรงหน้า นั่นคือการหยุดพักนั้นเอง
ตรงนี้ไม่จำเป็นต้องมีข้อควรระวังใด ๆ
ไม่มีอะไรต้องปรับให้ทันสมัย ไม่มีอะไรล้าสมัยที่ต้องแปล ข้อความที่ยืนหยัดผ่านมาสองพันปีไม่ต้องการให้ผมปกป้องมันหรอก
อ่านมันเถอะ มันสั้น และไม่มีหนังสือการเงินเล่มไหนจะบอกเรื่องนี้กับคุณด้วยความชัดเจนเท่านี้
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (กลยุทธ์การเงินส่วนบุคคล)
และเรามาถึงเล่มที่ห้าแล้ว เล่มที่ผมเขียนเอง
ผมจะพูดตรง ๆ ไม่อ้อมค้อม มันเป็นของผม และก็เพราะเหตุนั้นเองผมจะไม่สรรเสริญมัน ผมใส่มันไว้ในรายการนี้เพราะมันสอดคล้องกับอีกสี่เล่ม ไม่ใช่เพราะมันมีชื่อผมอยู่
นี่คือหนังสือปฏิบัติเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล อธิบายทีละขั้นตอนด้วยตัวอย่างที่เป็นรูปธรรม ว่าจะนำความเข้มงวดของการบัญชีคู่ — เทคนิคที่บริษัทต่าง ๆ ใช้รักษาสมดุลบัญชีมานานหลายศตวรรษ — เข้าสู่การบริหารครัวเรือนได้อย่างไร
เริ่มต้นจากศูนย์ ว่าจะสร้างผังบัญชีสำหรับครอบครัวได้อย่างไร จะบันทึกสิ่งที่เข้ามาและออกไปได้อย่างไร จะอ่านผลลัพธ์ได้อย่างไรโดยไม่ต้องเป็นนักบัญชี แม้คุณจะไม่มีวันซื้อหนังสือเล่มนี้เลยก็ตาม ความคิดที่ควรเก็บกลับไปคือสิ่งนี้ วิธีการของธุรกิจนั้นใช้ได้ผลเหมือนกันทุกประการกับครอบครัวเช่นกัน
มีจุดหนึ่งที่ผมต้องเปิดเผยกับคุณอย่างตรงไปตรงมาโดยสิ้นเชิง
ในหนังสือผมแนะนำ GNUCash เป็นเครื่องมือใช้งานจริง ซอฟต์แวร์บัญชีคู่ที่เสรีและไม่มีค่าใช้จ่าย สำหรับคอมพิวเตอร์ เป็นแอปพลิเคชันที่ยอดเยี่ยม ทรงพลัง มั่นคง และไม่มีค่าใช้จ่ายเลย
แล้วทำไมผมถึงสร้าง Cashfulness ขึ้นมา
เพราะตอนที่ผมเขียนหนังสือเล่มนั้น Cashfulness ยังไม่มีอยู่ GNUCash ในตอนนั้น — และจนถึงตอนนี้ก็ยังคงเป็น — ตัวเลือกที่จริงจังที่มีอยู่ และผมแนะนำมันด้วยความสุจริตใจ
สิ่งที่ผมอยากสื่อสารให้คุณเข้าใจอย่างชัดเจนคือสิ่งนี้ แนวคิดในหนังสือทั้งหมดยังคงใช้ได้อยู่จริง ยิ่งไปกว่านั้น กับ Cashfulness มันยังคงใช้ได้จริงยิ่งขึ้นไปอีก
หนังสือไม่ได้ล้าสมัย สิ่งที่เปลี่ยนไป ในทางที่ดีขึ้น คือเครื่องมือที่แนะนำ — ไม่ใช่แนวคิดที่อยู่เบื้องหลัง
Cashfulness สืบทอดความเข้มงวดแบบเดียวกันของการบัญชีคู่ แต่เรียบง่ายกว่า ทันสมัยกว่า และใช้งานได้จริงมากกว่า GNUCash และถูกออกแบบมาสำหรับคนที่ไม่ใช่นักบัญชี
พูดสั้น ๆ ในบรรทัดเดียว ถ้าคุณอ่านหนังสือเล่มนี้วันนี้ ให้แทนที่ GNUCash ด้วย Cashfulness ในใจ วิธีการเหมือนกันทุกประการ ประสบการณ์ง่ายกว่ามาก
หนังสือเล่มนี้หาซื้อได้ที่ Amazon
เส้นด้ายที่ร้อยหนังสือทั้งหมดเข้าด้วยกัน
หนังสือห้าเล่มที่แตกต่างกันมาก ชาวอเมริกันในยุคยี่สิบ ผู้เขียนสองคนแห่งการเงินอย่างมีสติ นักคณิตศาสตร์อิตาลีผู้ชอบโต้แย้ง นักปรัชญาชาวลาติน และผมเอง
แต่ถ้าคุณเรียงมันไว้ด้วยกัน ทุกเล่มจะพูดเรื่องเดียวกันจากมุมที่ต่างกัน
คลาสัน จงจัดระเบียบ เพื่อให้เงินทำงานให้คุณ ไม่ใช่คุณทำงานให้มัน
โรบินและโดมิงเกซ เงินนั้นคือเวลาในชีวิตคุณ จงปฏิบัติต่อมันในฐานะนั้น
เชียนซา อย่าปล่อยให้คนอื่นเปลี่ยนเครื่องมือของคุณให้กลายเป็นเป้าหมายของพวกเขา
เซเนกา ทรัพยากรที่ขาดแคลนจริง ๆ ไม่ใช่เงิน แต่คือเวลา
และเล่มที่ห้า เล่มของผม พยายามรวมทุกอย่างนี้เข้าเป็นวิธีการเดียวที่คุณสามารถนำไปใช้ที่บ้านของคุณเองได้
เส้นด้ายมีเพียงเส้นเดียว เงินคือเครื่องมือสำหรับซื้อเวลาและอิสรภาพ — ไม่ใช่ความฝันที่ต้องไล่ตาม ไม่ใช่ศัตรูที่ต้องต่อสู้ด้วย
ทั้งห้าเล่ม แต่ละเล่มด้วยวิธีของตัวเอง ต่างดึงเงินออกจากศูนย์กลางของเวทีและนำชีวิตของคุณกลับมาไว้ตรงนั้น
ด้วยเหตุนี้ Cashfulness จึงขอเวลาคุณเพียงไม่กี่นาที ไม่ใช่ทั้งวันของคุณ วิธีการนี้มีไว้เพื่อให้คุณคิดถึงเงินน้อยลง ไม่ใช่มากขึ้น
หากคุณต้องการ นี่คือที่ที่ความคิดเหล่านี้เลิกเป็นเพียงการอ่านและกลายเป็นการปฏิบัติในชีวิตประจำวัน เบต้ากำลังเปิดอยู่ — ไม่ต้องรีบ มาเมื่อคุณอยากมา
— Vittorio