สามเดือนของความครอบคลุม: ควรเก็บเงินสดสำรองไว้เท่าไร

หากพรุ่งนี้รายได้ของคุณหยุดลง คุณจะใช้ชีวิตได้กี่เดือนด้วยเงินสดที่มีอยู่ในวันนี้

นี่ไม่ใช่คำถามเชิงวาทศิลป์ แต่เป็นตัวชี้วัดหนึ่ง

เหตุการณ์ไม่คาดฝัน การเจ็บป่วย ช่วงเปลี่ยนผ่านระหว่างสัญญาจ้าง หนึ่งเดือนที่ไม่มีใบแจ้งหนี้สำหรับฟรีแลนซ์: ชีวิตมีวิธีมากมายในการหยุดกระแสรายได้ที่เคยไหลเข้ามาทุกเดือน เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้น คุณมีคำตอบที่เป็นไปได้สองแบบ

แบบแรกคือความรู้สึก: น่าจะไหวนะ อีกสักพักหนึ่ง แบบที่สองคือตัวเลข: ไหวห้าเดือนโดยไม่ต้องแตะอย่างอื่นเลย

ระหว่างสองคำตอบนี้มีความแตกต่างกันมาก การตัดสินใจที่คุณทำในสัปดาห์ถัดไปจะต่างกัน ความสงบใจในการตัดสินใจนั้นก็ต่างกันด้วย

คำตอบที่สอง — ตัวเลขนั้น — คือ จำนวนเดือนที่ครอบคลุม เป็นตัวชี้วัดที่สามในสี่ตัวของการหาตำแหน่งเรือ และบทความหลักนั้นเล่าถึงทั้งสี่ตัวพร้อมกัน

และเป็นตัวชี้วัดที่ มอบความสงบ มากกว่าตัวอื่นใด มันไม่ได้บอกว่าคุณรวยแค่ไหน แต่บอกว่าคุณนอนหลับได้สงบแค่ไหน

จำนวนเดือนที่ครอบคลุมคืออะไร

สมการนั้นง่ายมาก:

เงินสดที่มีอยู่ในวันนี้ ÷ ค่าใช้จ่ายคงที่รายเดือน = จำนวนเดือนที่พึ่งตนเองได้

ลองยกตัวอย่าง มาเรียมีเงิน 9,000 ยูโรในบัญชีกระแสรายวัน ไม่มีเงินอื่นที่พร้อมใช้ ค่าใช้จ่ายคงที่ของเธอ — ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าอาหาร ค่าประกัน ค่าอินเทอร์เน็ต — รวมกันเป็น 1,800 ยูโรต่อเดือน

ความครอบคลุมของเธอคือ: 9,000 ÷ 1,800 = 5 เดือน

ห้าเดือนคือเวลาที่มาเรียสามารถผ่านไปได้โดยไม่มีรายได้แม้แต่ยูโรเดียว ไม่ต้องขายอะไร ไม่ต้องกู้ยืม และยังนอนหลับได้อย่างสงบ

มีความแตกต่างสำคัญระหว่าง “ฉันมีเงิน 9,000 ยูโรในบัญชี” กับ “ฉันมีความครอบคลุม 5 เดือน” อย่างแรกคือปริมาณ อย่างที่สองคืออัตราส่วน มีเพียงอย่างที่สองเท่านั้นที่มีความหมาย

ลองนึกถึงคนสองคนที่มียอดเงินเท่ากัน: เงินสด 30,000 ยูโรทั้งคู่

คนแรกมีค่าใช้จ่ายคงที่ 5,000 ยูโรต่อเดือน: ความครอบคลุมของเขามีเพียง 6 เดือน

คนที่สองมีค่าใช้จ่ายคงที่ 1,500 ยูโรต่อเดือน: ความครอบคลุมของเขาคือ 20 เดือน

ตัวเลขในธนาคารเท่ากัน แต่สถานการณ์ต่างกันโดยสิ้นเชิง คนแรกอยู่ในตำแหน่งที่เพียงพอ ไม่มากไปกว่านั้น คนที่สองมีเบาะรองรับขนาดใหญ่มาก — อาจใหญ่เกินไปด้วยซ้ำ (จะกลับมาพูดถึงเรื่องนี้อีกครั้ง)

ยอดเงินในบัญชี หากไม่เชื่อมโยงกับค่าใช้จ่ายคงที่ ไม่บอกอะไรเลย เป็นตัวเลขที่รอความหมาย จำนวนเดือนที่ครอบคลุมคือสิ่งที่ให้ความหมายนั้น

อะไรนับเป็น “สภาพคล่อง”

สภาพคล่องมีความหมายที่ชัดเจน: เงินที่ใช้ได้ภายใน 24 ชั่วโมงโดยไม่ต้องขายอย่างอื่น

มาดูตามหมวดหมู่กัน

ใช่ นี่คือสภาพคล่อง: บัญชีกระแสรายวัน บัญชีเงินฝากที่ถอนได้อิสระ (ที่ถอนเมื่อไรก็ได้) เงินสด กองทุนตลาดเงินที่อนุรักษ์นิยมมาก ๆ — ผลิตภัณฑ์ที่ลงทุนในตราสารระยะสั้นมากและถอนออกได้โดยไม่มีค่าปรับภายในไม่กี่วัน — และพันธบัตรรัฐบาลระยะสั้น

ไม่ นี่ไม่ใช่สภาพคล่อง: ETF หุ้น พันธบัตรรัฐบาลระยะยาวสิบปี พันธบัตรระยะยาว อสังหาริมทรัพย์ กองทุนเอกชน รถยนต์ งานศิลปะ

สิ่งเหล่านี้ล้วนมีมูลค่า บางอย่างขายได้เร็วด้วยซ้ำ แต่ในกรณีฉุกเฉินมีความเสี่ยงที่จะขายผิดจังหวะ ในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่า — ทำให้สถานการณ์แย่ลง

ตัวอย่างที่เป็นรูปธรรม คุณมี ETF มูลค่า 10,000 ยูโร บนกระดาษคือ 10,000 ยูโร พรุ่งนี้เกิดเหตุไม่คาดฝันและคุณต้องแปลงเป็นเงินสดภายใน 48 ชั่วโมง คุณขายที่ราคาแรกที่มีอยู่ อาจเป็นวันที่ตลาดไม่ดี และได้เงินกลับมาแค่ 8,000

ETF นั้นไม่เคยเป็นความครอบคลุม 10,000 ยูโร มันคือ 8,000 ยูโรต่างหาก ส่วนต่างนั้นคือราคาของความเร่งรีบ

เช่นเดียวกันกับบ้านที่อยู่อาศัย กองทุนอสังหาริมทรัพย์ งานศิลปะที่ได้รับเป็นมรดก สินทรัพย์เหล่านี้มีอยู่ในความมั่งคั่งของคุณ แต่มีไว้เพื่อจุดประสงค์อื่น — ไม่ใช่เพื่อครอบคลุมเหตุไม่คาดฝันระยะสั้น

ยังมีกรณีกลาง ๆ ที่ตรงไปตรงมา บัญชีเงินฝากประจำหกเดือนที่มีค่าปรับหากถอนก่อนกำหนด: ในทางเทคนิคแปลงเป็นเงินสดได้ แต่มีต้นทุน สำหรับผู้ใช้ Cashfulness ส่วนใหญ่ ในทางปฏิบัติ ผมจะไม่นับรวม เป็นความครอบคลุม หากคุณยินดีรับค่าปรับเป็นราคาของความสงบใจ ก็นับได้ — แต่นั่นเป็นการเลือกอย่างมีสติ ไม่ใช่การรวมโดยอัตโนมัติ

เช่นเดียวกันกับหุ้นและพันธบัตรระยะกลาง-ยาว: ผู้ใช้ Cashfulness บางคนนับรวมเป็นสภาพคล่อง เพราะมีราคาซื้อขายทุกวันจึงแปลงเป็นเงินสดได้เร็ว

อาจขาดทุนเพราะขายผิดจังหวะ แต่ความแน่นอนที่แปลงเป็นเงินสดได้เสมอนั้นไม่ควรมองข้าม

ในทางกลับกัน บ้านไม่สามารถขายได้ภายในไม่กี่วัน เพราะแม้ในกรณีที่ดีที่สุด การหาผู้ซื้อก็เป็นกระบวนการที่ยาวนาน (การประกาศขาย การเข้าชม การเจรจา สัญญาเบื้องต้น การจดทะเบียนโอน...)

ความแตกต่างระหว่างสภาพคล่อง/ไม่มีสภาพคล่องนี้อยู่คู่ขนานกับความแตกต่างอีกอย่างหนึ่ง คือระหว่างสินทรัพย์+ กับสินทรัพย์−: ที่นี่เราพูดถึงเพียง ความพร้อมใช้ทันที ไม่ใช่คุณภาพของสินทรัพย์

วิธีคำนวณ “ค่าใช้จ่ายคงที่รายเดือน”

อีกด้านหนึ่งของเศษส่วน: ควรใส่อะไรในตัวหาร

ค่าใช้จ่ายคงที่คือค่าใช้จ่ายที่ยังคงมีอยู่แม้พรุ่งนี้รายได้จะหยุดลง คำถามตรวจสอบนั้นง่าย: ถ้าหนึ่งเดือนฉันไม่ทำงานเลย ค่าใช้จ่ายนี้ฉันยังต้องจ่ายอยู่ไหม

ถ้าคำตอบคือใช่ นั่นคือค่าใช้จ่ายคงที่ ถ้าไม่ใช่ — หรือ “ตัดออกได้พรุ่งนี้โดยไม่มีผลเสียมาก” — นั่นคือค่าใช้จ่ายผันแปร

คงที่: ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ค่าสาธารณูปโภคพื้นฐาน (ไฟ แก๊ส น้ำ ค่าส่วนกลาง) ค่าอาหารขั้นต่ำที่สมจริง ค่าประกันภาคบังคับ ค่าผ่อนรถหรือเครื่องใช้ไฟฟ้าที่เซ็นสัญญาไปแล้ว บริการสมัครสมาชิกที่จำเป็น (ค่าโทรศัพท์พื้นฐาน อินเทอร์เน็ตพื้นฐาน ยาที่ต้องใช้ต่อเนื่อง)

ผันแปร: ร้านอาหาร วันหยุดพักผ่อน เสื้อผ้าเพิ่มเติม ฟิตเนส สตรีมมิง นิตยสาร ของขวัญ งานอดิเรก

มีข้อสังเกตสำคัญเรื่องค่าอาหาร มันไม่ใช่ศูนย์ — คุณหยุดกินไม่ได้ แต่ก็ไม่ใช่ระดับปัจจุบัน ซึ่งอาจรวมสิ่งที่ไม่จำเป็นเข้าไปด้วย

มันคือระดับ การอยู่รอดอย่างมีศักดิ์ศรี: ตัวเลขที่จำเป็นเพื่อกินดีแต่ไม่ฟุ่มเฟือย ตลอดหนึ่งเดือนที่ไม่มีรายได้ กำหนดตัวเลขนั้นตอนนี้เลย แม้จะเป็นการประมาณคร่าว ๆ แล้วใช้ตัวเลขนั้น

ข้อแนะนำเชิงวิธีการ: จำนวนเดือนที่ครอบคลุมอย่างตรงไปตรงมาคำนวณจาก ค่าใช้จ่ายคงที่บวกค่าอาหารเพื่อการอยู่รอด ไม่ใช่จากมาตรฐานการใช้ชีวิตปัจจุบัน

หากคำนวณจากมาตรฐานการใช้ชีวิตปัจจุบัน ตัวเลขที่ได้จะใหญ่เกินไปและน่ากลัว และจะสูญเสียหน้าที่ของมัน ซึ่งคือการให้ทิศทาง — ไม่ใช่ภาระ

ทำไมต้องสามเดือน

แนวคิดแบบแองโกล-แซกซอนทั้งหมด — แนวคิดอเมริกันเรื่อง เงินสำรองฉุกเฉิน — แนะนำหกเดือน เก้าเดือน สิบสองเดือน เราขอเสนอแนวทางที่ต่างออกไป

สามเดือนคือเส้นฐานขั้นต่ำ สำหรับผู้ที่มีรายได้มั่นคง: พนักงานประจำไม่มีกำหนด ผู้เกษียณอายุ

เป็นช่วงเวลาที่ในกรณีส่วนใหญ่จริง ๆ สามารถรับมือกับเหตุไม่คาดฝันได้ หางานใหม่ในสายงานเดียวกัน ฟื้นตัวจากการเจ็บป่วยที่ทำให้ทำงานไม่ได้ ซ่อมแซมบ้านหรือรถครั้งใหญ่

หกเดือน หากรายได้ไม่แน่นอน: ผู้ประกอบอาชีพอิสระ ฟรีแลนซ์ ผู้ประกอบวิชาชีพที่รับค่าคอมมิชชัน แรงงานตามฤดูกาล ที่นี่เบาะรองรับต้องดูดซับไม่เพียงเหตุฉุกเฉิน แต่ยังรวมถึงความผันผวนโดยธรรมชาติของรายได้เอง — ไตรมาสที่ไม่มีรายรับไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน แต่เป็นจังหวะปกติของงานนั้น

เกินหกเดือนไป แทบทุกครั้ง มากเกินไป และตรงนี้เองที่แนวคิด ต้นทุนค่าเสียโอกาส เข้ามา: ผลตอบแทนที่คุณสละไปด้วยการเก็บเงินไว้เฉย ๆ แทนที่จะให้มันทำงานที่อื่น

ทุกยูโรที่นิ่งอยู่ด้วยผลตอบแทนต่ำหรือเป็นศูนย์ — บัญชีกระแสรายวัน เงินฝากอัตราขั้นต่ำ — กำลังพ่ายแพ้ต่อเงินเฟ้อ ในส่วนของความครอบคลุมที่จำเป็นอย่างเคร่งครัด นี่คือราคาที่คุณจ่ายเพื่อความสงบใจ: ยอมรับได้และถูกต้อง แต่ในส่วนที่เกิน มันคือเงินที่ควรจะสร้างสินทรัพย์+ของคุณ นั่นคือส่วนของความมั่งคั่งที่สร้างรายได้แทนที่จะดูดกลืนมัน

หากคุณมีความครอบคลุมสิบสองเดือนในบัญชีที่ให้ดอกเบี้ย 0.5% คุณกำลังสูญเสียกำลังซื้อในเจ็ดสิบห้าเปอร์เซ็นต์ของเบาะรองนั้น หกเดือนของความสงบใจที่เพิ่มขึ้นมานั้นทำให้คุณต้องจ่ายค่าการกัดกร่อนอย่างเงียบ ๆ ทุกปี ซึ่งในระยะยาวมีความหมาย

สามไม่ใช่กฎศักดิ์สิทธิ์ สำหรับบางคนตัวเลขที่เหมาะสมคือสี่ สำหรับบางคนคือห้า ประเด็นสำคัญคือเรื่องอื่น: อย่าสับสนระหว่างความรอบคอบกับความเป็นอัมพาต เบาะรองที่ใหญ่ขึ้นจนถึงจุดหนึ่งคือความรอบคอบ เกินจุดนั้นไปคือความกลัวที่แฝงตัวมาในคราบความรอบคอบ

เมื่อตัวเลขนี้บอกอะไรคุณ

สัญญาณไฟจราจรเชิงปฏิบัติเพื่อเข้าใจว่าคุณอยู่ตรงไหน

ต่ำกว่าหนึ่งเดือน: ถึงเวลาโฟกัสที่ความครอบคลุม ก่อนเป้าหมายทางการเงินอื่นใด ไม่ใช่ความตื่นตระหนก — คือการลงมือทำ การสร้างความครอบคลุมหนึ่งเดือนกลับคืนมาคือก้าวแรกที่ทุกก้าวต่อไปเริ่มต้นจากตรงนั้น

ระหว่างหนึ่งถึงสามเดือน: คุณกำลัง สร้าง เป็นตำแหน่งระหว่างทำงาน ไม่ใช่ปลายทาง ข้อผิดพลาดเดียวตรงนี้คือการหยุดก่อนถึงสามเดือน เมื่อไปถึงแล้ว คุณก็มาถึงแล้ว

ระหว่างสามถึงหกเดือน: การนอนหลับอย่างสงบ ตัวชี้วัดนี้ทำหน้าที่ตามที่มันมีอยู่เพื่อสิ่งนั้น จากจุดนี้ไป ทุกยูโรของสภาพคล่องที่เกินมามีต้นทุนค่าเสียโอกาสที่ควรพิจารณา

เกินหกเดือน: น่าจะ มีสภาพคล่องมากเกินไป เว้นแต่คุณอยู่ในช่วงชีวิตเฉพาะ — การวางแผนเปลี่ยนงาน การตั้งครรภ์ การซื้อบ้านภายในสิบสองเดือนข้างหน้า ในกรณีเหล่านั้นส่วนเกินมีจุดหมายชัดเจนและระยะสั้น และสมเหตุสมผลที่จะเก็บไว้ตรงนั้น

นอกเหนือจากช่วงเหล่านั้น ควรถามตัวเองว่าส่วนเกินนั้นกำลังทำงานอยู่ที่ไหน ไม่ใช่เพื่อย้ายมันทันที — เพียงเพื่อตั้งคำถามนั้นกับตัวเอง

ควรทำอย่างไรหากมีความครอบคลุมต่ำกว่าสามเดือน

คำแนะนำที่หลายคนรอคอย ผมพยายามให้เป็นเรื่องปฏิบัติ ไม่สร้างความตื่นตระหนก

สิ่งแรกที่ไม่ควรทำ: ขายสินทรัพย์ที่มูลค่าลดลง — หุ้นที่กำลังตก พันธบัตรที่ต่ำกว่ามูลค่าเดิม กองทุนที่ขาดทุนในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา — เพียงเพื่อ “ทำให้ตัวเองสบายใจ”

คุณกำลังแปลงขาดทุนเป็นเงินสดเพื่อกลบความกลัว นี่คือกลไกเดียวกันกับการขายในราคาต่ำเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน เพียงแต่ทำล่วงหน้า คุณไม่ได้แก้ปัญหาความครอบคลุม: คุณกำลังจัดหาเงินทุนในราคาที่แพงเกินไป

สิ่งที่ควรทำแทน สามขั้นตอน

ขั้นแรก: คำนวณ ส่วนต่าง ขาดอีกเท่าไรจึงจะถึงความครอบคลุมสามเดือน คำนวณตัวเลขนั้น เขียนไว้ที่ไหนสักแห่ง ตัวอย่าง: คุณต้องการเพิ่มอีก 2,000 ยูโร

ขั้นที่สอง: ระบุค่าใช้จ่ายผันแปร เพียงหนึ่งอย่าง เพื่อลดในช่วงหกเดือนถัดไป เพียงหนึ่งอย่าง ไม่ใช่ห้าอย่าง เช่น: ลดค่าร้านอาหารเดือนละ 300 ยูโร ในหกเดือนจะได้ 1,800 ยูโร เกือบถึงแล้ว

ขั้นที่สาม: เก็บส่วนต่างไว้ใน บัญชีแยกต่างหาก จากบัญชีที่ใช้ในชีวิตประจำวัน ไม่ใช่การลงทุน ไม่ใช่กองทุน ไม่ใช่เงินฝากประจำ: บัญชีเงินฝากที่ถอนได้อิสระ ที่เงินไม่ปะปนกับค่าใช้จ่ายของเดือนนั้นและคุณเห็นมันเติบโตขึ้น

การสร้างความครอบคลุมกลับคืนมาเป็นแบบฝึกหัดเล็ก ๆ ที่ทำซ้ำ ไม่ใช่ความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่ นี่คือแนวคิดเดียวกับที่อยู่เบื้องหลัง Cashfulness ทั้งหมด: วินัยเกิดจาก ระเบียบ ไม่ใช่จากความมุ่งมั่น ระเบียบที่ยืนหยัดด้วยตัวเองเมื่อคุณสร้างมันขึ้นมาแล้ว

ในหกเดือน ด้วยส่วนต่างข้างต้น คุณจะถึงสามเดือนเต็ม เป็นเป้าหมายที่ไปถึงได้ ไม่ใช่ภูเขา

การนอนหลับอย่างสงบ

จำนวนเดือนที่ครอบคลุมเป็นตัวชี้วัดที่ ถูกมองข้ามมากที่สุด ของการหาตำแหน่งเรือ เพราะมันไม่ดูเหมือนความมั่งคั่ง

เงินเดือนสามเดือนในบัญชีไม่ทำให้คุณรู้สึกรวย ไม่ให้ความรู้สึกว่าความมั่งคั่งกำลังเติบโต ไม่ได้เอาไปเล่าให้เพื่อนฟัง ด้วยเหตุนี้หลายคนพอความครอบคลุมพร้อมแล้วก็ลืมมันไปและมองไปที่อื่น — การลงทุน อสังหาริมทรัพย์ กองทุนบำนาญ

พวกเขาคิดผิด สามเดือนไม่ใช่ความมั่งคั่ง แต่คือ การนอนหลับอย่างสงบ

และการนอนหลับอย่างสงบคือเงื่อนไขที่ทำให้ตัวชี้วัดอื่น ๆ ทั้งหมดของการหาตำแหน่งเรือ — ความมั่งคั่งสุทธิ อัตราส่วนระหว่างสินทรัพย์+กับสินทรัพย์− ช่องว่างระหว่างสิ่งที่คุณคิดว่ามีกับสิ่งที่คุณมีจริง — สามารถทำงานเพื่อคุณได้ โดยไม่มีความกังวลพื้นฐานที่ทำให้ทุกการตัดสินใจเป็นอัมพาต

หากไม่มีความครอบคลุม การลงทุนทุกครั้งจะทำด้วยความกลัวว่าพรุ่งนี้จะต้องขายขาดทุน การเปลี่ยนงานทุกครั้งจะทำด้วยความกลัวว่าจะไปไม่ถึงสิ้นเดือน ทุกการตัดสินใจสำคัญถูกปนเปื้อนด้วยความกลัวนั้น

เมื่อมีความครอบคลุม การตัดสินใจกลับมาเป็นอิสระอีกครั้ง ไม่ใช่เพราะทุกอย่างจะราบรื่นเสมอไป แต่เพราะเหตุไม่คาดฝันหยุดเป็นหายนะและกลับกลายเป็นสิ่งที่มันเป็นจริง ๆ: เหตุไม่คาดฝันเรื่องหนึ่ง

เงินเป็นเครื่องมือสำหรับซื้อเวลาและอิสรภาพ จำนวนเดือนที่ครอบคลุมซื้อสิ่งที่เฉพาะเจาะจงมาก: เวลาในการตอบสนอง ทรัพยากรที่หายากที่สุดเมื่อเผชิญกับเหตุไม่คาดฝัน

— Vittorio