หลายปีก่อนผมเขียนหนังสือเล่มหนึ่ง
ชื่อว่า Strategie per la Finanza Personale (“กลยุทธ์สำหรับการเงินส่วนบุคคล”) เป็นคู่มือภาคปฏิบัติ: ว่าด้วยการนำความเข้มงวดแบบเดียวกับที่บริษัทใช้ดูแลบัญชีของตน เข้ามาสู่การบริหารบัญชีครัวเรือน
เครื่องมือที่ผมแนะนำในหนังสือเล่มนั้น คือซอฟต์แวร์เสรีที่ใช้ได้ฟรี
วันนี้ผมแนะนำ Cashfulness ซึ่งผมสร้างขึ้นเอง
บทความนี้มีไว้เพื่อความซื่อตรงในเรื่องหนึ่ง: อะไรเปลี่ยนไป และที่สำคัญกว่านั้น อะไรที่ไม่เปลี่ยน ในการเดินทางจากหนังสือมาสู่แอป
เพราะสิ่งล่อใจเวลาเปิดตัวผลิตภัณฑ์ คือการเล่าว่าเมื่อก่อนทุกอย่างผิดหมด และตอนนี้ทุกอย่างถูกหมด
ความจริงไม่ได้เป็นแบบนั้น แนวคิดของหนังสือยังคงเดิมทุกประการ สิ่งที่เปลี่ยนคือวิธีนำมันไปปฏิบัติ — และการเปลี่ยนแปลงนั้น ผมจะอธิบายให้ฟัง มันสำคัญกว่าที่เห็น
หนังสือพูดว่าอะไร
เริ่มจากตรงนั้น เพราะถ้าไม่มีหนังสือ Cashfulness ก็คงไม่มีวันเกิดขึ้น
แนวคิดหลักของหนังสือมีเพียงข้อเดียว: วิธีที่กิจการต่าง ๆ ใช้เพื่อไม่ให้หลงทางในบัญชีของตัวเอง ใช้ได้ผลเหมือนกันทุกประการกับครอบครัวหนึ่ง
วิธีนั้นเรียกว่าการบัญชีคู่
มันเป็นเทคนิคทางบัญชีอายุกว่าห้าศตวรรษ — คำอธิบายอย่างเป็นระบบครั้งแรกมีขึ้นในปี 1494 — และหลักการของมันเรียบง่าย: การเคลื่อนไหวของเงินทุกครั้งถูกบันทึกสองครั้ง บนสองด้านที่สมดุลกัน ด้านหนึ่งเรียกว่าเดบิต อีกด้านเรียกว่าเครดิต
ไม่ใช่หนี้สิน อย่าตกใจ: มันเป็นเพียงป้ายชื่อของสองด้านในการบันทึกครั้งเดียวกัน คุณซื้อขนมปัง: ด้านหนึ่งเงินสดออกไป อีกด้านขนมปังเข้ามา สองด้าน จำนวนเดียวกัน
กฎการตรวจสอบก็สง่างามพอ ๆ กับตัวหลักการ: ถ้าคุณรวมยอดเดบิตทั้งหมดและเครดิตทั้งหมดในสมุดบัญชีของคุณ คุณต้องได้ตัวเลขเดียวกันเป๊ะ
ถ้าตรงกัน ทุกอย่างเรียบร้อย ถ้าไม่ตรง แปลว่ามีข้อผิดพลาดอยู่ที่ไหนสักแห่ง
หนังสืออธิบายทีละขั้นว่าจะทำสิ่งนี้ที่บ้านอย่างไร: สร้างผังบัญชีสำหรับครอบครัว บันทึกสิ่งที่เข้าและสิ่งที่ออก อ่านผลลัพธ์โดยไม่ต้องเป็นนักบัญชี
และมันอธิบายความแตกต่างข้อหนึ่ง ซึ่งทั้งตอนนั้นและตอนนี้ ผมถือว่าเป็นหัวใจของทุกสิ่ง
ความแตกต่างที่ยังคงเดิมทุกประการ
ในหนังสือมีอยู่หน้าหนึ่งที่ผมหวงแหนกว่าหน้าอื่น มันพูดถึงสิ่งของสองประเภทที่คุณครอบครอง
ฝั่งหนึ่ง ผมเรียกมันโดยสาระว่า สินทรัพย์ที่สร้างรายได้
คือทรัพย์สินที่ ระหว่างที่คุณถือครอง มันคืนอะไรบางอย่างให้คุณ: อสังหาริมทรัพย์ปล่อยเช่าที่เก็บค่าเช่าได้ หุ้นที่จ่ายเงินปันผล ตราสารที่ให้ดอกเบี้ย หุ้นส่วนกิจการที่เติบโต
คุณแทบไม่ต้องทำอะไรเลย แล้วมีบางอย่างไหลกลับมาหาคุณ
อีกฝั่งหนึ่งคือ สินทรัพย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย
คือทรัพย์สินที่ ระหว่างที่คุณถือครอง มันเรียกเงินจากคุณ: รถยนต์ พร้อมภาษี ประกัน ค่าซ่อมบำรุง และน้ำมัน บ้านที่คุณอาศัยอยู่ พร้อมภาษีและค่าใช้จ่าย บ้านหลังที่สองริมทะเลที่คุณใช้ปีละสามสัปดาห์
ตรงนี้คุณต่างหากที่ทำงานให้พวกมัน ไม่ใช่ในทางกลับกัน
ใน Cashfulness ผมเรียกพวกมันว่า สินทรัพย์+ และ สินทรัพย์− แต่แนวคิดคือของหนังสือเล่มนั้นทุกประการ
และมีจุดละเอียดอ่อนข้อหนึ่งที่ควรค่าแก่การย้ำ เพราะมันหลอกคนแทบทุกคน ทรัพย์สินที่มูลค่าตลาดเพิ่มขึ้น ไม่ได้กลายเป็นสินทรัพย์ที่สร้างรายได้เพราะเหตุนั้น ถ้าคุณเป็นคนใช้มันเอง
บ้านที่คุณอาศัยอยู่อาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 30% ก็ได้ แต่ตราบใดที่คุณยังอยู่ในนั้น มันไม่ได้หยอดเงินสักยูโรเข้ากระเป๋าคุณ: มันเรียกค่าใช้จ่ายจากคุณ มันยังคงเป็นสินทรัพย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย มันจะกลายเป็นสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ก็ต่อเมื่อวันที่มันเริ่มมอบกระแสเงินให้คุณ — เช่น ถ้าคุณปล่อยเช่ามัน
ความแตกต่างข้อนี้อยู่ในหนังสือ อยู่ในแอป ผมไม่ได้แตะต้องมันแม้แต่ตัวอักษรเดียว
สิ่งที่แอปเพิ่มเข้ามา ซึ่งหนังสือให้ไม่ได้
ถ้าอย่างนั้น ในเมื่อแนวคิดเหมือนเดิม ทำไมผมถึงใช้เวลาหลายปีสร้างแอปพลิเคชัน แทนที่จะแค่พิมพ์หนังสือซ้ำ?
ด้วยเหตุผลที่เกี่ยวกับความต่างระหว่างการรู้สิ่งหนึ่ง กับการทำมันทุกสัปดาห์โดยไม่เหนื่อยยาก
หนังสือสอนวิธีการให้คุณ แล้วมันก็ปิดเล่ม และวิธีการนั้นก็ตกอยู่บนบ่าของคุณ
คุณต้องเปิดสเปรดชีตหรือโปรแกรมบัญชี สร้างผังบัญชีด้วยมือ บันทึกทุกการเคลื่อนไหว และ — เหนือสิ่งอื่นใด — ต้องนั่งคำนวณเพื่อจะรู้ว่าตัวเองอยู่ตรงไหน ทุกครั้งไป ความรู้มีอยู่ ความเหนื่อยยากก็มีอยู่เช่นกัน
แทบทุกคน หลังจากความกระตือรือร้นในสัปดาห์แรก ๆ ก็เลิกไป ไม่ใช่เพราะขี้เกียจ: เพราะแรงเสียดทาน ผมรู้เพราะมันเคยเกิดขึ้นกับผมเอง และเพราะผมเห็นมันเกิดขึ้นกับคนที่อ่านหนังสือเล่มนั้นและชื่นชอบมัน
แอปกำจัดแรงเสียดทานที่จุดชัดเจนสามจุด
หนึ่ง: พิกัดอัปเดตตัวเอง
ในหนังสือ เพื่อจะรู้ว่าคุณมีมูลค่าเท่าไรจริง ๆ คุณต้องหยุดแล้วนั่งบวก: ทุกสิ่งที่มี ลบด้วยทุกสิ่งที่เป็นหนี้ ตัวเลขนั้นเรียกว่าความมั่งคั่งสุทธิ และมันคือตำแหน่งทางทรัพย์สินของคุณ ณ ชั่วขณะหนึ่ง — สิ่งที่ใน Cashfulness ผมเรียกว่าการหาตำแหน่งเรือ
ใน Cashfulness คุณไม่ต้องคำนวณมันเอง ทุกธุรกรรมที่คุณบันทึกจะอัปเดตพิกัดโดยอัตโนมัติ เพราะเบื้องล่างมีเครื่องยนต์การบัญชีคู่ที่หมุนบัญชีให้แบบเรียลไทม์
เปิดแอป แล้วตัวเลขก็อยู่ตรงนั้นแล้ว คุณไม่ต้องออกแรงคำนวณครึ่งชั่วโมงเพื่อให้คู่ควรกับมันก่อน
สอง: ความสมดุลถูกตรวจสอบโดยเครื่องยนต์ ไม่ใช่โดยคุณ
ในหนังสือ การตรวจว่าเดบิตกับเครดิตลงตัวกันเป็นภาระที่คุณต้องทำด้วยมือ และมันคือจุดที่คนยอมแพ้ได้ง่ายที่สุดด้วย
ใน Cashfulness การตรวจสอบนั้น — ที่เรียกว่าความสมดุล — อยู่ในเครื่องยนต์ สองด้านของทุกการบันทึกต้องสมดุลกัน และถ้ามีอะไรไม่ตรง ข้อผิดพลาดจะโผล่ขึ้นมาให้เห็น แทนที่จะซ่อนตัวอยู่ก้นสเปรดชีต
นี่หมายถึงเรื่องสำคัญเรื่องหนึ่ง: ความมั่งคั่งสุทธิของคุณเป็นจริง ไม่ใช่การประมาณแบบมองโลกในแง่ดี ไม่ลืมกาแฟแก้วละ 5.20 ยูโร ไม่ลืมค่างวดที่คุณมองข้ามไป ไม่มีอะไรเล็ดลอด เพราะทุกอย่างต้องสมดุล
สาม: คุณเห็นสัดส่วนระหว่างสิ่งที่สร้างรายได้กับสิ่งที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย
ในหนังสือ ความแตกต่างระหว่างทรัพย์สินสองตระกูลนี้เป็นแนวคิดที่คุณต้องจดจำไว้ในใจ
ใน Cashfulness คุณจัดประเภททรัพย์สินทุกชิ้นตอนสร้างมันขึ้นมา — สินทรัพย์ที่สร้างรายได้ หรือสินทรัพย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย — แล้วแดชบอร์ดจะแสดงสัดส่วนระหว่างสองประเภทให้เองเป็นเปอร์เซ็นต์
มองปราดเดียวคุณก็รู้ว่ากำลังมุ่งไปทิศไหนในระยะยาว: ไปทางสิ่งที่ทำงานให้คุณมากขึ้น หรือไปทางสิ่งที่คุณต้องทำงานให้มันมากขึ้น
หนังสืออธิบายความแตกต่างนี้ให้คุณครั้งเดียว แอปวางมันไว้ตรงหน้าคุณทุกครั้งที่เปิดหน้าจอ
เครื่องมือเปลี่ยนไป แนวคิดไม่เปลี่ยน
มีจุดหนึ่งที่ผมอยากโปร่งใสอย่างถึงที่สุด เพราะผมเคยเขียนไว้ที่อื่นบนบล็อกนี้แล้ว และไม่อยากปิดบังมันตรงนี้
ในหนังสือ เครื่องมือปฏิบัติงานที่ผมแนะนำคือซอฟต์แวร์บัญชีเสรีที่ใช้ได้ฟรี มันเป็น — และยังคงเป็น — ทางเลือกที่ดี: มั่นคง จริงจัง ไม่มีค่าใช้จ่าย
ผมแนะนำมันด้วยความบริสุทธิ์ใจเต็มเปี่ยม ด้วยเหตุผลง่าย ๆ: ตอนที่ผมเขียนหนังสือเล่มนั้น Cashfulness ยังไม่มีอยู่
แล้วทำไมผมถึงสร้าง Cashfulness ในเมื่อทางเลือกที่ดีมีอยู่แล้ว?
เพราะซอฟต์แวร์ตัวนั้น แม้จะยอดเยี่ยม แต่ถือกำเนิดมาเพื่อคนที่คุ้นเคยกับการบัญชีอยู่แล้ว มันเรียกร้องให้คุณรู้ศัพท์เฉพาะทาง สร้างทุกอย่างด้วยมือ และทำงานแทบจะบนคอมพิวเตอร์เท่านั้น
Cashfulness สืบทอดความเข้มงวดของการบัญชีคู่มาเหมือนกันทุกประการ — แบบเดียวกับในหนังสือ แบบเดียวกับปี 1494 — แต่ถูกออกแบบมาเพื่อคนที่ไม่ใช่นักบัญชี
ศัพท์ตัวจริงมีครบทุกตัว เดบิต เครดิต ความสมดุล และคุณเรียกดูได้เมื่อต้องการ
แต่คนที่เริ่มจากศูนย์สามารถเริ่มด้วยคำที่ง่ายกว่า — รายรับ รายจ่าย ทุกอย่างลงตัว — และศัพท์เทคนิคจะมาถึงพร้อมคำอธิบายตั้งแต่ครั้งแรกที่พบ โดยไม่ถูกลดทอนให้ตื้นเขิน
เพราะความเรียบง่ายไม่ได้แปลว่าตัดแก่นสารทิ้ง แต่แปลว่าเอาแรงเสียดทานออก โดยรักษาแก่นสารไว้ครบถ้วน
แล้วยังมีสิ่งที่ซอฟต์แวร์ซึ่งออกแบบมาสำหรับเดสก์ท็อปทำได้อย่างยากลำบาก แต่วันนี้ผมถือเป็นเรื่องปกติธรรมดา: ข้อมูลที่ตรงกันระหว่างโทรศัพท์กับคอมพิวเตอร์โดยที่ผมไม่ต้องทำอะไรเลย พิกัดที่อยู่ในกระเป๋าเมื่อผมต้องการ ความเป็นส่วนตัวที่ถูกสร้างขึ้นมาตั้งแต่จุดเริ่มต้นของโครงการ
ประเด็นที่ผมอยากส่งถึงคุณให้ได้คือข้อนี้: เหตุผลและแนวคิดในหนังสือยังคงใช้ได้ทั้งหมด ยิ่งกว่านั้น กับ Cashfulness มันยิ่งใช้ได้หนักแน่นขึ้นไปอีก
หนังสือไม่ได้ล้าสมัย สิ่งที่เปลี่ยนไปในทางที่ดีขึ้นคือเครื่องมือที่ผมแนะนำเพื่อนำมันไปปฏิบัติ — ไม่ใช่แนวคิดที่อยู่เบื้องล่าง
ถ้าคุณอ่านหนังสือเล่มนั้นวันนี้ ให้แทนที่ซอฟต์แวร์ตัวเก่านั้นในใจด้วย Cashfulness วิธีการเหมือนกันทุกประการ ประสบการณ์เรียบง่ายกว่ามาก
ตัวอย่างหนึ่ง เพื่อให้เห็นภาพ
ลองมาดูตัวอย่าง ด้วยตัวเลขสมมติ
จูเลียอ่านหนังสือเล่มนั้นเมื่อหลายปีก่อน เธอชอบมัน ถึงขั้นเปิดโปรแกรมบัญชีบนแล็ปท็อปและบันทึกบัญชีอยู่สองสามเดือน
แล้วเดือนหนึ่งเธอก็ข้ามไป แล้วก็สองเดือน พอสิ้นปี ไฟล์นั้นก็หยุดนิ่ง และความคิดที่จะไล่บันทึกย้อนหลังหกเดือนก็กลายเป็นกำแพง
เธอรู้วิธีการ แต่วิธีการเพียงลำพัง หนักเกินไปสำหรับเธอ
วันนี้จูเลียบันทึกการเคลื่อนไหวเมื่อมันเกิดขึ้น ในไม่กี่วินาที จากโทรศัพท์
เธอไม่ต้องบวกทรัพย์สินเองอีกแล้ว: เธออ่านมันแบบสำเร็จรูป ความมั่งคั่งสุทธิของเธอ — สมมติว่า 84,000 ยูโร — อยู่ตรงนั้นทุกครั้งที่เปิดแอป อัปเดตแล้ว สมดุลแล้ว
และเมื่อเธอมองสัดส่วนของสินทรัพย์ เธอเห็นสิ่งที่เมื่อก่อนได้แต่คาดเดา: ทรัพย์สินส่วนใหญ่ของเธอประกอบด้วยสิ่งที่ทำให้เธอเสียเงิน — รถ เฟอร์นิเจอร์ — และมีเพียงส่วนน้อยที่สร้างรายได้ให้เธอ
มันไม่ใช่คะแนน ไม่ใช่สัญญาณเตือนภัย มันคือข้อมูล
มันบอกเธอว่าจะขยับไปทิศทางไหนได้บ้าง อย่างใจเย็น ในปีต่อ ๆ ไป วิธีการของหนังสือ ในที่สุด ก็มีชีวิตด้วยตัวมันเอง — โดยไม่เรียกร้องพลังใจจากเธอทุกสัปดาห์
นี่คือการเดินทางจากหนังสือสู่แอป สรุปในประโยคเดียว: ไม่ใช่วิธีการที่ต่างออกไป แต่คือวิธีการเดิมที่เลิกเป็นภาระ
เส้นด้ายที่ร้อยสองสิ่งเข้าด้วยกัน
หนังสือกับแอปพูดเรื่องเดียวกัน จากสองจุดที่ต่างกันของกาลเวลา
ทั้งคู่เริ่มต้นจากความคิดหนึ่งซึ่งสำหรับผมมาก่อนเทคนิคใด ๆ: เงินคือเครื่องมือสำหรับซื้อเวลาและอิสรภาพ — ไม่ใช่ความฝันที่ต้องวิ่งไล่ และไม่ใช่ศัตรูที่ต้องต่อสู้
การบัญชีคู่ สินทรัพย์ที่สร้างรายได้กับสินทรัพย์ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย ความมั่งคั่งสุทธิ: ทั้งหมดเป็นเครื่องมือเพื่อให้คิดถึงเงินน้อยลง ไม่ใช่มากขึ้น เพื่อจัดมันให้เข้าที่ แล้วกลับไปใช้ชีวิต
หนังสือวางความคิดนี้ไว้บนกระดาษ
Cashfulness พยายามทำให้มันกลายเป็นอากัปกิริยาไม่กี่นาทีต่อสัปดาห์ แทนที่จะเป็นภาระที่ขึ้นอยู่กับวินัยของคุณ
ถ้าคุณอ่านหนังสือเล่มนั้นแล้ว ที่นี่คุณจะพบจิตวิญญาณเดียวกัน — โดยแรงเสียดทานถูกเอาออกไปแล้ว
ถ้ายังไม่ได้อ่าน ไม่เป็นไร: แอปนำวิธีการเดียวกันมาส่งถึงบ้านคุณ และหนังสือก็ยังอยู่ตรงนั้น สำหรับใครที่อยากเข้าใจทำไมที่อยู่เบื้องหลังอย่างไร
ถ้าอยากศึกษาวิธีการให้ลึกขึ้น
แนวคิดที่เป็นรากฐานของ Cashfulness ผมเขียนไว้เป็นลายลักษณ์อักษรเมื่อหลายปีก่อน ในหนังสือเล่มหนึ่ง: Strategie per la Finanza Personale (ภาษาอิตาลี) เป็นคู่มือภาคปฏิบัติว่าด้วยการบัญชีคู่ที่นำมาใช้กับบัญชีครัวเรือน
จำเรื่องหนึ่งไว้เวลาอ่าน: เครื่องมือที่ผมแนะนำในหน้าเหล่านั้น วันนี้ผมแทนที่มันด้วย Cashfulness — แต่วิธีการนั้นเหมือนกันทุกประการ
หนังสือมีจำหน่ายบน Amazon
— Vittorio