May napaka-eleganteng paraan ng pagsisinungaling sa iyo.
Hindi ang sabihan ka ng kasinungalingan. Ang sabihin sa iyo ang isang bahagi lang ng katotohanan.
Ang mga kasinungalingan, nakikilala mo. Ang isang bahagi ng katotohanan, hindi: mukha itong tama, dahil tama nga ito — kaso lang, kulang. At ang kulang, dahil mismo hindi mo ito nakikita, hindi mo rin hinahanap.
Maraming app ng personal na pananalapi ang ganito gumana.
Hindi sila nagsasabi ng bagay na mali. Nagsasabi sila ng bagay na mas maliit kaysa sa totoo. Ipinapakita nila sa iyo ang isang piraso ng pera mo, maayos ang gawa, maganda ang kulay, at iniiwan sa labas ang natitira. Tinitingnan mo ang pirasong iyon, pakiramdam mo ayos ka, isinasara mo ang app nang panatag.
At mas mahirap ka pala kaysa sa akala mo.
Hindi dahil may ninakaw sa iyo ang app. Kundi dahil pinatingin ka nito sa maling direksyon habang ang pera mo ay umaalis sa kabila.
Ang bitag ng pagpapasimpleng nagbabawas
May isang bagay na dapat sabihin, una sa lahat.
Ang intensyon, kadalasan, ay mabuti. Nakakatakot ang personal na pananalapi. Maraming tao ang hindi kailanman nagbubukas ng isang sheet ng mga account sa buong buhay nila dahil sa unang tingin, mukha itong trabaho ng mga accountant.
Kaya may nag-isip: gawin nating madali. Tanggalin natin ang mga hindi komportableng numero. Ipakita lang ang esensyal. Mag-round off tayo. Mag-grupo tayo. Itago ang detalye.
Ang problema, pagdating sa pera, ang detalye ay hindi abala. Ito ang sustansya.
Kapag ni-round off ng isang "simpleng" app ang kape mo sa zero, hindi ka nito tinutulungan. Sinasabi nito sa iyo na hindi mahalaga ang kape. Pero mahalaga ang kape — hindi ang isa-isa, siyempre. Ang kabuuan ng lahat ng kape sa isang taon, iyon ay mahalagang-mahalaga.
Ang pagiging simple ay hindi nangangahulugang pagtanggal ng sustansya.
Nangangahulugan itong pagpapakita ng sustansya sa paraang naiintindihan.
Dalawang magkaibang bagay ito, at halos magkasalungat. Kaya ng isang app na maging napakalinaw at kumpleto nang sabay. Mahirap buuin, pero posible. Ang shortcut ng maraming app ay iba: kalinawan na nakuha sa pagtatapon ng mga hindi komportableng piraso. Mas madaling gawin. At iniiwan ka nitong may hawak na mapa na may mga nawawalang piraso.
Ang maliliit na numerong gumagawa ng malalaking butas
Gumawa tayo ng halimbawa. Ang mga pangalan at numero ay imbento, para lang mabigyan ng hugis ang bagay.
Kumbinsido si Marco na maayos niyang pinamamahalaan ang sarili. May app siyang nagsasabi sa kanya kung magkano ang ginagastos niya sa bahay, sa grocery, sa mga bill. Ang malalaking item. Iyon ang binabantayan niya.
Ang hindi inilalagay ng app sa harap niya, dahil mukhang balewalang halaga ang mga ito para rito, ay ang mga mumo.
Ang kape sa bar tuwing umaga: €1.30. Higit sa isa, sa ilang araw.
Ang sigarilyo: €6 kada araw.
Ang sandwich sa labas tuwing tanghalian kapag walang ganang maghanda: dalawa, tatlong beses kada linggo.
Ang maliit na subscription na binabayaran niya ng €4.99 kada buwan at hindi na niya maalala na meron pa pala siya. Sa totoo lang, tatlo ang ganoon sa kanya.
Kung isa-isahin, walang-kuwentang halaga ang mga ito. Binabalewala sila ni Marco, at ang app — para "hindi siya mabigatan" — itinatago ang mga ito sa loob ng isang "iba pa" o nire-round off palayo.
Pagsunud-sunurin natin sila.
Kape, sabihin nating €2 kada araw: mga €730 kada taon.
Sigarilyo sa €6 kada araw: mahigit €2,000 kada taon.
Ang mga sandwich sa labas, sabihin nating €7 nang tatlong beses kada linggo: humigit-kumulang €1,000 kada taon.
Ang tatlong nakalimutang subscription: halos €180 kada taon, para sa mga bagay na hindi niya ginagamit.
Kabuuan: halos €4,000 kada taon.
Apat na libong euro. Naglaho sa mga bagay na napakaliit kaya hindi kailanman itinuring ni Marco na totoong gastos. Sila ang biyaheng sinasabi niyang hindi niya kayang bayaran. Sila ang mga buwan ng coverage na hindi niya naitabi. Nandiyan sila, bawat taon, at hindi niya sila nakikita — dahil ang app na dapat sanang magpakita sa kanya ng mga ito ay nagdesisyon, sa lugar niya, na masyado silang maliit para mahalaga.
Hindi ito kuwento tungkol sa kape o sigarilyo. Bawat isa ay gumagastos ayon sa gusto niya, at ayos lang iyon.
Kuwento ito tungkol sa ibang bagay: ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpili na gastusin ang perang iyon at ng hindi pagkakaalam na ginagastos ito.
Walang problema si Marco sa kape. May problema siya sa hamog. Akala niya ganito ang sitwasyon niya, pero iba pala. At ang distansyang iyon — sa pagitan ng kung nasaan siya sa akala niya at kung nasaan siya talaga — ay eksaktong ang bagay na nag-aalis sa kanya ng kalma, nang hindi niya ito mabigyan ng pangalan.
Ang "pagsisinungaling sa pamamagitan ng pagliligtaan" ang kaaway numero uno
Noong sinimulan kong pag-isipan ang Cashfulness, tinanong ko ang sarili ko kung ano ang tunay na kaaway. Hindi isang karibal na app. Isang pag-uugali.
At natagpuan ko ang kaaway numero uno rito: ang app na nagsisinungaling sa iyo sa pamamagitan ng pagliligtaan.
Hindi ito nagsasabi ng mali. Basta lang nag-iiwan ng mga piraso sa labas. At bawat pirasong naiwan sa labas ay butas sa mapa mo, isang punto kung saan hindi na nagtutugma ang realidad at ang nakikita mo.
Ang gulo, ang mga butas na ito ay hindi agad nakaka-istorbo. Sa katunayan, sa simula, komportable pa nga. Ang app na nagtatago sa iyo ng maliliit na gastos ay nagpapa-feel sa iyong mas organisado, mas may kontrol, mas mayaman. Kaaya-aya ito.
Kaaya-aya ito tulad ng bahagi ng katotohanan na maayos ang pagkasabi. Mukhang tama. Nakakapag-relax.
Kaso lang, pekeng kalma ito.
Ang totoong kalma ay galing sa pagkakaalam kung nasaan ka. Ang pekeng kalma ay galing sa hindi pagtingin sa mga hindi komportableng bagay. Magkamukha sila mula sa labas — magkasalungat sila sa loob. Ang una ay tumatagal kahit dumating ang sorpresa. Ang pangalawa ay mismo ang sorpresang hindi mo nakitang darating.
Dito, may malinaw na posisyon ang Cashfulness, at gusto kong sabihin ito nang tuwiran: mas gusto naming bigyan ka ng numerong hindi komportable pero totoo, kaysa numerong komportable pero peke.
Kahit hindi mo gusto ang numerong iyon. Lalo na kapag hindi mo ito gusto.
Ang pagbabalanse: ang mekanismong walang pinapatakas
At dito ako darating sa bahaging pinakamalapit sa puso ko, dahil hindi ito pangako ng marketing. Katangian ito ng paraan kung paano binuo ang app sa ilalim.
Ang Cashfulness ay hindi tumatakbo sa isang "pinasimpleng" sistema. Tumatakbo ito sa dobleng pagtutuos.
Ipapaliwanag ko, dahil ito ang puso ng lahat.
Ang dobleng pagtutuos ay isang teknik sa accounting na ginagamit ng mga kompanya nang mahigit limang daang taon — isinilang ito noong 1494. Iisa lang ang patakaran: bawat galaw ng pera ay itinatala nang dalawang beses, sa dalawang panig na nagbabalanse. Ang isang panig ay tinatawag na Debit, ang isa ay Kredito.
Huwag kang matakot sa mga termino, at higit sa lahat huwag mo silang maintindihan nang mali: ang "Debit" at "Kredito" ay hindi nangangahulugang may utang ka o may karapatan ka sa pera. Sila lang ang dalawang label ng dalawang panig ng bawat entry. Dalawang mukha ng iisang barya.
Ibibigay ko sa iyo ang halimbawa ng kape kanina.
Nagbayad ka ng €1.30 para sa kape mula sa account mo. Itinatala ng dobleng pagtutuos ang dalawang bagay nang sabay: na binigyan ka ng bar ng kape (isang panig) at na lumabas sa account mo ang €1.30 (ang kabilang panig). Dapat magtugma ang dalawa. Parehong halaga, dalawang panig.
Ngayon dumarating ang maganda.
Kung idadagdag mo lahat ng Debit ng iyong libro ng mga account at lahat ng Kredito, dapat makuha mo ang eksaktong parehong numero. Kung tumugma, maayos ang lahat. Kung hindi, may error sa kung saan — may kulang.
Ang tseke na ito ay tinatawag na pagbabalanse.
Ito ang tahimik na bantay ng sistema. At gumagawa ito ng bagay na hindi kayang gawin ng mga "simpleng" app dahil mismo sa kung paano sila binuo: walang pinapatakas.
Isipin mo. Sa isang app na nagra-round off, ang €1.30 na kape ay maaaring maglaho at walang makakapansin — hindi ito inaasahan ng sistema, hindi ito hinahanap, hindi ito nami-miss. Sa dobleng pagtutuos, hindi. Kung wala ang kapeng iyon, hindi na magtutugma ang dalawang panig, hindi na papasa ang pagbabalanse, at ise-senyas ito sa iyo ng sistema.
Walang masyadong maliit para makita.
Hindi dahil mapili ang Cashfulness dahil sa trip lang. Kundi dahil ito ang tanging paraan para magkaroon ng panghuling numero na totoo.
Ang numerong sa huli ay talagang sa iyo
Ang lahat ng ito ay para sa iisang bagay lang: para bigyan ka ng datos na kaya mong tingnan at mapagkakatiwalaan mo.
Ang datos na iyon ay ang iyong netong yaman: lahat ng pag-aari mo bawas lahat ng utang mo. Hindi ang balance ng account, hindi ang sahod. Ang tunay mong posisyon, ngayon.
Sa Cashfulness, tinatawag ko itong eksaktong posisyon — kinuha ko ito mula sa paglalayag, ito ang eksaktong lokasyon ng bangka sa mapa sa isang partikular na sandali. Napag-usapan ko na ito nang mahaba sa isa pang artikulo, dito iisang punto lang ang mahalaga sa akin.
Ang halagang iyon ay may saysay lamang kung walang kulang sa ilalim.
Ang netong yaman na kinalkula sa isang app na nagtatago ng maliliit na gastos ay netong yaman na pinalobo. Sinasabi nito sa iyong mas maayos ang lagay mo kaysa sa totoo. Muli, ito ang bahagi ng katotohanan na maayos ang pagkasabi: magandang tingnan, at peke.
Ang netong yaman na lumalabas sa dobleng pagtutuos, sa kabilang banda, ay may pagbabalanse sa ilalim na nagbabantay. Bawat euro ay dumaan doon. Kasama ang kapeng €1.30. Kaya nga kaya mo itong tingnan at pagkatiwalaan — kahit mas mababa ito kaysa sa inaasahan mo.
Ang numerong totoo pero hindi komportable, magagamit mo para magdesisyon.
Ang numerong kaaya-aya pero peke, matitingnan mo lang hangga't tumatagal ito. Pagkatapos, ipapakita ng realidad ang bill, kadalasan sa pinakamasamang sandali.
At mas gusto ko nang malayo ang ibigay sa iyo ang una.
Ang makita ang lahat ay hindi nangangahulugang putulin ang lahat
Gusto kong agad tanggalin ang isang posibleng maling akala, dahil mahalaga ito.
Ang sabihing "walang masyadong maliit para makita" ay hindi nangangahulugang "dapat kang huminto sa pagkape".
Hindi ito iyon.
Hindi sinasabihan ka ng Cashfulness na magputol. Hindi nito sinasabi sa iyong sayang ang kape, na mali ang sigarilyo, na dapat kang magsakripisyo. Hindi ito nagdedesisyon sa lugar mo, kailanman. Hindi iyon ang trabaho nito.
Ang trabaho nito ay ipakita sa iyo. Tapos.
Kapag nakita mo na — na ang maliliit na kilos na iyon ay umaabot sa €4,000 kada taon — ang pagpili ay nananatiling buo sa iyo. Baka magdesisyon kang ang kape sa bar tuwing umaga ay isa sa mga kasiyahan ng araw mo at sulit ang bawat sentimo: napakaganda, pero ngayon isa na itong pagpili, hindi isang hindi nakikitang gawi. Baka madiskubre mo ang tatlong subscription na hindi mo ginagamit at isara mo sila sa loob ng limang minuto. Pagpili mo rin ito.
Ang pagkakaiba ay hindi sa pagitan ng paggastos at hindi paggastos.
Nasa pagitan ito ng paggastos nang nakapikit at paggastos nang dilat ang mga mata.
Ang mga app na nagsisinungaling sa iyo sa pamamagitan ng pagliligtaan ay pinananatili kang nakapikit at tinatawag itong katahimikan. Binubuksan ng Cashfulness ang mga mata mo at tumatabi ito. Nang dilat ang mga mata, baka ang ilang bagay ay babaguhin mo at ang iba hindi — pero ikaw ang magdedesisyon, nang may alam. Iyon ang kamalayan. Iyon ang bagay na hindi kailanman maibibigay sa iyo ng pekeng kalma.
Ang totoong kalma ay nagkakahalaga ng kaunting tapang
Magsasara ako sa pinakatapat na bagay na masasabi ko sa iyo.
Ang app na nagpapakita sa iyo ng lahat, sa simula, ay hindi kasing-komportable ng app na nagtatago sa iyo ng mga hindi komportableng bagay.
Sa unang araw na titingnan mo ang kumpleto mong mga numero — kasama ang kape at sigarilyo at mga nakalimutang subscription — baka maramdaman mo ang maliit na hapdi. Ang realidad, kung minsan, ay medyo mas masikip kaysa sa kung paano natin ito ikinukuwento sa sarili natin.
Pero ang hapding iyon ang pinakamahalagang bagay na maaaring mangyari sa iyo.
Dahil mula roon, hindi ka na magkukuwento sa sarili mo ng mga istorya. May totoo kang datos sa ilalim ng mga paa mo, at mula sa totoong datos, kaya kang gumalaw. Mula sa komportableng istorya, hindi: maaari ka lang maghintay na masira ito.
Ang mga app na nagpapa-feel sa iyong mayaman ka habang pinapahirap ka nila ay nagreregalo sa iyo ng magandang pakiramdam ngayon, at ipapakita sa iyo ang bill bukas.
Mas gusto kong gawin ang kabaligtaran. Isang maliit na hindi kaginhawahan ngayon — ang tingnan ang lahat, talaga — kapalit ng kalmang tumatagal sa panahon, dahil nakatayo ito sa kung ano ang meron, hindi sa kung ano ang gusto sana nating meron.
Ang pera ay kasangkapan para bumili ng oras at kalayaan. Hindi mo ito mas mapamamahalaan nang nakapikit ang isang mata. Mas mapamamahalaan mo ito nang dilat pareho, nang may kalma.
The calm side of money. Kahit kapag ang mga numero, sa simula, ay pinipilit tayong tumingin.
— Vittorio