May isang pangungusap na paulit-ulit kong naririnig sa bawat conference, sa bawat hapag-kainan, sa bawat artikulo tungkol sa paksang ito: dapat ituro ang financial education sa paaralan.
Sang-ayon ako. Dapat itong mangyari.
Pero habang hinihintay natin iyon, may nangyayaring hindi sinasabi ng malakas ng sinuman.
Natututo na ang mga anak mo tungkol sa pera. Ngayon. Araw-araw.
Pero hindi nila ito natutunan mula sa isang oras ng leksyon tuwing Martes. Natututo sila sa pagmamasid sa iyo.
Kung paano ka mag-react kapag mas mataas sa inaasahan ang bill. Kung nag-aaway kayo tungkol sa pera nang nakasarado o nakabukas ang pinto. Kung normal lang sa bahay ang salitang “pera” gaya ng “hapunan”, o isa itong paksang nagpapababa ng boses.
Ito ang totoong kurso. Nagsimula na ito. At ikaw lang ang guro.
Ang magandang balita, hindi mo kailangang maging magaling sa pera para makapagturo nang maayos. Kailangan mong maging tapat at nakikita. Ipapaliwanag ko ito sa tatlong bagay na talagang gumagana, at hindi kahit kaunti kahawig ng isang leksyon.
Ang natutunan ng mga bata bago mo pa bibigan
Simulan natin sa isang bahagyang hindi komportableng katotohanan.
Kaunti lang ang bigat ng sinasabi mo sa mga anak mo tungkol sa pera. Lahat ang bigat ng ginagawa mo.
Puwede mong ipaliwanag sa isang walong-taong-gulang na “kailangan mag-ipon”. Tatango siya. Pagkatapos ay makikita ka niyang bumili nang impulsibo ng ikatlong bagay na hindi naman kailangan, at natutunan na niya ang totoong leksyon — ang kabaligtaran ng sinabi sa salita.
Ang mga bata ay sopistikadong makinang sumasala sa mga hindi pagkakatugma sa pagitan ng sinasabi natin at ginagawa natin. Ganito nila natutunan ang wika, ang emosyon, ang mga hindi nakasulat na patakaran ng bahay. Hindi eksepsiyon ang pera.
Kumuha tayo ng halimbawa.
Sampung taong gulang si Luca. Sa bahay nila, hindi kailanman pinag-uusapan nang tapat ang tungkol sa pera, pero paminsan-minsan naririnig niya ang mga magulang niyang nag-uusap sa kusina nang may tensyon, at napupulot niya ang mga salita tulad ng “hindi natin kaya” na sinasabi nang may bahid ng kahihiyan.
Hindi household economics ang natututunan ni Luca. Natututunan niyang ang pera ay isang bagay na nakakabalisa at bahagyang nakakahiya — isang problemang walang solusyon, dahil hindi niya kailanman nakikita na may nag-aayos nito, tensyon lang ang nakikita niya.
Sa edad na dalawampu, magkakaroon si Luca ng nakakapagod na relasyon sa pera, at hindi niya malalaman kung bakit. Nasa kusinang iyon ang dahilan.
Ngayon baliktarin natin ang eksena.
Sa ibang bahay, isang beses sa isang linggo, isa sa mga magulang ay umuupo ng sampung minuto, nagbubukas ng isang bagay — isang notebook, isang papel, isang app — at kalmado niyang tinitingnan kung paano ang kalagayan ng mga bagay-bagay. Walang drama. Isang tahimik na check, gaya ng pagtingin sa oil level ng kotse.
Ang batang lumaking nakikita ang galaw na iyon ay may natutunang iba: na ang pera ay isang bagay na tinitingnan, nang may kalmado, at na ang pagtingin dito ang gumagawa sa kanya nang hindi gaanong nakakatakot.
Hindi niya kailangang malaman ang mga numero. Sapat na para sa kanya na makita ang kalmadong iyon.
Ito ang unang bagay na gumagana, at ito ang pinakamahalaga: ipakita ang galaw, hindi ang sermon.
Isang lingguhang ritual na kaya nilang makita
Sa blog na ito, nasulat ko na ang tungkol sa rutina ng sampung minuto: isang beses sa isang linggo umuupo ka, tinitingnan mo kung nasaan ka, at halos palagi ay wala kang kailangang gawin. Ginagamit ito para gawing background data ang isang background na balisa.
Sa mga anak, nagkakaroon ng pangalawang kahulugan ang ritual na iyon.
Nagiging passive na edukasyon. Ang pinakamalakas na umiiral, dahil hindi ito kamukha ng edukasyon.
Hindi kita sinasabihang ipakita sa anak mo ang net worth ng pamilya. Ang mga numero sa bahay ay para sa mga may edad, at ganoon talaga ang tama. May sinasabi akong ibang bagay, mas simple: gawing nakikita ang galaw.
Na makita ka nilang umupo. Na maintindihan nilang may paulit-ulit, kalmadong sandali kung saan “tinitingnan ng nanay o tatay ang mga account”. Na iuugnay nila ang pamamahala ng pera hindi sa away, kundi sa kalmado at kaayusan.
Hindi maiintindihan ng isang anim na taong gulang kung ano ang tinitingnan mo. Pero maiintindihan niya ang tono. At ang tono ang leksyon.
Kapag medyo mas malaki na sila — sabihin nating mula sa mas mataas na baitang ng elementarya, mga siyam hanggang sampung taon — puwede kang gumawa ng isang hakbang pa. Puwede mong bigyan sila ng sarili nilang ritual, sa maliit na antas.
Isang alkansya, syempre. Pero mas maganda pa: isang maliit na notebook kung saan, isang beses sa isang linggo, isinusulat nila kung magkano ang meron sila. Ang allowance na dumating, kung magkano ang ginastos, kung magkano ang natira.
Ito ang miniatura nilang posisyon. Ang sarili nilang coordinate. Hindi mo sila tinuturuang “mag-ipon” bilang moral na utos — tinuturuan mo silang malaman kung nasaan sila. Na ibang bagay ito, at mas kapaki-pakinabang.
Hindi sinusuri ng mandaragat ang posisyon niya dahil sa balisa. Sinusuri niya ito dahil kung walang coordinate, ang bawat landas ay isa lang haka-haka. Totoo rin ito sa isang batang may pitong euro sa alkansya.
Ang usapang sumisira sa tabu
May isang hindi nakasulat na patakaran, mula pa sa maraming henerasyon, na nagsasabing: sa hapag-kainan, hindi pinag-uusapan ang pera.
Nilikha ito bilang mabuting asal. Nakapagdulot ito ng malaking pinsala.
Dahil ang isang paksang hindi kailanman pinag-uusapan ay hindi nagiging “delikado”. Nagiging madilim ito. At kung ano ang madilim, nakakatakot. Ito mismo ang ulap na, bilang mga matanda, nagpapalayo sa atin sa pagtingin sa account — ang parehong ulap na binanggit ko kapag inilalarawan ko ang ikaapat na sukat ng posisyon, ang distansya sa pagitan ng inaakala mong meron ka at ng totoong meron ka.
Ang ulap na iyon, sa marami sa atin, isinilang sa hapag-kainan. Noong bata pa.
Kaya ang pangalawang bagay na gumagana ay madaling sabihin at mahirap gawin: pag-usapan ang pera sa bahay, nang natural, sa paraang angkop sa edad.
Hindi ibig sabihin nito na ibubuhos mo sa mga anak ang mga alalahanin ng mga matanda. Iyon ay isang pasanin, hindi edukasyon. Ang ibig sabihin nito ay gawing normal na paksa ang pera, sa liwanag, gaya ng pag-uusap natin tungkol sa panahon o kung ano ang kakainin.
Bibigyan kita ng ilang konkretong halimbawa, ayon sa edad.
Sa isang maliit na bata, sa grocery: “Ngayon bibilhin natin ito at hindi iyon, dahil ganito ang napagdesisyunan natin. Hindi dahil hindi natin kaya — dahil pumipili tayo.” Tinuturuan mo siya ng isang pundamental na salita: pagpili. Ang pera ay hindi isang tinitiis na “hindi natin kaya”. Ito ay serye ng mga desisyon na ikaw ang gumagawa.
Sa isang batang elementarya, sa harap ng isang bagay na talagang gusto niya: sa halip na tuyot na oo o hindi, “Magkano ito? Magkano meron ka sa alkansya? Ilang linggo bago mo maabot iyon?”. Dinadala mo siya, nang hindi mo sinasabi nang deretso, sa pag-iisip ng isang kalmadong may edad: sa pagitan ng gusto at ng bagay ay may plano, hindi isang pagbabago ng isip.
Sa isang preadolescent: puwede mo nang simulan ipaliwanag kung ano ang sweldo, ano ang ibig sabihin na may bahaging napupunta sa buwis, ano ang mga bill na nagpapatakbo sa bahay. Hindi para takutin siya. Para alisin ang misteryo.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang batang naipaliwanag ang pera at isang batang itinago ito ay hindi ang dami ng pera na magkakaroon sila bilang matanda. Ito ang kapanatagan na gagamitin nila sa pamamahala nito.
Ang isa ay magkakaroon ng data. Ang isa ay magkakaroon ng balisa. At alam na natin, mula sa blog na ito, gaano kamahal ang pangalawa.
Ang allowance, ang pinaka-underrated na tool na meron ka
At dumating na tayo sa ikatlong bagay, ang pinakakaunting pinag-uusapan pero isang perpektong maliit na laboratoryo.
Ang allowance.
Karamihan sa mga magulang ay nararanasan itong isang abala, o isang gantimpalang binibigay at inaalis. Higit pa ito riyan. Ito ang unang budget sa buhay ng anak mo: ang unang lugar kung saan puwede siyang magkamali sa pera habang ridikulos na mababa ang taya.
Isipin mo ito. Gusto mo bang gawin ng anak mo ang una niyang financial mistake sa edad na dalawampu't lima, na may totoong sweldo at renta na babayaran? O sa sampu, na may limang euro isang linggo, kung saan ang tanging kahihinatnan ay maiwan siyang walang ice cream nang ilang araw?
Ang allowance ay isang low-risk gym. At tulad ng lahat ng gym, gumagana ito kung susundin mo ang ilang prinsipyo. Bibigyan kita ng tatlo, mula sa praktika.
Una: regular at predictable. Dumarating palagi sa parehong araw, palaging parehong halaga. Hindi nakadepende sa mood ng magulang, hindi lihim na tinataasan dahil nagpakita siya ng mapanuksong mata. Ang predictable na kita ay nagtuturong magplano; ang biglaang kita ay nagtuturo lang na humingi. Gaya rin nating mga matanda: mas madaling mag-organisa ng sarili gamit ang fixed na sweldo kaysa sa kita na hindi mo alam kung kailan darating.
Ikalawa: totoong-totoong sa kanya. Kapag naibigay na, sa kanya na ang mga desisyon. Kung gagastusin niya lahat ito sa unang araw sa kendi at pagkatapos ay makikita niyang lumipas ang bagay na talagang gusto niya, natutunan niya sa isang hapon ang leksyong hindi kailanman natututunan ng ilang matanda: ang paggastos ngayon ay pagsuko sa bukas. Huwag mo itong sabihin sa kanya. Mas malaki ang epekto ng isang Sabado na walang komiks kaysa sa isandaang sermon.
Ikatlo: huwag siyang iligtas mula sa mali. Ito ang pinakamahirap na bahagi, para sa ating mga magulang. Naubos ba ang pera niya sa gitna ng linggo? Walang advance. Ang pagkabigo ng tatlong araw na iyon ay mas mahalaga kaysa sa kahit anong usapan. Ito rin ang parehong dahilan kung bakit, sa tema ng posisyon, palagi kong sinasabi na ibinibigay sa iyo ng tool ang coordinate pero hindi ito nagdedesisyon para sa iyo: natututo tayo sa paggawa, kung minsan sa pagkakamali, kasama ang sarili nating mga numero sa harapan.
May isang advanced na variant, para sa mas malalaki, magandang makitang gumagana: bigyan mo ang allowance nang buwanan, hindi lingguhan. Sa simula, marami ang nagkakamali, naubos nila ito sa loob ng sampung araw. Pero doon mismo ang leksyon. Ang pamamahala ng isang buong buwan ay isang ehersisyo ng coverage: magkano ang puwede kong gastusin sa isang araw para umabot hanggang katapusan? Ito ang una, totoong lasa ng pag-iisip na tinatawag nating mga matanda na coverage ng buwan.
Lahat ito, tandaan, walang isang graph, walang app, walang kahit isang leksyon. Totoong pera lang, totoong desisyon, totoong kahihinatnan. Sa pinaikling sukat.
Saan pumapasok ang Cashfulness (kaunti lang, at tapat)
Naririnig mo siguro akong binabanggit ang app ko. Gusto kong maging eksakto sa kaugnayan nito rito at sa hindi, dahil sa paksang ito, malaki ang panganib na magbenta ng usok.
Hindi app para sa mga bata ang Cashfulness, at hindi rin nito gustong maging ganoon. Walang mascot, walang animated na digital na alkansya, walang mga premyo para sa maliliit na nag-iimpok. Ang bagay na iyon — ang gamification na ginagawang laro ng puntos ang pera — eksaktong iyon ang inililayo ng Cashfulness sa sarili niya.
Ang ginagawa ng Cashfulness, na may kinalaman sa paksang ito, ay isang bagay na mas may gulang at mas seryoso.
Ito ang malinis at kalmadong lugar kung saan ang mga account ng bahay ay nananatiling magkasama, maayos, at kung saan ang lingguhang ritual na sinabi ko sa iyo ay nangyayari nang may kalmado. Hindi isang laro ng puntos para sa mga bata: isang lugar kung saan tinitingnan mo ang mga numero nang walang balisa.
Tumitigil ako rito nang sinasadya, dahil hindi ang app ang mahalagang bagay. Ang prinsipyo ang mahalaga.
Ang isang batang nakikitang pinapanatili ng isang magulang nang maayos, kalmado, at may metodo ang mga account ng pamilya, tumatanggap ng financial education na ipinapangako ng paaralan pero halos hindi kailanman ibinibigay.
Hindi dahil itinuturo ito ng app sa kanya. Dahil ikaw ang nagpapakita sa kanya, at ang app ang malinis at kalmadong lugar kung saan nangyayari ang galaw na iyon. Ipinapakita ng tool ang mga numero, nang maayos at walang balisa. Ikaw ang nagbibigay ng leksyon, sa pamamagitan ng halimbawa mo.
Ang natitirang bagay
Kung mula sa buong artikulong ito ay isa lang na idea ang dapat mong panatilihin, ito iyon.
Hindi ka nagpapalaki ng mga maliit na accountant. Nagpapalaki ka ng mga adult na magkakaroon isang araw ng relasyon sa pera — kalmado o balisa, malinaw o maulap. At ang relasyong iyon ay nabubuo ngayon, kadalasan bago mo pa mapansin, sa pagmamasid nila sa iyo.
Walang bayad ang tatlong bagay na ito.
Isang lingguhang ritual na nakikita nilang ginagawa mo, kahit para lang sa tono nito.
Isang usapang sumisira sa tabu at gumagawa ng pera bilang isang paksa sa liwanag.
Isang allowance na pinamamahalaan gaya ng isang maliit na gym, kung saan natututo silang magkamali kapag halos wala namang bayad ang pagkakamali.
Wala sa tatlo ang isang kurso. Ang tatlo, magkasama, ay mas mahalaga kaysa sa anumang kurso.
Dahil ang pera, sa huli, ay isang tool para bumili ng oras at kalayaan — hindi isang pangarap na hahabulin, ni isang kaaway na lalabanan. At ang pinakamagandang bagay na maiiwan natin sa mga anak natin ay hindi ang pera.
Ito ay ang malaman kung ano ang gagawin nila rito, nang walang takot.
— Vittorio