Ang unang paggising ay dumating sa akin noong 2010.
Sa likod ko ay mayroon na akong dalawampung taon sa financial services, isang degree sa ekonomiya, ang pagpaparehistro sa listahan ng mga financial advisor, at kararaan lang ng ikalawang akademikong landas sa sikolohiya — ang landas na kalaunan ay magdadala sa akin sa master's degree, sa pagpaparehistro sa Order of Psychologists, at sa isang Master sa Behavioral Finance na may karangalan.
Nabasa ko na ang lahat ng aklat sa paksang iyon na mababasa.
Gayunpaman, ang mga account ng aking sariling tahanan, kung titingnan nang seryoso, ay isang malabong ambon.
Hindi ito usapin ng pera: mayroon akong sapat upang maging payapa.
Usapin ito ng agwat — sa pagitan ng inaakala kong nasa akin at ng talagang nasa akin, sa pagitan ng pumapasok bawat buwan at ng lumalabas, sa pagitan ng mga desisyong ginagawa ko at ng mga epekto nito pagkalipas ng anim na buwan.
Sa taong iyon natagpuan ko ang GNUCash, libre at open-source na software na inilalapat sa personal na pananalapi ang dobleng pagtutuos (double-entry) — ang parehong teknik na ginagamit ng mga kumpanya sa pagbabalanse ng kanilang mga libro sa loob ng anim na daang taon na.
Dina-download ko ito, ininstall, binuksan.
At naunawaan ko.
Ang dobleng pagtutuos, ginamit sa aking sariling pera, ay gumawa ng bagay na hindi kailanman naipakita sa akin ng anumang Excel sheet o tracking app: nakikilala nito ang lumilikha ng halaga mula sa umuubos nito, ang tunay na kita mula sa mga galaw ng accounting, ang yamang inuunlad mula sa yamang nauubos.
Ang agwat, sa wakas, ay nagsara.
Sa tuklas na iyon, binuo ko ang isang landas.
Binuksan ko ang psicologiafinanziaria.com, isang site kung saan ikinukwento ko kung paano nabubuo ang kamalayan sa sariling pera gamit ang metodo, hindi bigla na lang pagliwanag.
Sumulat ako ng isang aklat, Strategie per la Finanza Personale, na nagpapaliwanag sa praktikal na paraan kung paano ilalapat ang dobleng pagtutuos sa personal at pampamilyang pananalapi gamit ang GNUCash. Available ito sa Amazon, at ia-update sa hinaharap upang isama ang Cashfulness bilang kasangkapan — marami sa mga prinsipyong makikita mo sa app ay nandiyan na.
At sa gayon ay nagpatuloy ako nang labinlimang taon.
Sa GNUCash, sa buong panahong ito, naitala ko na ang mahigit animnapung libong transaksyon.
Animnapung libo. Bawat sweldo, bawat bill, bawat dibidendo, bawat pagkukumpuni sa bahay.
Hindi dahil sa obsesyon: para sa kalinawan.
Pagkatapos, labinlimang taon ang lumipas, dumating ang ikalawang paggising.
Isang gabi, nang bumaba na ang katahimikan sa bahay, binuksan ko ang GNUCash tulad ng ginawa ko nang libu-libong beses.
At naunawaan ko na tama pa rin ang metodo, ngunit hindi na sapat ang kasangkapan — hindi para sa akin, at higit sa lahat hindi para sa mga taong gusto kong tulungang makaraan ang parehong landas.
Kulang ang kapayapaan na nagpapahintulot sa iyong tingnan ang mga numero nang hindi nararamdamang hinuhusgahan sila.
Kulang ang karanasang mahigpit at mapagpatuloy nang sabay.
Ang Cashfulness ay isinilang mula sa ikalawang gabing iyon. At mula sa labinlimang taong nauna rito.
Ano ang hindi gumana sa mga umiiral na app
Sinubukan ko ang lahat.
Ang mga personal finance app na na-download ko sa mga nagdaang taon ay nabibilang sa tatlong pamilya, at wala sa kanila ang nakakumbinsi sa akin.
Ang unang pamilya ay ang mga karaniwang app.
Ang mga app na nagpapa-kategorya sa iyong gastos (“restawran”, “shopping”, “gasolina”) at sa dulo ng buwan ay nagpapakita ng pie chart.
Parang mayroon kang thermometer na nagsasabi kung mayroon kang lagnat, ngunit walang ideya kung ano ang gagawin kung mayroon nga.
Sinusubaybayan nila, ngunit hindi ka tinutulungang umunawa.
Higit sa lahat, hindi nila kailanman ipinagkakaiba ang assets na lumilikha ng kita mula sa assets na lumilikha ng gastos — ang pinakamahalagang pagkakaiba para sa sinumang gustong magtayo ng financial independence.
Ang ikalawang pamilya ay ang mga nakakapagod-sa-loob (anxious) app.
Ang mga app na nagpapatunog ng alarm tuwing lalampas ka sa budget, na nagtutulak sa iyong “i-optimize” ang lahat, na naglalaro (gamification) sa iyong ipon gamit ang levels, badges, at weekly challenges.
Gumagana sila batay sa takot at kahihiyan.
Gumagana sila sa loob ng ilang linggo, tapos ide-delete natin sila dahil nagdagdag sila ng pagkabalisa na sapat na ang meron na tayo.
Ang ikatlong pamilya ay ang mga elitistang app.
Excel pro na may VBA macros, accounting software para sa mga negosyante, mga spreadsheet na na-download mula sa mga forum ng eksperto na nag-uusap sa isa't isa na parang isang lihim na samahan.
Gumagana sila nang napakahusay kung mayroon ka nang accounting mindset at tatlong gabi sa isang linggo na maiaalay.
Para sa karamihan ng tao, hindi sila magagamit.
Mayroong ikaapat na landas, at sa loob ng labinlimang taon ay tinahak ko ito.
GNUCash: ang ikaapat na landas na tinahak ko sa loob ng labinlimang taon
Ang GNUCash ay libre at open-source na software, na binuo ng isang open source na komunidad, na nagdadala ng dobleng pagtutuos sa personal na desktop.
Nang matuklasan ko ito noong 2010, binago nito ang paraan ng aking pagtingin sa aking mga account.
At sinamahan ako nito sa loob ng labinlimang taon, kung saan naitala ko rito ang mahigit animnapung libong transaksyon.
Utang ko sa GNUCash ang apat na bagay, at gusto kong sabihin ang mga ito nang malinaw bago ipaliwanag kung bakit sa dulo ay nagpasya akong magtayo ng iba pang bagay.
Ibinigay nito sa akin ang tunay na dobleng pagtutuos, na ginamit sa aking pang-araw-araw na buhay at hindi lamang sa buhay ng mga kumpanya.
Hindi ito kailanman nagbenta sa akin ng kahit ano: walang gamification, walang paywall, walang agresibong marketing.
Pinanatili nito ang datos ko sa ilalim ng aking kontrol, sa aking sariling computer, walang tagapamagitan.
At pinahintulutan akong buuin ang isang buong landas ng edukasyon — ang site na psicologiafinanziaria.com — batay sa isang metodo na talagang gumagana.
Gayunpaman, pagkatapos ng labinlimang taon at animnapung libong linya, naunawaan ko na hindi maaaring maging kasangkapan ng GNUCash ang tahimik na bahagi ng pera.
Hindi dahil sa sarili nitong kasalanan: dahil sa likas na katangian ng proyekto.
- Mahirap ang paunang setup. Kailangan mong buuin mula sa simula ang hierarchy ng iyong mga account, at para gawin ito kailangan mong magsalita nang kaunti sa accounting jargon (debit, credit, income accounts, expense accounts, placeholder accounts). Ang sinumang magsisimula sa zero ay natitigil dito.
- Ito ay desktop-first. Ang mabuhay kasama ang sariling pera ay nangangahulugan din ng pagtala nito habang nasa pila sa cashier, sa tren, sa restawran. Halos wala talaga ang GNUCash sa mobile, at nakikita ito.
- Ginawa ito para sa sinumang may accounting mindset na, hindi upang samahan ang sinumang kailangang buuin pa ang mindset na iyon. Matarik ang learning curve, at kung mag-isa ka, madaling maligaw.
- Wala itong disenyong ginawa para sa kapayapaan. Ito ay functional na kasangkapan, para sa mesa, para sa propesyonal na accountant. Hindi ito mapagpatuloy na silid kung saan uupo ka tuwing gabi ng Linggo kasama ang bukas na balanse ng pamilya.
- Hindi native ang end-to-end encryption, at ang pagbabahagi sa pagitan ng dalawang miyembro ng parehong pamilya ay nangangailangan ng akrobasyang hindi gagawin ng karamihan ng pamilya kailanman.
- At higit sa lahat: walang balangkas ng edukasyon na nag-uugnay ng mga numero sa kahulugan. Ipinapakita sa iyo ng GNUCash ang dobleng pagtutuos, ngunit hindi ka tinutulungang makita kung ang iyong pera ay bumubuo ng isang bagay o naubos, kung tama ang direksyon, kung nasa tamang lugar ang iyong posisyon sa mapa.
Kailangan ko ng isang bagay na mas mabuti pa: mas simple, tunay na magagamit sa bawat sitwasyon ng araw, at higit sa lahat nakatuon sa bagay na mahalaga — ang mabagal na pagbuo ng independensya at kamalayan sa pananalapi.
Hindi isang accounting software na inangkop para sa tahanan, kundi isang kasangkapan na isinilang para sa mga tao, na binuo sa paligid ng kapayapaan at metodo nang magkasama.
Nananatiling isang dakilang proyekto ang GNUCash, at sa sinumang kumukuha ng halaga rito ay inirerekomenda kong patuloy itong gamitin.
Hindi ito pinapalitan ng Cashfulness: sinusubukan nitong gumawa ng ibang bagay, para sa ibang tao.
Ang balangkas na nagbabago ng lahat
May isang pangungusap na sinabi ko sa aking sarili ng gabing iyon, at ngayon ay nakasulat sa code ng Cashfulness:
Ang pera ay isang kasangkapan para bumili ng oras at kalayaan. Hindi isang panaginip na hahabulin, ni isang kaaway na lalabanan.
Ang pangungusap na ito ang gulugod ng produkto.
Ang pera bilang kasangkapan ay may praktikal na epekto sa lahat.
Hindi mo ito idolo (ang mga panaginip ng madaling kayamanan ay nagbebenta ng aklat ngunit walang binubuo).
Hindi mo ito dinedemonyo (ang kultura kung saan bastos ang pag-uusap tungkol sa pera ay pinapanatili kang mahirap magpakailanman).
Kilala mo ito. Tinitingnan mo ito. Pinaggagawa mo ito para sa talagang kailangan mo: oras para sa mga bagay na mahal mo, kalayaang piliin kung paano ka mamumuhay, marhinal para sa mahihirap na araw.
Mula sa balangkas na ito ipinanganak ang ikalawang prinsipyo: kapayapaan at metodo nang magkasama.
Naive ang kapayapaan mag-isa: hindi sapat ang “manatiling payapa” upang makabuo ng isang bagay.
Nakaka-pressure ang metodo mag-isa: hindi sapat ang “ayusin ang mga account nang maayos” upang maramdamang mabuti.
Ang kapayapaang kailangan ng sinumang namamahala sa sariling pera ay kapayapaan na gumagalaw — ang kapayapaan ng sinumang alam kung ano ang ginagawa at bakit.
Ito ang pangako ng aming pangalan.
Cashfulness — pagsasanib ng mga salitang Ingles na “cash” (pera) at “mindfulness” (kamalayan): ang payapang kamalayan sa sariling pera.
The calm side of money, ang tahimik na panig ng pera.
Ano ang binuo namin
Ang dobleng pagtutuos ay hindi imbensyon ng Cashfulness.
Ito ang ginamit ko mismo sa loob ng labinlimang taon sa GNUCash, at ito rin ang parehong teknik na ginagamit ng mga kumpanya para sa kanilang balanse sa loob ng anim na daang taon.
Ipinaliwanag sa dalawang linya: bawat galaw ng pera ay itinatala nang dalawang beses, isang beses bilang pasok at isang beses bilang labas, sa magkakaibang account.
Ibig sabihin nito, ang mga account, kung mahusay mong pinapanatili, ay hindi kailanman magkakamali.
Kapag tugma sila, tama sila. Kapag hindi sila tugma, may dapat unawain — at ang pag-unawa dito ay palaging nagtuturo sa iyo ng isang bagay.
Ang dobleng pagtutuos ay hindi isang teknikal na function na nakatago sa ilalim ng kapote.
Ito ay nakikita, sa kahulugan na hinuhubog nito ang paraan ng iyong pagtingin sa iyong mga account.
Pinapahintulutan ka nitong makita nang malinaw:
- ang produktibong assets — ang gumagawa para sa iyo (isang investment na gumagawa ng dividends, isang apartment na nagbibigay sa iyo ng renta, isang fund na lumalaki sa paglipas ng panahon)
- ang assets ng konsumo — ang pinaggagawaan mo (ang kotse, ang appliances sa bahay, ang mga bagay na ginagamit mo at nagpapabayad sa iyo sa maintenance at depreciation)
- ang mga pananagutan (liabilities) — ang mga utang mo
- ang iyong net worth — ang pagkakaiba ng nasa iyo at ng utang mo
Mula sa sandaling makita mo sa Cashfulness ang iyong pera na nakahati sa apat na kategoryang ito, huminto ka sa pag-iisip sa termino ng “gaano karami ang pumapasok at gaano karami ang lumalabas” at sinisimulan mong mag-isip sa termino ng direksyon.
Binubuo mo ba ang iyong produktibong kapital, o inuubos mo ito?
Iyan ang tamang tanong, at sa wakas ay masasagot mo na ito.
Ang puso ng homepage ay tinatawag na posisyon sa mapa (punto nave).
Ito ay isang ekspresyong hango sa navigation: ang posisyon sa mapa ay kung nasaan ka sa mapa sa isang partikular na sandali.
Sa Cashfulness, ang posisyon sa mapa ay ang iyong kasalukuyang net worth, na ina-update tuwing maglalagay ka ng isang transaksyon.
Pinapahintulutan ka nitong tingnan ang direksyon at ayusin ang timon sa oras, bago sabihin sa iyo ito ng mga account sa susunod na buwan.
Higit sa lahat, may isang teknikal na desisyon na nagpoprotekta sa kung sino ka.
Gumagana ito sa dalawang antas, dahil ang dalawang antas ay sumasagot sa magkaibang pangangailangan.
Radikal na end-to-end encryption para sa mga dokumento. Ang mga dokumentong dinadala mo sa loob ng Cashfulness — mga bank statement, kontrata, bill, insurance policy — ay naiencrypt sa iyong device bago ito umalis dito, gamit ang isang key na ikaw lamang ang nagmamay-ari.
Walang ibang makakabasa nito: hindi kami na bumuo ng app, hindi ang sinumang namamahala sa server, ni ang isang posibleng attacker sa hinaharap.
Matapat ang kabilang mukha ng barya: kung mawala mo ang password at ang 24 na salitang recovery, hindi mo na rin mababasa ito kailanman. Sa iyo lamang ang key, at ibig sabihin nito, sa iyo rin ang responsibilidad na ingatan ito.
Maximum na anonymization para sa lahat ng iba pa. Ayaw ng Cashfulness malaman kahit ang iyong pangalan. Gagamit ka ng nickname.
Ang iyong mga espasyo sa accounting — ang iyong mga account, kategorya, transaksyon — ay dinisenyo upang maging hindi maintindihan ng sinumang hindi ikaw. Kahit ng sinumang may access sa server.
Ito ay isang desisyong mas mahal sa development, ngunit kung wala ito, magiging isang walang-lamang pangako ang “kapayapaan at metodo”.
Para kanino ang Cashfulness
Ang Cashfulness ay ginawa para sa mga naabag sa dagat (naufragos).
Hindi sa negatibong kahulugan, sa literal na kahulugan.
Ang naabag sa dagat ay ang taong nagtangka na.
Binuksan niya ang Excel isang weekend, nag-download ng isa sa mga gamified na app na iyon, nagbasa ng aklat tungkol sa “financial freedom”, sinubukan ang Kakebo sa loob ng dalawang buwan.
At napauntog. Hindi dahil sa katamaran, hindi dahil sa kamangmangan.
Napauntog dahil ang mga kasangkapang sinubukan niya ay hindi nagsalita ng kanyang wika, o hindi iginalang ang kanyang oras, o hindi kinilala ang kanyang katalinuhan.
Ang nararamdaman ng naabag sa dagat ay hindi hiya.
Ito ay pagkabigo.
Umaasa siya ng isang bagay na hindi kailanman dumating.
Ang Cashfulness ay ang skipper (kapitan) na naghahatid sa naabag sa dagat patungo sa kanyang sariling daungan.
Hindi siya sinisigawan ng utos. Hindi siya pinapadala para kumuha ng master sa pananalapi.
Sinasabi nito sa kanya: tingnan mo, ito ang mga coordinate, iyan ang direksyon, ganito gumagalaw ang mga alon at agos. Tingnan natin ito nang magkasama.
Gumagalaw ang kapayapaan, dahil naaabot ang daungan sa pamamagitan ng maindayog na paglayag (bordeggiare) — kahit kailan hindi tuwid ang hangin.
Hindi ito ginawa para sa mga eksperto — mayroon nang mga eksperto ng sarili nilang kasangkapan.
Hindi ito ginawa para sa sinumang naghahanap ng masaya lang na app — hindi ito nakakaaliw, mahalaga ito.
Ginawa ito para sa sinumang may mga taong mahalaga sa kanila, may isang bagay na gustong ipagpatuloy — isang pamilya, mga apo, isang proyekto, isang hilig, isang mana na dapat buuin — at ang matatag na kaisipang gustong makatulog nang mas mahimbing sa gabi dahil alam ang kanyang pupuntahan. Sa anumang panahon ng buhay.
Ano ang hindi namin ipinapangako
Hindi namin ipinapangako na sa Cashfulness ay mas marami kang maiipon.
Marahil oo, marahil hindi — depende ito sa iyong mga desisyon, hindi sa app.
Hindi namin ipinapangako na yayaman ka.
Ang kayamanan ay isang malabo at makulturang termino, at hindi kami nagbebenta ng mga panaginip.
Hindi namin ipinapangako na ang iyong buhay pinansyal ay magiging kapana-panabik.
Magiging mas malinaw ito.
Ang kalinawan ay hindi kasiglahan — ito ay isang bagay na mas matatag.
Isang bagay lamang ang ipinapangako namin, at ito ang kahulugan ng pangalan: tutulungan ka naming magdala ng kapayapaan kung saan may kaguluhan, at metodo kung saan may improvisasyon.
Mula roon, sa iyo na ang mga desisyon, at ang iyong mga desisyon ang gumagawa ng pagkakaiba.
Ang Cashfulness ay ang kasangkapan, hindi ang resulta.
Ang susunod na darating
Binubuksan namin ang Cashfulness sa private beta para sa isang maliit na grupo.
Hindi isang malakihang paglunsad, hindi mga limitadong-oras na alok, hindi gawa-gawang pagmamadali.
Isang maliit na silid kung saan ilang tunay na user ang maaaring sumubok, magsabi sa amin kung ano ang gumagana at kung ano ang kailangang pinuhin, at tumulong sa paglago ng isang kasangkapan na gusto naming tumagal ng maraming taon.
Kung gusto mong maging isa sa mga unang gagamit nito, maaari kang mag-sign up sa waitlist sa cashfulness.com/beta.
At kung dumating ka rito dahil sa kuryosidad, hayaan mo lang naming ibigay sa iyo ito: subukan mong tanungin ang iyong sarili, isang gabi kung kailan bumaba na ang katahimikan sa bahay, kung nasaan ka sa mapa.
Hindi kung magkano ang kinikita mo. Hindi kung magkano ang ginagastos mo.
Nasaan ka.
Iyan ang tanong kung saan nagsisimulang maging kapaki-pakinabang sa iyo ang Cashfulness.
Magandang paglalakbay.
— Vittorio