Bumili si Marco ng kotse tatlong taon na ang nakararaan.
Binayaran niya ito ng 30,000 euro. Kapag tinanong mo siya kung magkano ang halaga nito, sasagot siya ng "tatlumpung libo" nang hindi nag-iisip.
Ito ang presyong naaalala niya. Ito ang halagang nasa resibo, ang nakita niyang lumabas mula sa account.
Pero hindi iyon ang halaga ng kotse.
Kung ibebenta ni Marco ang kotse bukas, ang modelong iyon, sa ganoong kilometrahe, sa isang site ng segunda-mano, ay aabot marahil ng 18,000 euro. Baka mas mababa pa.
Labindalawang libong euro ang sumingaw sa tatlong taon. Dahan-dahan, nang walang tiyak na araw, nang walang sinumang nagsabi sa kanya.
May pangalan ang tahimik na pagbabang iyon: tinatawag itong depreciation.
At ang pag-unawa rito ang naghihiwalay ng tunay na netong yaman mula sa pinalobo.
Ang presyong binabayaran mo at ang halagang natitira ay dalawang magkaibang bagay
Linawin agad natin ang mga termino, dahil umiikot ang buong artikulo sa pagkakaibang ito.
Ang presyo ng pagbili ay kung magkano ang ginastos mo. Isang historikal na katotohanan, isang numero ng nakaraan. Hindi ito nagbabago kailanman: tatlumpung taon na ang nakararaan man o kahapon, mananatili iyon.
Ang natitirang halaga (residual value) ay kung magkano ang halaga ng ari-arian ngayon, kung kailangan mo itong ibenta ngayon sa merkado. Isang katotohanan ng kasalukuyan. At patuloy itong nagbabago.
Para sa karamihan ng mga ari-ariang pag-aari mo, ang dalawang numerong ito ay naglalayo sa paglipas ng panahon.
Ang kotse ay nawawalan ng halaga sa sandaling lumabas ka ng dealership. Isang sofa, isang computer, isang bisikleta, isang appliance: parehong kuwento. Gumagana silang mahusay, pero mas mababa ang halaga nila kaysa sa ibinayad mo, at bawat taon ay mas mababa pa nang kaunti.
Ang depreciation ay ito mismo: ang unti-unting pagbaba ng halaga ng isang ari-arian sa paglipas ng panahon, habang ginagamit mo ito at nauubos.
Hindi ito pesimistang opinyon. Ito ang realidad ng merkado ng segunda-mano, na umiiral nang hiwalay sa nararamdaman mo tungkol sa kotse mo.
Bakit pinalolobo ng presyo ng pagbili ang netong yaman
Dito tayo dumarating sa puntong mahalaga para sa iyong eksaktong posisyon.
Alalahanin natin kung ano ito. Ang eksaktong posisyon — ang iyong netong yaman — ay iisang numero: lahat ng pag-aari mo, bawas lahat ng utang mo. Ito ang coordinate kung saan ka nagsisimula para sa anumang desisyon.
Ngayon isipin mong itinatayo ang coordinate na iyon habang binibilang ang mga ari-arian sa presyong ibinayad mo.
Ang kotse ni Marco ay pumapasok sa 30,000. Ang computer na binili dalawang taon na ang nakararaan sa 1,500 ay pumapasok sa 1,500. Ang sofa sa sala ay pumapasok pa rin sa 2,000 euro ng showroom.
Ang resulta ay isang netong yamang mas mataas kaysa sa totoo.
Hindi nang kaunti. Sa isang pamilyang may kotse, muwebles, elektroniks, ilang kagamitan, ang pagkakaiba ay maaaring umabot sa sampu-sampung libong euro.
At mga euro iyon na hindi umiiral.
Kung bukas ay kailanganin ni Marco ng likido at ibenta niya ang lahat, ang makokolekta niya ay ang mga halaga ng merkado ng segunda-mano, hindi ang mga nasa kanyang alaala. Ang pagkakaiba ay hindi nagpapakita sa sandali ng pangangailangan: simpleng hindi ito umiral kailanman.
Ito ang pinakamagiliw na bitag ng personal na pananalapi.
Hindi ka nito niloloko ng negatibong numero. Niloloko ka nito ng nakakapanatag na numero. Pinapa-feel ka nitong mas solido kaysa sa totoo, at ang huwad na seguridad ay eksaktong ang uri ng bagay na humahantong sa mga maling desisyong ginawa nang may kalma ng taong naniniwalang may margin siya.
Kaya sa eksaktong posisyon, ang isang ari-arian ay binibilang sa halaga nito ngayon, hindi sa ibinayad mo.
Ang kotseng binili ng 30,000 euro tatlong taon na ang nakararaan, at ngayong 18,000 na lang ang halaga sa merkado, ay pumapasok sa kalkulasyon sa 18,000.
Hindi ito nakakabilib. Pero tunay itong sa iyo.
At ang bahay? Hindi lahat bumababa
Hanggang dito, ang pinag-usapan ko ay ang mga bagay na nauubos. Pero hindi lahat ng ari-arian ay ganito kumilos.
Ang bahay ang kabaligtarang kaso, madalas man lang.
Ang isang real estate ay maaaring panatilihin ang halaga nito sa paglipas ng panahon, o lumago pa nga, depende sa lugar, sa merkado, sa kung gaano mo ito inaalagaan. Ang bahay na binili ng 200,000 euro sampung taon na ang nakararaan ay maaaring nagkakahalaga na ngayon ng 230,000. O 180,000, kung sumama ang kapitbahayan. Depende.
Ang prinsipyo, gayunpaman, ay pareho: ang mahalaga ay ang kasalukuyang halaga sa merkado, hindi ang presyong ibinayad mo noon.
Angkop ito sa mga ari-ariang tumataas nang eksakto gaya ng sa mga bumababa. Gusto ng coordinate ang katotohanan ng ngayon, sa parehong direksyon.
May isang mahalagang detalye, at mas tumatama ito sa bahay kaysa sa alinman.
Ang katotohanang ang isang ari-arian ay nagkakahalaga nang mas malaki ay hindi ito ginagawang ari-ariang nagtatrabaho para sa iyo.
Ang bahay na tinitirhan mo, kahit tumaas ang halaga nito sa papel, habang tinitirhan mo ito ay walang ibinibigay sa iyong kahit isang euro. Sa kabaligtaran: humihingi ito ng mga gastos — maintenance, buwis, utilities. Nananatili itong tinatawag naming Ari-arian−, isang asset na sumisipsip ng pera sa halip na lumikha nito. Sumulat ako tungkol dito sa ibang lugar, sa artikulong ito, at dito ay banggit lang para hindi umulit.
Panatilihin mong magkahiwalay ang dalawang antas na ito. Kung magkano ang halaga ng isang ari-arian ay isang tanong. Kung binibigyan ka nito o kinukunan ka nito ng pera habang pag-aari mo ito ay iba. Kailangan mo pareho para mabasa nang mahusay ang iyong posisyon.
Paano ko ito iniisip, sa praktika
Ikukuwento ko sa iyo kung paano ko ito pinamamahalaan sa sarili kong yaman, dahil mas mahalaga ang metodo kaysa sa anumang abstraktong panuntunan.
Hindi ko hinahanap ang katumpakan hanggang sentimo. Hinahanap ko ang katapatan.
Para sa mga ari-ariang bumababa — kotse, motorsiklo, mamahaling elektroniks — gumagamit ako ng makatotohanang tantiya ng makukuha ko kung ibebenta ko sila ngayon. Para sa isang kotse, sapat na ang sampung minuto sa ilang site ng mga ad ng segunda-mano: hanapin mo ang parehong modelo, parehong taon, katulad na kilometrahe, at tingnan kung magkano ang alok. Iyon ang numero mo, ini-round down kung nagdadalawang-isip ka.
Hindi mo kailangang i-update ito linggo-linggo. Ang kotse ay hindi nagbabago ng halaga tuwing Lunes. Ang tantiyang nire-review bawat ilang buwan ay higit pa sa sapat — isang kilos na ginagawa nang kalmado, hindi isang pabigat.
Para sa bahay, mas mabagal pa ang pangangatwiran. Ang halaga ng real estate ay gumagalaw sa mga taon, hindi sa mga buwan. Ang isang review isang beses sa isang taon, habang tinitingnan kung paano nabebenta sa iyong lugar, ay sapat na sapat.
Simple ang panuntunang ibinigay ko sa sarili ko: mas mabuti ang isang maingat na tantiyang ina-update paminsan-minsan kaysa sa isang eksaktong numerong nakatigil sa araw ng pagbili.
Ang isang bahagyang konserbatibong coordinate ay nagpapatulog sa iyo nang mahimbing. Ang isang pinalobong coordinate ay nagbibigay sa iyo ng ilusyon, at ang ilusyon, sa malao't madali, ay maniningil.
Ano ang ginagawa ng Cashfulness sa lahat ng ito
Dumarating ako sa kung paano pumapasok ang app sa usapang ito, nananatiling eksakto sa kung ano ang kumpirmado at kung ano ang hindi — dahil sa ganitong paksa, madaling mangako ng mga mahikang hindi naman matutupad.
Ang tiyak sa akin ay ang pangunahing prinsipyo. Kapag nagtala ka ng isang ari-arian sa Cashfulness, itinatala mo ito sa halaga nito — at ang halagang iyon ang nagpapakain sa iyong netong yaman nang real-time, salamat sa engine ng dobleng pagtutuos na nasa ilalim. Ang mga ari-ariang bumababa ang halaga ay pumapasok sa halaga nila ngayon, hindi sa ibinayad mo. Ito ang puso ng eksaktong posisyon, at solido ito.
Umiiral din, sa mga kasangkapan ng app, ang isang function na tinatawag na Depreciation at isang tinatawag na Asset Revaluation. Ang una ay tungkol sa mga ari-ariang bumababa ang halaga, ang pangalawa sa mga tumataas — eksaktong ang dalawang direksyong pinag-usapan natin.
Sa kung paano sila gumagana sa detalye, gayunpaman, mas gusto kong maging tapat at hindi punan ng imahinasyon ang mga puwang.
Ang masasabi ko sa iyo nang may katiyakan ay ang metodo, at ang metodo ay hindi nakadepende sa kung anong button ang pipindutin mo.
Panatilihin mo ang iyong mga ari-arian sa isang tapat na halaga. I-review mo ang halagang iyon nang kalmado, paminsan-minsan, mas madalas para sa mga bagay na mabilis maubos at mas madalang para sa mga gumagalaw nang mabagal. Hayaan mong ikuwento ng iyong netong yaman ang katotohanan ng ngayon, hindi ang alaala ng kahapon.
Kung tinutulungan ka ng app na gawin ito nang mas kaunting pagod, mas mabuti. Pero ang kilos na mahalaga ay sa iyo: ang magpasyang tingnan ang tunay na halaga, sa halip na ang komportable.
Ang hindi nakakabilib na katotohanan ang kailangan mo
May hindi komportable sa pagkakitang ang kotseng binayaran mo ng 30,000 ay pumapasok sa iyong yaman sa 18,000.
Parang pagkalugi. Sa isang banda, oo — pero pagkaluging nangyari na, hindi pagkaluging ginagawa mo sa pagharap dito. Nandoon na ito anuman ang mangyari. Ang tanging pagpipilian mo ay kung bibilangin mo ito o babalewalain.
Ang pagbilang dito ay nagkakahalaga ng maliit na lungkot ngayon.
Ang pagbalewala rito ay nagkakahalaga ng maling desisyon bukas, ginawa nang may seguridad ng taong naniniwalang may margin siyang wala naman.
Gumagana lang ang eksaktong posisyon kung totoo ito. Ang isang mabait na coordinate na nagsasabi sa iyo ng gusto mong marinig ay hindi ka dadalhin kahit saan: pinapanatili ka nitong nakatigil kung saan mo iniisip na naroon ka, na ibang lugar mula sa kung nasaan ka talaga.
Ang pagbibigay ng tamang presyo sa iyong mga ari-arian — ang sa ngayon, hindi ang sa mga alaala — ay isa sa pinakasimple at pinakatapat na kilos na magagawa mo para sa iyong katahimikan.
Hindi ka nito ginagawang mas mayaman.
Ginagawa ka nitong mas informed. At mula sa isang tunay na posisyon, kahit ang mahihirap na pagpili ay nagagawa nang mas kalmado.
— Vittorio