Prvo prosvjetljenje doživio sam 2010. godine.
Iza sebe sam već imao dvadeset godina u finansijskim uslugama, diplomu ekonomije, upis u registar finansijskih savjetnika, i tek započet drugi akademski put u psihologiji — onaj koji me je kasnije doveo do magisterija, upisa u Komoru psihologa i Mastera iz bihevioralnih finansija sa pohvalom.
Pročitao sam sve knjige na tu temu koje su se mogle pročitati.
Pa ipak, kućni računi, kad ih ozbiljno pogledaš, bili su magla.
Nije bilo pitanje novca: imao sam dovoljno da budem miran.
Bilo je pitanje udaljenosti — između onoga za šta sam mislio da imam i onoga što sam zaista imao, između onoga što je ulazilo svaki mjesec i onoga što je izlazilo, između odluka koje sam donosio i njihovih posljedica šest mjeseci kasnije.
Te godine sam naišao na GNUCash, slobodan i besplatan softver koji na ličnu finansiju primjenjuje dvojno knjigovodstvo — istu tehniku kojom firme vode svoje bilanse već šest stotina godina.
Preuzeo sam ga, instalirao, otvorio.
I shvatio sam.
Dvojno knjigovodstvo, primijenjeno na moj novac, radilo je nešto što mi nijedan Excel list i nijedna aplikacija za praćenje nikada nisu uspjeli pokazati: razlikovalo je ono što stvara vrijednost od onoga što je rasipa, prave prihode od knjigovodstvenih kretanja, imovinu u izgradnji od imovine koja se smanjuje.
Udaljenost se konačno zatvarala.
Na tom otkriću sam izgradio put.
Otvorio sam psicologiafinanziaria.com, sajt na kojem sam pričao kako se svijest o vlastitom novcu gradi metodom, a ne prosvjetljenjem.
Napisao sam knjigu, Strategie per la Finanza Personale, koja praktično objašnjava kako primijeniti dvojno knjigovodstvo na ličnu i porodičnu finansiju koristeći GNUCash. Dostupna je na Amazonu, i biće u budućnosti ažurirana da uključi Cashfulness kao alat — mnogi principi koje ćeš naći u aplikaciji već su tamo.
I tako sam nastavio petnaest godina.
U GNUCash sam, tokom svog tog vremena, zabilježio preko šezdeset hiljada stavki.
Šezdeset hiljada. Svaka plata, svaki račun, svaka dividenda, svaka popravka kuće.
Ne iz opsesije: iz jasnoće.
Onda je, petnaest godina kasnije, došlo drugo prosvjetljenje.
Jedne večeri, kad je u kući već pala tišina, otvorio sam GNUCash kao što sam učinio hiljadama puta.
I shvatio sam da je metoda još uvijek bila ispravna, ali alat više nije bio dovoljan — ne za mene, a pogotovo ne za ljude kojima sam želio pomoći da prođu isti put.
Nedostajao je mir koji ti omogućava da gledaš brojke a da se ne osjećaš osuđeno od njih.
Nedostajalo je iskustvo koje bi bilo istovremeno strogo i gostoljubivo.
Cashfulness je nastao iz te druge večeri. I iz petnaest godina koje su joj prethodile.
Šta nije funkcionisalo u postojećim aplikacijama
Isprobao sam sve.
Aplikacije za ličnu finansiju koje sam skidao godinama spadale su u tri porodice, od kojih me nijedna nije uvjerila.
Prva porodica su banalne aplikacije.
One koje te tjeraju da kategorišeš troškove („restoran“, „šoping“, „gorivo“) i na kraju mjeseca ti pokažu tortni grafikon.
To je kao imati termometar koji ti kaže imaš li temperaturu, ali nemaš pojma šta uraditi ako je imaš.
Prate, ali ne pomažu da shvatiš.
Prije svega, nikad ne razlikuju imovinu koja stvara prihod od imovine koja stvara troškove — najvažniju razliku za onoga ko želi izgraditi finansijsku nezavisnost.
Druga porodica su anksiozne aplikacije.
One koje ti zvone alarm svaki put kad pređeš budžet, koje te guraju da „optimizuješ“ sve, koje gamifikuju tvoju štednju nivoima, bedžovima, sedmičnim izazovima.
Rade na strahu i stidu.
Funkcionišu nekoliko sedmica, a onda ih deinstaliramo jer su nam nakalemile anksioznost koje smo već imali dovoljno.
Treća porodica su elitne aplikacije.
Excel pro sa VBA makroima, knjigovodstveni softver za preduzetnike, tabele skinute sa foruma stručnjaka koji govore međusobno kao da su tajno društvo.
Rade odlično ako već imaš knjigovodstveni način razmišljanja i tri večeri sedmično da im posvetiš.
Za većinu ljudi su neupotrebljive.
Postojao je i četvrti put, i njime sam koračao petnaest godina.
GNUCash: četvrti put kojim sam koračao petnaest godina
GNUCash je slobodan i besplatan softver, koji razvija zajednica otvorenog koda, i koji donosi dvojno knjigovodstvo na lični desktop.
Kad sam ga otkrio 2010. godine, promijenio je način na koji sam gledao svoje račune.
I pravio mi je društvo petnaest godina, tokom kojih sam u njega unio preko šezdeset hiljada stavki.
Dugujem GNUCashu četiri stvari, i želim ih jasno reći prije nego objasnim zašto sam na kraju odlučio izgraditi nešto drugo.
Dao mi je pravo dvojno knjigovodstvo, primijenjeno na moj svakodnevni život, a ne samo na život firmi.
Nikad mi ništa nije prodavao: nikakve gamifikacije, nikakvog paywalla, nikakvog agresivnog marketinga.
Držao mi je podatke pod mojom kontrolom, na mom računaru, bez posrednika.
I omogućio mi je da izgradim čitav obrazovni put — sajt psicologiafinanziaria.com — na metodi koja je zaista funkcionisala.
Pa ipak, nakon petnaest godina i šezdeset hiljada stavki, shvatio sam da GNUCash ne može biti alat mirne strane novca.
Ne njegovom krivicom: zbog njegove prirode kao projekta.
- Početno podešavanje je teško. Moraš od nule izgraditi svoju hijerarhiju računa, a za to moraš govoriti pomalo knjigovodstveni žargon (duguje, potražuje, prihodni računi, rashodni računi, placeholder računi). Ko kreće od nule, tu zapinje.
- Prvenstveno je desktop alat. Živjeti sa svojim novcem znači i bilježiti ga dok si u redu na kasi, u vozu, u restoranu. GNUCash na mobilnom zapravo ne postoji, i to se osjeti.
- Napravljen je za one koji već imaju knjigovodstveni način razmišljanja, a ne da prati one koji taj način razmišljanja tek treba da izgrade. Kriva učenja je strma, i sam se lako izgubiš.
- Nema dizajn osmišljen za mir. To je funkcionalan alat, kancelarijski, za profesionalnog knjigovođu. Nije gostoljubiva soba u kojoj sjedneš nedjeljom uveče sa otvorenim porodičnim budžetom.
- End-to-end enkripcija nije ugrađena, a dijeljenje između dvije osobe iz iste porodice zahtijeva akrobacije koje većina porodica nikad neće izvesti.
- I prije svega: nema obrazovni okvir koji povezuje brojke sa smislom. GNUCash ti pokazuje dvojno knjigovodstvo, ali ti ne pomaže da vidiš gradi li tvoj novac nešto ili se troši, je li kurs ispravan, je li pozicija tamo gdje bi željela da bude.
Trebalo mi je nešto mnogo bolje: jednostavnije, zaista upotrebljivo u svakom trenutku dana, i prije svega usmjereno na ono što je bitno — sporu izgradnju finansijske nezavisnosti i svijesti.
Ne knjigovodstveni softver prilagođen kući, nego alat rođen za ljude, izgrađen oko mira i metode zajedno.
GNUCash ostaje veliki projekat, i svakome ko iz njega izvlači vrijednost preporučujem da ga nastavi koristiti.
Cashfulness ga ne zamjenjuje: pokušava uraditi nešto drugo, za nekog drugog.
Okvir koji mijenja sve
Postoji rečenica koju sam sebi rekao te večeri, i koja je danas upisana u kôd Cashfulnessa:
Novac je alat za kupovanje vremena i slobode. Nije san koji goniš, niti neprijatelj kojeg se boriš.
Ova rečenica je kičma proizvoda.
Novac kao alat ima praktične posljedice na sve.
Ne obožavaš ga (snovi o lakom bogatstvu prodaju knjige, ali ne grade ništa).
Ne demonizuješ ga (kultura po kojoj je pričati o novcu neukusno drži te siromašnim unedogled).
Poznaješ ga. Gledaš ga. Stavljaš ga na posao za ono što ti stvarno treba: vrijeme za stvari koje voliš, slobodu da biraš kako ćeš živjeti, rezervu za teške dane.
Iz ovog okvira rođen je drugi princip: mir i metoda zajedno.
Mir sam po sebi je naivan: nije dovoljno „biti spokojan“ da bi se nešto izgradilo.
Metoda sama po sebi je zagušujuća: nije dovoljno „dobro voditi račune“ da bi se bilo dobro.
Mir koji treba onome ko upravlja vlastitim novcem jeste mir u pokretu — mir onoga ko zna šta radi i zašto.
Ovo je obećanje našeg imena.
Cashfulness — smirena svjesnost vlastitog novca.
The calm side of money, mirna strana novca.
Šta smo izgradili
Dvojno knjigovodstvo nije izum Cashfulnessa.
To je ono što sam koristio petnaest godina u GNUCashu, i ista je tehnika kojom firme vode svoje bilanse već šest stotina godina.
Objašnjeno u dva reda: svako kretanje novca se bilježi dvaput, jednom kao dug a jednom kao potraživanje, na različitim računima.
To znači da se računi, ako ih dobro vodiš, nikad ne mogu pogriješiti.
Kad se poklope, ispravni su. Kad se ne poklope, ima nešto da se razumije — a to razumijevanje te uvijek nečemu nauči.
Dvojno knjigovodstvo nije skrivena tehnička funkcija ispod haube.
Vidljivo je, u smislu da oblikuje način na koji gledaš svoje račune.
Omogućava ti da jasno vidiš:
- produktivnu imovinu — ono što radi za tebe (investicija koja donosi dividende, stan koji ti donosi kiriju, fond koji raste tokom vremena)
- potrošnu imovinu — ono zbog čega radiš ti (auto, kućni aparati, dobra koja koristiš i koja te koštaju kroz održavanje i amortizaciju)
- obaveze — dugove koje imaš
- svoju neto vrijednost — razliku između onoga što posjeduješ i onoga što duguješ
Otkad u Cashfulnessu vidiš svoj novac raspoređen po ove četiri kategorije, prestaješ razmišljati u smislu „koliko ulazi a koliko izlazi“ i počinješ razmišljati u smislu pravca.
Gradiš li svoj produktivni kapital, ili ga rasipaš?
To je pravo pitanje, i konačno možeš odgovoriti.
Srce početne stranice zove se navigaciona tačka.
To je izraz preuzet iz pomorstva: navigaciona tačka je mjesto gdje se nalaziš na karti u datom trenutku.
U Cashfulnessu navigaciona tačka je tvoja trenutna neto vrijednost, ažurirana svaki put kad unesiš kretanje.
Omogućava ti da gledaš kurs i korigiraš kormilo na vrijeme, prije nego što ti računi sljedećeg mjeseca to kažu.
Iznad svega, postoji tehnički izbor koji štiti ono što jesi.
Funkcioniše na dva nivoa, jer ta dva nivoa odgovaraju različitim potrebama.
Radikalna end-to-end enkripcija za dokumente. Dokumenti koje unosiš u Cashfulness — izvodi iz banke, ugovori, računi, polise osiguranja — šifruju se na tvom uređaju prije nego što ga napuste, sa ključem koji posjeduješ samo ti.
Niko drugi ih ne može pročitati: ni mi koji smo izgradili aplikaciju, ni oni koji upravljaju serverom, ni eventualni budući napadač.
Druga strana medalje je iskrena: ako izgubiš lozinku i 24 riječi za oporavak, nikad ih više nećeš pročitati ni ti sam. Ključ je samo tvoj, i to znači da je odgovornost za njegovo čuvanje tvoja.
Maksimalna anonimizacija za sve ostalo. Cashfulness ni ne želi znati kako se zoveš. Koristićeš nadimak.
Tvoji knjigovodstveni prostori — tvoji računi, tvoje kategorije, tvoja kretanja — osmišljeni su da budu nerazumljivi svakome ko nisi ti. Čak i onome ko bi imao pristup serveru.
To je izbor koji košta više u razvoju, ali bez kojeg bi „mir i metoda“ bilo prazno obećanje.
Za koga je Cashfulness
Cashfulness je zamišljen za brodolomnike.
Ne u negativnom smislu, u doslovnom.
Brodolomnik je onaj ko je već pokušao.
Otvorio je Excel jedan vikend, skinuo neku od tih gamifikovanih aplikacija, pročitao knjigu o „finansijskoj slobodi“, isprobao Kakebo dva mjeseca.
I nasukao se. Ne zbog lijenosti, ne zbog neznanja.
Nasukao se jer alati koje je isprobao nisu govorili njegovim jezikom, ili nisu poštovali njegovo vrijeme, ili nisu prepoznavali njegovu inteligenciju.
Osjećaj brodolomnika nije stid.
To je razočaranje.
Očekivao je nešto što nije stiglo.
Cashfulness je skiper koji brodolomnika vodi ka njegovoj vlastitoj uvali.
Ne viče mu naredbe. Ne šalje ga na master iz finansija.
Kaže mu: gledaj, koordinate su ove, kurs je taj, plime se kreću ovako. Pogledajmo ih zajedno.
Mir je u pokretu, jer se luka dostiže krstarenjem — čak i kad vjetar ne duva pravo.
Nije zamišljen za stručnjake — stručnjaci već imaju svoje alate.
Nije zamišljen za one koji traže zabavnu aplikaciju — nije zabavan, već je važan.
Zamišljen je za onoga ko ima ljude do kojih mu je stalo, nešto što želi nastaviti graditi — porodicu, unuke, projekat, strast, nasljeđe koje treba izgraditi — i čvrstu ideju da bi želio spavati mirnije noću znajući kuda ide. U bilo kojem godišnjem dobu života.
Šta ne obećavamo
Ne obećavamo da ćeš sa Cashfulnessom uštedjeti više.
Možda hoćeš, možda nećeš — zavisiće od tvojih odluka, ne od aplikacije.
Ne obećavamo da ćeš postati bogat.
Bogatstvo je nejasan i kulturno natovaren pojam, i mi ne prodajemo snove.
Ne obećavamo da će tvoj finansijski život postati uzbudljiv.
Biće jasniji.
Jasnoća nije uzbuđenje — to je nešto solidnije.
Obećavamo samo jednu stvar, i to je smisao imena: pomoći ćemo ti da doneseš mir tamo gdje je bila zbrka, i metodu tamo gdje je bila improvizacija.
Odatle nadalje izbori su tvoji, i tvoji izbori prave razliku.
Cashfulness je alat, ne rezultat.
Šta slijedi sada
Otvaramo Cashfulness u privatnoj beta verziji za malu grupu.
Ne veliki lansirni spektakl, ne ponude na vrijeme, ne izmišljena hitnost.
Mala soba u kojoj nekolicina stvarnih korisnika može isprobati, reći nam šta funkcioniše a šta treba doraditi, i doprinijeti rastu alata za koji bismo željeli da traje godinama.
Ako želiš biti među prvima koji ga koriste, možeš se prijaviti na listu čekanja na cashfulness.com/beta.
A ako si ovdje slučajno, iz radoznalosti, dozvoli da ti damo samo ovo: pokušaj se zapitati, jedne večeri kad u kući padne tišina, gdje si na karti.
Ne koliko zarađuješ. Ne koliko trošiš.
Gdje si.
To je pitanje s kojim Cashfulness počinje da ti bude od koristi.
Sretan vjetar.
— Vittorio