První prozření jsem zažil v roce 2010.
Měl jsem za sebou už dvacet let ve finančních službách, titul z ekonomie, zápis v registru finančních poradců a krátce předtím jsem začal druhou akademickou dráhu v psychologii — tu, která mě později dovedla k magisterskému titulu, k zápisu do komory psychologů a k magisterskému programu behaviorálních financí s vyznamenáním.
Přečetl jsem o tom tématu všechny knihy, které se přečíst daly.
A přesto byly finance mého vlastního domova, vzaty vážně, jednou velkou mlhovinou.
Nebyla to otázka peněz: měl jsem dost na to, abych byl klidný.
Byla to otázka vzdálenosti — mezi tím, co jsem si myslel, že mám, a tím, co jsem skutečně měl; mezi tím, co každý měsíc přicházelo, a tím, co odcházelo; mezi rozhodnutími, která jsem dělal, a jejich dopady o šest měsíců později.
Toho roku jsem narazil na GNUCash, svobodný a bezplatný software, který na osobní finance aplikuje podvojné účetnictví — tutéž techniku, kterou firmy vedou své knihy už šest set let.
Stáhl jsem ho, nainstaloval, otevřel.
A pochopil jsem.
Podvojné účetnictví, aplikované na moje peníze, dělalo něco, co mi žádná excelová tabulka a žádná sledovací aplikace nikdy nedokázaly ukázat: rozlišovalo mezi tím, co hodnotu vytvářelo, a tím, co ji rozpouštělo; mezi skutečnými příjmy a účetními pohyby; mezi majetkem, který se buduje, a majetkem, který se ztenčuje.
Vzdálenost se konečně uzavírala.
Na tom objevu jsem postavil cestu.
Založil jsem psicologiafinanziaria.com, web, kde jsem vyprávěl, jak se vědomí o vlastních penězích buduje metodou, ne osvícením.
Napsal jsem knihu, Strategie per la Finanza Personale, která prakticky vysvětluje, jak aplikovat podvojné účetnictví na osobní a rodinné finance pomocí GNUCash. Je k dostání na Amazonu a v budoucnu bude aktualizována tak, aby zahrnula Cashfulness jako nástroj — mnoho principů, které v aplikaci najdete, je už tam.
A tak jsem pokračoval patnáct let.
Do GNUCash jsem za celou tu dobu zaznamenal přes šedesát tisíc pohybů.
Šedesát tisíc. Každou výplatu, každou fakturu, každou dividendu, každou opravu v domě.
Ne z posedlosti: kvůli jasnosti.
Pak, o patnáct let později, přišlo druhé prozření.
Jednoho večera, když už se na dům sneslo ticho, jsem otevřel GNUCash, jako jsem to udělal tisíckrát.
A pochopil jsem, že metoda je pořád správná, ale nástroj už nestačí — ne pro mě, a hlavně ne pro lidi, kterým jsem chtěl pomoct projít stejnou cestu.
Chyběl klid, který dovoluje dívat se na čísla, aniž byste se jimi cítili souzeni.
Chyběl zážitek, který by byl zároveň přísný a pohostinný.
Cashfulness se rodí z toho druhého večera. A z patnácti let, které mu předcházejí.
Co nefungovalo v existujících aplikacích
Vyzkoušel jsem všechno.
Aplikace na osobní finance, které jsem za ta léta stáhl, spadaly do tří rodin a žádná z nich mě nepřesvědčila.
První rodina jsou banální aplikace.
Ty, které vás nechají kategorizovat výdaje („restaurace“, „nákupy“, „pohonné hmoty“) a na konci měsíce vám ukážou koláčový graf.
Je to jako mít teploměr, který vám řekne, jestli máte horečku, ale nemít tušení, co dělat, když ji máte.
Sledují, ale nepomáhají pochopit.
Především nikdy nerozlišují aktivum, které vytváří příjem, od aktiva, které vytváří náklady — nejdůležitější rozlišení pro toho, kdo chce budovat finanční nezávislost.
Druhá rodina jsou úzkostné aplikace.
Ty, které spustí poplach pokaždé, když překročíte rozpočet, které vás tlačí všechno „optimalizovat“, které gamifikují (mění ve hru) vaše úspory pomocí úrovní, badgů (odznaků) a týdenních výzev.
Pracují se strachem a studem.
Fungují pár týdnů, pak je odinstalujeme, protože na nás naložily úzkost, které jsme už tak měli dost.
Třetí rodina jsou elitářské aplikace.
Profesionální Excel s makry ve VBA, účetní software pro živnostníky, tabulky stažené z odborných fór, kde spolu lidé mluví, jako by byli tajný spolek.
Fungují výborně, pokud už máte účetní způsob myšlení a tři večery týdně, které tomu můžete věnovat.
Pro většinu lidí jsou nepoužitelné.
Existovala čtvrtá cesta a já ji patnáct let šel.
GNUCash: čtvrtá cesta, kterou jsem šel patnáct let
GNUCash je svobodný a bezplatný software, vyvíjený open source komunitou, který přináší podvojné účetnictví na osobní počítač.
Když jsem ho v roce 2010 objevil, změnil můj způsob, jak se dívám na své finance.
A dělal mi společnost patnáct let, během kterých jsem do něj zaznamenal víc než šedesát tisíc pohybů.
GNUCash vděčím za čtyři věci a chci je říct jasně, než vysvětlím, proč jsem se nakonec rozhodl postavit něco jiného.
Dal mi skutečné podvojné účetnictví, aplikované na můj každodenní život, a ne jen na život firem.
Nikdy mi nic neprodával: žádná gamifikace, žádný paywall, žádný agresivní marketing.
Držel data pod mou kontrolou, na mém počítači, bez prostředníků.
A umožnil mi postavit celou vzdělávací cestu — web psicologiafinanziaria.com — na metodě, která opravdu fungovala.
Přesto jsem po patnácti letech a šedesáti tisících řádcích pochopil, že GNUCash nemůže být nástrojem klidné strany peněz.
Ne jeho vinou: povahou projektu.
- Počáteční nastavení je náročné. Musíte si od nuly postavit hierarchii účtů, a k tomu musíte trochu mluvit účetním žargonem (má dáti, dal, výnosové účty, nákladové účty, placeholder účty). Kdo začíná od nuly, tady uvázne.
- Je desktop-first, stavěný nejdřív pro počítač. Žít se svými penězi znamená také zaznamenávat je, když stojíte ve frontě u pokladny, ve vlaku, v restauraci. GNUCash na mobilu prakticky neexistuje, a je to znát.
- Je myšlený pro toho, kdo už má účetní způsob myšlení, ne aby doprovázel toho, kdo si ho teprve musí vybudovat. Křivka učení je strmá a sám se člověk snadno ztratí.
- Nemá design navržený pro klid. Je to funkční nástroj, kancelářský, pro profesionálního účetního. Není to pohostinný pokoj, kam si v neděli večer sednete s otevřenou rodinnou rozvahou.
- Šifrování end-to-end není nativní a sdílení mezi dvěma lidmi stejné rodiny vyžaduje akrobacii, kterou většina rodin nikdy neudělá.
- A hlavně: chybí vzdělávací rámec, který by čísla svázal se smyslem. GNUCash vám ukáže podvojné účetnictví, ale nepomůže vám vidět, jestli vaše peníze něco budují, nebo se stravují, jestli je kurz správný, jestli je určení pozice tam, kde byste ho chtěli mít.
Potřeboval jsem něco mnohem lepšího: jednoduššího, skutečně použitelného v každé situaci dne, a hlavně zaměřeného na to, na čem záleží — na pomalé budování nezávislosti a finančního vědomí.
Ne účetní software přizpůsobený domácnosti, ale nástroj zrozený pro lidi, postavený kolem klidu a metody zároveň.
GNUCash zůstává skvělým projektem a každému, kdo z něj čerpá hodnotu, doporučuji ho používat dál.
Cashfulness ho nenahrazuje: zkouší dělat jinou věc, pro někoho jiného.
Rámec, který mění všechno
Existuje věta, kterou jsem si toho večera řekl a která je dnes zapsaná v kódu Cashfulness:
Peníze jsou nástroj na nákup času a svobody. Ne sen, který je třeba honit, ani nepřítel, se kterým je třeba bojovat.
Tato věta je páteří produktu.
Peníze jako nástroj mají praktické důsledky pro všechno.
Nezbožšťujete je (sny o snadném bohatství prodávají knihy, ale nic nebudují).
Nedémonizujete je (kultura, podle níž je mluvit o penězích nevkusné, vás drží chudými na neurčito).
Poznáváte je. Díváte se na ně. Zapřaháte je do práce pro to, co opravdu potřebujete: čas na věci, které milujete, svobodu vybrat si, jak žít, rezervu na těžké dny.
Z tohoto rámce se zrodil druhý princip: klid a metoda dohromady.
Klid sám o sobě je naivní: nestačí „zůstat v pohodě“, abyste něco postavili.
Metoda sama o sobě je tíživá: nestačí „vést účty pořádně“, abyste se měli dobře.
Klid, který potřebuje ten, kdo spravuje vlastní peníze, je klid v pohybu — klid toho, kdo ví, co dělá a proč.
To je slib našeho jména.
Cashfulness — spojení anglických slov „cash“ (peníze) a „mindfulness“ (všímavost): vyrovnané vědomí o vlastních penězích.
The calm side of money, klidná strana peněz.
Co jsme postavili
Podvojné účetnictví není vynález Cashfulness.
Je to to, co jsem já patnáct let používal v GNUCash, a je to táž technika, kterou firmy používají pro své rozvahy už šest set let.
Vysvětleno ve dvou řádcích: každý pohyb peněz se zaznamená dvakrát, jednou na vstupu a jednou na výstupu, na různých účtech.
To znamená, že účty, pokud je vedete dobře, se nikdy nemohou mýlit.
Když sedí, jsou správně. Když nesedí, je co pochopit — a pochopit to vás vždycky něco naučí.
Podvojné účetnictví není technická funkce schovaná pod kapotou.
Je viditelné, v tom smyslu, že tvaruje způsob, jakým se díváte na své finance.
Umožňuje vám zřetelně vidět:
- produktivní aktiva — to, co pracuje pro vás (investice, která nese dividendy, byt, který vám vynáší nájem, fond, který v čase roste)
- spotřební aktiva — to, pro co pracujete vy (auto, spotřebiče, věci, které používáte a které vás stojí údržbu a ztrátu hodnoty)
- pasiva — dluhy, které máte
- své čisté jmění — rozdíl mezi tím, co vlastníte, a tím, co dlužíte
Od chvíle, kdy v Cashfulness vidíte své peníze rozdělené do těchto čtyř kategorií, přestanete přemýšlet v pojmech „kolik přichází a kolik odchází“ a začnete přemýšlet v pojmech směru.
Budujete svůj produktivní kapitál, nebo ho rozpouštíte?
To je ta správná otázka a konečně na ni můžete odpovědět.
Srdce domovské obrazovky se jmenuje určení pozice.
Je to výraz převzatý z navigace: určení pozice je místo, kde se v daném okamžiku nacházíte na mapě.
V Cashfulness je určením pozice vaše aktuální čisté jmění, aktualizované pokaždé, když zadáte pohyb.
Umožňuje vám sledovat kurz a včas srovnat kormidlo, dřív než vám to řeknou čísla příštího měsíce.
Nad tím vším stojí technická volba, která chrání to, kým jste.
Funguje na dvou úrovních, protože ty dvě úrovně odpovídají různým potřebám.
Radikální end-to-end šifrování dokumentů. Dokumenty, které do Cashfulness přinesete — výpisy z účtů, smlouvy, faktury, pojistky — se zašifrují na vašem zařízení, ještě než ho opustí, klíčem, který vlastníte jen vy.
Nikdo jiný je nemůže číst: ani my, kdo jsme aplikaci postavili, ani ten, kdo spravuje server, ani případný budoucí útočník.
Druhá strana mince je poctivá: pokud ztratíte heslo a 24 obnovovacích slov, už si je nikdy nepřečtete ani vy. Klíč je jen váš, a to znamená, že odpovědnost za jeho opatrování je vaše.
Maximální anonymizace všeho ostatního. Cashfulness nechce ani vědět, jak se jmenujete. Budete používat přezdívku.
Vaše účetní prostory — vaše účty, vaše kategorie, vaše pohyby — jsou navrženy tak, aby byly nesrozumitelné komukoli, kdo není vy. I tomu, kdo by měl přístup k serveru.
Je to volba, která stojí víc na vývoji, ale bez ní by „klid a metoda“ byly vyprázdněným slibem.
Pro koho je Cashfulness
Cashfulness je myšlený pro trosečníky.
Ne v negativním smyslu, v doslovném smyslu.
Trosečník je ten, kdo už to zkusil.
O víkendu otevřel Excel, stáhl si jednu z těch gamifikovaných aplikací, přečetl knihu o „finanční svobodě“, dva měsíce zkoušel Kakebo.
A uvázl na mělčině. Ne z lenosti, ne z nevědomosti.
Uvázl, protože nástroje, které vyzkoušel, nemluvily jeho jazykem, nebo nerespektovaly jeho čas, nebo neuznávaly jeho inteligenci.
Pocit trosečníka není stud.
Je to zklamání.
Čekal něco, co nepřišlo.
Cashfulness je skipper (kapitán), který trosečníka vede do jeho vlastní zátoky.
Nekřičí na něj rozkazy. Neposílá ho na magisterský program financí.
Říká mu: podívej, souřadnice jsou tyhle, kurz je tamten, příliv a odliv se pohybují takhle. Podívejme se na to spolu.
Klid je v pohybu, protože do přístavu se dostáváte křižováním — i když vítr nefouká přímo.
Není myšlený pro experty — experti už mají své nástroje.
Není myšlený pro toho, kdo hledá zábavnou aplikaci — není zábavný, je důležitý.
Je myšlený pro toho, kdo má lidi, na kterých mu záleží, něco, co chce nést dál — rodinu, vnoučata, projekt, vášeň, dědictví, které chce vybudovat — a pevnou myšlenku, že by v noci spal líp s vědomím, kam směřuje. V kterémkoli ročním období života.
Co neslibujeme
Neslibujeme, že s Cashfulness ušetříte víc.
Možná ano, možná ne — bude to záviset na vašich rozhodnutích, ne na aplikaci.
Neslibujeme, že zbohatnete.
Bohatství je pojem vágní a kulturně zatížený a my sny neprodáváme.
Neslibujeme, že váš finanční život začne být vzrušující.
Bude jasnější.
Jasnost není nadšení — je to něco pevnějšího.
Slibujeme jedinou věc, a to je smysl jména: pomůžeme vám přinést klid tam, kde byl zmatek, a metodu tam, kde byla improvizace.
Odtud dál jsou volby vaše a jsou to vaše volby, které dělají rozdíl.
Cashfulness je nástroj, ne výsledek.
Co přijde teď
Otevíráme Cashfulness v soukromé betě malé skupině.
Žádné velkolepé spuštění, žádné časově omezené nabídky, žádná vyrobená naléhavost.
Malý pokoj, kde si pár skutečných uživatelů může aplikaci vyzkoušet, říct nám, co funguje a co je třeba doladit, a přispět k růstu nástroje, o kterém bychom si přáli, aby vydržel roky.
Pokud chcete být mezi prvními, kdo ho použijí, můžete se zapsat na čekací listinu na cashfulness.com/beta.
A pokud jste sem zabloudili ze zvědavosti, dovolte nám dát vám jen tohle: zkuste se jednoho večera, když se na dům snese ticho, zeptat sami sebe, kde na mapě jste.
Ne kolik vyděláváte. Ne kolik utrácíte.
Kde jste.
To je otázka, kterou vám Cashfulness začíná být užitečný.
Dobrý vítr!
— Vittorio