Marek si před třemi lety koupil auto.
Zaplatil za něj 30 000 eur. Když se ho zeptáš, kolik má cenu, bez přemýšlení odpoví „třicet tisíc".
Je to cena, kterou si pamatuje. Je to částka na účtence, ta, kterou viděl odejít z účtu.
Ale není to cena toho auta.
Kdyby ho Marek zítra dal do prodeje, ten model, s těmi kilometry, na inzertním webu s ojetinami, by dostal možná 18 000 eur. Možná míň.
Dvanáct tisíc eur se za tři roky vypařilo. Pomalu, bez přesného dne, aniž mu to kdo řekl.
Ten tichý pokles má jméno: říká se mu odpis.
A pochopit ho je to, co odděluje skutečné čisté jmění od nafouknutého.
Cena, kterou platíš, a hodnota, která zbývá, jsou dvě různé věci
Udělejme si hned jasno v pojmech, protože celý článek se točí kolem tohoto rozlišení.
Pořizovací cena je to, co jsi utratil. Je to historický fakt, částka z minulosti. Nikdy se nemění: před třiceti lety, nebo včera, zůstává stejná.
Zbytková hodnota je to, kolik má věc cenu teď, kdybys ji dnes musel prodat na trhu. Je to fakt přítomný. A mění se neustále.
U většiny věcí, které vlastníš, se ta dvě čísla s časem vzdalují.
Auto ztrácí hodnotu, sotva vyjedeš od prodejce. Pohovka, počítač, kolo, spotřebič: stejný příběh. Fungují skvěle, ale mají menší cenu, než kolik jsi za ně zaplatil, a každý rok mají cenu zase o kousek menší.
Odpis je právě tohle: postupný pokles hodnoty věci v čase, zatímco ji používáš a opotřebovává se.
Není to pesimistický názor. Je to realita trhu s použitými věcmi, která existuje nezávisle na tom, co ke svému autu cítíš.
Proč pořizovací cena nafukuje čisté jmění
A tady se dostáváme k bodu, na kterém záleží pro tvoje určení pozice.
Připomeňme si, co to je. Určení pozice — tvoje čisté jmění — je jediná částka: všechno, co vlastníš, minus všechno, co dlužíš. Je to souřadnice, ze které vycházíš při jakémkoli rozhodování.
A teď si představ, že tu souřadnici stavíš tak, že věci počítáš za cenu, kterou jsi zaplatil.
Markovo auto vstupuje za 30 000. Počítač koupený před dvěma lety za 1 500 vstupuje za 1 500. Pohovka v obýváku vstupuje pořád za 2 000 eur ze showroomu.
Výsledkem je čisté jmění vyšší než to skutečné.
Ne o málo. U rodiny s autem, nábytkem, elektronikou, nějakým vybavením může rozdíl dělat desítky tisíc eur.
A jsou to eura, která neexistují.
Kdyby Marek zítra potřeboval likviditu a všechno prodal, inkasoval by částky z trhu s ojetinami, ne ty ze svých vzpomínek. Rozdíl se v okamžiku nouze nezhmotní: prostě tam nikdy nebyl.
Tohle je nejlaskavější past osobních financí.
Nelže ti záporným číslem. Lže ti číslem uklidňujícím. Dává ti pocit, že jsi solidnější, než jsi, a falešná jistota je přesně ten typ věci, který vede ke špatným rozhodnutím, dělaným s klidem člověka, který věří, že má rezervu.
Proto se v určení pozice věc počítá za to, kolik má cenu dnes, ne za to, kolik jsi za ni zaplatil.
Auto koupené před třemi lety za 30 000 eur, které má dnes na trhu cenu 18 000, vstupuje do výpočtu za 18 000.
Je to míň lichotivé. Ale je to doopravdy tvoje.
A byt? Ne všechno klesá
Až doteď jsem mluvil o věcech, které se opotřebovávají. Ale ne všechen majetek se chová takhle.
Nemovitost je opačný případ, aspoň často.
Nemovitost si může svou hodnotu v čase udržet, nebo dokonce růst, podle lokality, trhu a toho, jak dobře ji udržuješ. Byt koupený před deseti lety za 200 000 eur může mít dnes cenu 230 000. Anebo 180 000, pokud se čtvrť změnila k horšímu. Přijde na to.
Princip je ale totožný: počítá se aktuální tržní hodnota, ne cena, kterou jsi tehdy zaplatil.
Platí to pro věci, které rostou, úplně stejně jako pro ty, které klesají. Souřadnice chce dnešní pravdu, v obou směrech.
Je tu jedna důležitá nuance a týká se bytu víc než čehokoli jiného.
To, že věc má vyšší cenu, z ní nedělá věc, která pro tebe pracuje.
Byt, ve kterém bydlíš, i když se na papíře zhodnotil, ti po dobu, co v něm bydlíš, nevyplatí jediné euro. Naopak: chce po tobě výdaje — údržbu, daně, energie. Zůstává tím, čemu říkáme Aktivum−, majetek, který peníze pohlcuje, místo aby je vytvářel. Psal jsem o tom jinde, v tomto samostatném článku, a tady se zastavím u zmínky, abych se neopakoval.
Drž tyhle dvě roviny oddělené. Kolik má věc cenu, je jedna otázka. Jestli ti peníze dává, nebo bere, zatímco ji vlastníš, je jiná. Ke správnému čtení tvé pozice potřebuješ obě.
Jak o tom přemýšlím já, v praxi
Povím ti, jak to řeším na svém vlastním majetku, protože metoda váží víc než jakékoli abstraktní pravidlo.
Nehledám přesnost na cent. Hledám poctivost.
U věcí, které klesají — auto, motorka, hodnotnější elektronika — používám realistický odhad toho, co bych dostal, kdybych je prodal teď. U auta stačí deset minut na páru inzertních webů s ojetinami: najdeš stejný model, stejný rok, podobný nájezd, a vidíš, za kolik se nabízí. To je tvoje částka, v případě pochybností zaokrouhlená dolů.
Nemusíš ji aktualizovat každý týden. Auto nemění hodnotu v pondělí. Odhad přehodnocený jednou za pár měsíců bohatě stačí — gesto, které se dělá v klidu, ne úzkostná povinnost.
U bytu je úvaha ještě pomalejší. Hodnota nemovitosti se hýbe v letech, ne v měsících. Revize jednou ročně, s pohledem na to, jak se ve tvé lokalitě prodává, úplně postačí.
Pravidlo, které jsem si dal, je jednoduché: lepší opatrný odhad občas aktualizovaný než přesná částka zamrzlá v den nákupu.
Mírně konzervativní souřadnice tě nechává klidně spát. Nafouknutá souřadnice tě klame a iluze dřív nebo později předloží účet.
Co s tím vším dělá Cashfulness
Dostávám se k tomu, jak do téhle úvahy vstupuje aplikace, a zůstanu přesný v tom, co je potvrzené a co ne — protože u takového tématu je snadné slibovat kouzla, která se pak nedodrží.
Čím jsem si jistý, je základní princip. Když v Cashfulness zaznamenáš nějakou věc, zaznamenáš ji v její hodnotě — a ta hodnota živí tvé čisté jmění v reálném čase díky motoru na podvojném účetnictví, který pracuje pod povrchem. Věci, které ztrácejí hodnotu, vstupují za to, kolik mají cenu teď, ne za to, kolik jsi za ně zaplatil. To je srdce určení pozice a je to pevné.
Mezi nástroji aplikace pak existuje funkce jménem Odpisy a funkce jménem Přecenění aktiv. První se týká věcí, jejichž hodnota klesá, druhá těch, jejichž hodnota roste — přesně ty dva směry, o kterých jsme mluvili.
O tom, jak přesně pracují v detailu, ale radši budu upřímný a nebudu mezery vyplňovat fantazií.
Co ti můžu říct s jistotou, je metoda, a metoda nezávisí na tom, které tlačítko zmáčkneš.
Drž svůj majetek v poctivé hodnotě. Přehodnocuj tu hodnotu v klidu, čas od času, častěji u věcí, které se opotřebovávají rychle, a řidčeji u těch, které se hýbou pomalu. Nech své čisté jmění vyprávět dnešní pravdu, ne vzpomínku na včerejšek.
Pokud ti aplikace pomůže dělat to s menší námahou, tím líp. Ale gesto, na kterém záleží, je tvoje: rozhodnout se dívat na skutečnou hodnotu místo té pohodlné.
Nelichotivá pravda je ta, kterou potřebuješ
Je něco nepohodlného na tom, vidět auto, které jsi zaplatil 30 000, vstupovat do tvého majetku za 18 000.
Vypadá to jako ztráta. V jistém smyslu jí je — ale je to ztráta, která už nastala, ne taková, kterou způsobíš tím, že se jí podíváš do tváře. Byla tam tak jako tak. Jediná volba, kterou máš, je počítat ji, nebo ji ignorovat.
Počítat ji stojí malé zamrzení dnes.
Ignorovat ji stojí špatné rozhodnutí zítra, udělané s jistotou člověka, který věří, že má rezervu, kterou nemá.
Určení pozice funguje, jen když je pravdivé. Laskavá souřadnice, která ti říká, co chceš slyšet, tě nikam nedovede: drží tě na místě, kde si myslíš, že jsi, což je jiné místo než to, kde doopravdy jsi.
Dát svým věcem správnou cenu — tu dnešní, ne tu ze vzpomínek — je jedno z nejjednodušších a nejpoctivějších gest, která můžeš udělat pro svůj klid.
Neudělá tě bohatším.
Udělá tě informovanějším. A ze skutečné pozice se i těžká rozhodnutí dělají s větším klidem.
— Vittorio