Prvu spoznaju doživio sam 2010.
Iza sebe sam već imao dvadeset godina u financijskim uslugama, diplomu ekonomije, upis u registar financijskih savjetnika, a nedavno sam započeo i drugi akademski put, u psihologiji — onaj koji će me kasnije odvesti do diplomskog studija, upisa u Komoru psihologa i do poslijediplomskog studija bihevioralnih financija s pohvalom.
Pročitao sam sve knjige o toj temi koje su se mogle pročitati.
Pa ipak, kućni proračun, uzet ozbiljno, bio je maglovita mrlja.
Nije bilo riječ o novcu: imao sam ga dovoljno da budem miran.
Bila je riječ o udaljenosti — između onoga za što sam mislio da imam i onoga što sam stvarno imao, između onoga što je ulazilo svaki mjesec i onoga što je izlazilo, između odluka koje sam donosio i njihovih posljedica šest mjeseci kasnije.
Te sam godine naišao na GNUCash, slobodan i besplatan softver koji na osobne financije primjenjuje dvojno knjigovodstvo — istu tehniku kojom tvrtke vode svoje bilance već šest stotina godina.
Preuzeo sam ga, instalirao, otvorio.
I shvatio sam.
Dvojno knjigovodstvo, primijenjeno na moj novac, učinilo je nešto što mi nikakva Excel tablica ni ikakva aplikacija za praćenje nikada nisu uspjele pokazati: razlikovalo je ono što stvara vrijednost od onoga što je troši, prave prihode od knjigovodstvenih kretanja, imovinu koja se gradi od imovine koja se smanjuje.
Udaljenost se, napokon, zatvorila.
Na tom sam otkriću izgradio put.
Pokrenuo sam psicologiafinanziaria.com, stranicu na kojoj sam pisao o tome kako se svijest o vlastitom novcu gradi metodom, a ne prosvjetljenjem.
Napisao sam knjigu, Strategie per la Finanza Personale, koja praktično objašnjava kako primijeniti dvojno knjigovodstvo na osobne i obiteljske financije uz pomoć GNUCasha. Dostupna je na Amazonu, a u budućnosti će biti ažurirana tako da uključi Cashfulness kao alat — mnoga načela koja ćeš pronaći u aplikaciji već su tamo.
I tako sam nastavio petnaest godina.
U GNUCash sam u tom razdoblju unio preko šezdeset tisuća stavaka.
Šezdeset tisuća. Svaku plaću, svaki račun, svaku dividendu, svaki popravak kuće.
Ne iz opsesije: radi jasnoće.
Zatim je, petnaest godina kasnije, došla druga spoznaja.
Jedne večeri, kad je u kući već zavladala tišina, otvorio sam GNUCash kao što sam to učinio tisuću puta prije.
I shvatio sam da je metoda i dalje ispravna, ali da alat više nije dovoljan — ni za mene, a prije svega ni za ljude kojima sam želio pomoći da prijeđu isti put.
Nedostajala je mirnoća koja ti dopušta da gledaš brojke a da se ne osjećaš osuđen od njih.
Nedostajalo je iskustvo koje bi bilo istovremeno strogo i gostoljubivo.
Cashfulness je nastao iz te druge večeri. I iz petnaest godina koje su joj prethodile.
Što nije funkcioniralo u postojećim aplikacijama
Isprobao sam sve.
Aplikacije za osobne financije koje sam tijekom godina preuzimao spadale su u tri obitelji, a nijedna me nije uvjerila.
Prva obitelj su banalne aplikacije.
One koje te tjeraju da kategoriziraš troškove („restoran”, „kupovina”, „gorivo”) i na kraju mjeseca ti pokažu tortni grafikon.
To je kao imati toplomjer koji ti kaže imaš li temperaturu, ali nemaš pojma što učiniti ako je imaš.
Prate, ali ne pomažu razumjeti.
Prije svega, nikada ne razlikuju imovinu koja stvara prihod od imovine koja stvara troškove — najvažnije razlikovanje za onoga tko želi izgraditi financijsku neovisnost.
Druga obitelj su tjeskobne aplikacije.
One koje ti zvone alarm svaki put kad premašiš proračun, koje te guraju da sve „optimiziraš”, koje tvoju štednju pretvaraju u igru (gamification) razinama, značkama (badges), tjednim izazovima.
Rade na strahu i sramu.
Djeluju nekoliko tjedana, a onda ih deinstaliramo jer su nam dodale tjeskobu koje smo već imali dovoljno.
Treća obitelj su elitističke aplikacije.
Napredni Excel s VBA makroima, računovodstveni softver za obrtnike, tablice preuzete s foruma stručnjaka koji međusobno razgovaraju kao da su tajno društvo.
Odlično funkcioniraju ako već imaš knjigovodstveni način razmišljanja i tri večeri tjedno na raspolaganju.
Za većinu ljudi neupotrebljive su.
Postojao je četvrti put, i njime sam hodao petnaest godina.
GNUCash: četvrti put kojim sam hodao petnaest godina
GNUCash je slobodan i besplatan softver koji razvija zajednica otvorenog koda, a dvojno knjigovodstvo donosi na osobno računalo.
Kad sam ga otkrio 2010., promijenio je način na koji sam gledao svoje financije.
I bio mi je društvo petnaest godina, tijekom kojih sam u njega unio preko šezdeset tisuća stavaka.
GNUCashu dugujem četiri stvari, i želim ih jasno reći prije nego objasnim zašto sam na kraju odlučio izgraditi nešto drugo.
Dao mi je pravo dvojno knjigovodstvo, primijenjeno na moj svakodnevni život, a ne samo na poslovanje tvrtki.
Nikada mi ništa nije prodao: nikakva gamifikacija, nikakav paywall, nikakav agresivan marketing.
Držao je moje podatke pod mojom kontrolom, na mome računalu, bez posrednika.
I omogućio mi je da izgradim čitav edukativni put — stranicu psicologiafinanziaria.com — na metodi koja je stvarno funkcionirala.
Pa ipak, nakon petnaest godina i šezdeset tisuća redaka, shvatio sam da GNUCash ne može biti alat mirne strane novca.
Ne njegovom krivnjom: zbog same prirode projekta.
- Početno postavljanje je nezgrapno. Moraš od nule izgraditi svoju hijerarhiju konta, a za to moraš govoriti pomalo knjigovodstveni žargon (duguje, potražuje, prihodovni konti, rashodovni konti, placeholder konti). Tko kreće od nule, ovdje se zaglavi.
- Prvenstveno je za stolno računalo. Živjeti sa svojim novcem znači i bilježiti ga dok stojiš u redu na blagajni, u vlaku, u restoranu. GNUCash na mobitelu zapravo ne postoji, i to se osjeti.
- Zamišljen je za onoga tko već ima knjigovodstveni način razmišljanja, a ne za praćenje onoga tko taj način razmišljanja tek treba izgraditi. Krivulja učenja je strma, a sam se lako izgubiš.
- Nema dizajn osmišljen za mirnoću. To je funkcionalan alat, za radni stol, za profesionalnog knjigovođu. Nije gostoljubiva soba u koju sjedneš nedjeljom navečer s otvorenom obiteljskom bilancom.
- End-to-end enkripcija nije ugrađena, a dijeljenje između dvije osobe iz iste obitelji zahtijeva akrobacije koje većina obitelji nikada neće izvesti.
- I prije svega: ne postoji edukativni okvir koji povezuje brojke sa smislom. GNUCash ti pokazuje dvojno knjigovodstvo, ali ti ne pomaže vidjeti gradi li tvoj novac nešto ili se troši, je li kurs ispravan, je li određivanje pozicije tamo gdje bi želio da bude.
Trebalo mi je nešto mnogo bolje: jednostavnije, stvarno upotrebljivo u svakom trenutku dana, i prije svega usmjereno na ono što je bitno — sporu izgradnju neovisnosti i financijske svijesti.
Ne računovodstveni softver prilagođen kućanstvu, nego alat rođen za ljude, izgrađen oko mirnoće i metode zajedno.
GNUCash ostaje veliki projekt, i svima koji iz njega crpe vrijednost preporučujem da ga i dalje koriste.
Cashfulness ga ne zamjenjuje: pokušava napraviti nešto drugo, za nekog drugog.
Okvir koji mijenja sve
Postoji rečenica koju sam te večeri rekao sebi, a koja je danas upisana u kod Cashfulnessa:
Novac je alat za kupnju vremena i slobode. Nije san koji treba juriti, niti neprijatelj kojeg treba pobijediti.
Ta je rečenica kralježnica proizvoda.
Novac kao alat ima praktične posljedice za sve.
Ne obožavaš ga (snovi o lakom bogatstvu prodaju knjige, ali ne grade ništa).
Ne demoniziraš ga (kultura po kojoj je govoriti o novcu vulgarno drži te siromašnim na neodređeno vrijeme).
Poznaješ ga. Gledaš ga. Stavljaš ga na rad za ono što ti stvarno treba: vrijeme za ono što voliš, slobodu da biraš kako živjeti, prostor za teške dane.
Iz tog je okvira nastalo drugo načelo: mirnoća i metoda zajedno.
Sama mirnoća je naivna: nije dovoljno „biti miran” da bi se nešto izgradilo.
Sama metoda je zagušujuća: nije dovoljno „voditi uredne knjige” da bi bilo dobro.
Mirnoća koja je potrebna onome tko upravlja svojim novcem jest mirnoća u pokretu — mirnoća onoga tko zna što radi i zašto.
To je obećanje našeg imena.
Cashfulness — spoj engleskih riječi „cash” (novac) i „mindfulness” (svjesna prisutnost): pribrana svijest o vlastitom novcu.
The calm side of money, mirna strana novca.
Što smo izgradili
Dvojno knjigovodstvo nije izum Cashfulnessa.
To je ono što sam ja koristio petnaest godina u GNUCashu, i ista je tehnika kojom tvrtke vode svoje bilance već šest stotina godina.
Objašnjeno u dva retka: svako se kretanje novca bilježi dva puta, jednom kao ulaz, jednom kao izlaz, na različitim kontima.
To znači da knjige, ako ih vodiš dobro, nikada ne mogu biti pogrešne.
Kad se poklope, ispravne su. Kad se ne poklope, postoji nešto što treba razumjeti — a razumjeti to uvijek te nečemu nauči.
Dvojno knjigovodstvo nije tehnička funkcija skrivena ispod haube.
Vidljivo je, u smislu da oblikuje način na koji gledaš svoje financije.
Omogućuje ti da jasno razlikuješ:
- produktivnu imovinu — ono što radi za tebe (ulaganje koje donosi dividende, stan koji ti donosi najam, fond koji raste s vremenom)
- potrošnu imovinu — ono za što radiš ti (automobil, kućanski aparati, stvari koje koristiš i koje te koštaju održavanja i amortizacije)
- obveze — dugove koje imaš
- svoju neto vrijednost — razliku između onoga što posjeduješ i onoga što duguješ
Od trenutka kad u Cashfulnessu vidiš svoj novac raspoređen u te četiri kategorije, prestaješ razmišljati u smislu „koliko ulazi i koliko izlazi” i počinješ razmišljati u smislu smjera.
Gradiš li svoj produktivni kapital, ili ga trošiš?
To je pravo pitanje, i napokon možeš odgovoriti.
Srce početne stranice zove se određivanje pozicije.
Izraz je preuzet iz plovidbe: određivanje pozicije je mjesto gdje se nalaziš na karti u danom trenutku.
U Cashfulnessu je određivanje pozicije tvoja trenutna neto vrijednost, ažurirana svaki put kad unosiš stavku.
Omogućuje ti da gledaš kurs i pravovremeno ispraviš kormilo, prije nego što ti to kaže sljedeći mjesečni obračun.
Iznad svega, postoji tehnički izbor koji štiti ono što jesi.
Djeluje na dvije razine, jer te dvije razine odgovaraju na različite potrebe.
Radikalna end-to-end enkripcija za dokumente. Dokumenti koje unosiš u Cashfulness — izvodi bankovnih računa, ugovori, računi, police osiguranja — šifriraju se na tvom uređaju prije nego što ga napuste, ključem koji imaš samo ti.
Nitko drugi ih ne može pročitati: ni mi koji smo izgradili aplikaciju, ni onaj tko upravlja poslužiteljem, ni mogući budući napadač.
Druga strana medalje je iskrena: ako izgubiš lozinku i 24 riječi za oporavak, više ih nikada nećeš pročitati ni ti sam. Ključ je samo tvoj, a to znači da je i odgovornost čuvanja tvoja.
Maksimalna anonimizacija za sve ostalo. Cashfulness ne želi znati čak ni kako se zoveš. Koristit ćeš nadimak.
Tvoji knjigovodstveni prostori — tvoji konti, tvoje kategorije, tvoje stavke — osmišljeni su tako da budu nerazumljivi svakome tko nije ti. Čak i onome tko bi imao pristup poslužitelju.
To je izbor koji košta više u razvoju, ali bez kojeg bi „mirnoća i metoda” bilo prazno obećanje.
Za koga je Cashfulness
Cashfulness je zamišljen za brodolomce.
Ne u negativnom smislu, u doslovnom smislu.
Brodolomac je onaj tko je već pokušao.
Otvorio je Excel jedan vikend, preuzeo jednu od onih igrificiranih aplikacija, pročitao knjigu o „financijskoj slobodi”, isprobao Kakebo dva mjeseca.
I nasukao se. Ne zbog lijenosti, ne zbog neznanja.
Nasukao se jer alati koje je isprobao nisu govorili njegov jezik, ili nisu poštovali njegovo vrijeme, ili nisu prepoznali njegovu inteligenciju.
Osjećaj brodolomca nije sram.
To je razočaranje.
Očekivao je nešto što nije stiglo.
Cashfulness je skiper koji brodolomca vodi prema njegovoj vlastitoj luci.
Ne viče mu zapovijedi. Ne šalje ga na poslijediplomski studij financija.
Kaže mu: pogledaj, ovo su koordinate, to je kurs, plime se kreću ovako. Pogledajmo to zajedno.
Mirnoća je u pokretu, jer se luka postiže krivudanjem — čak i kad vjetar ne puše ravno.
Nije zamišljen za stručnjake — stručnjaci već imaju svoje alate.
Nije zamišljen za onoga tko traži zabavnu aplikaciju — nije zabavan, važan je.
Zamišljen je za onoga tko ima ljude do kojih mu je stalo, nešto što želi nastaviti — obitelj, unuke, projekt, strast, nasljeđe koje treba izgraditi — i čvrstu misao da bi želio noću mirnije spavati znajući kamo ide. U bilo kojem životnom razdoblju.
Što ne obećavamo
Ne obećavamo da ćeš uz Cashfulness više štedjeti.
Možda hoćeš, možda nećeš — ovisit će o tvojim odlukama, ne o aplikaciji.
Ne obećavamo da ćeš postati bogat.
Bogatstvo je nejasan i kulturno opterećen pojam, a mi ne prodajemo snove.
Ne obećavamo da će tvoj financijski život postati uzbudljiv.
Postat će jasniji.
Jasnoća nije uzbuđenje — nešto je čvršće od toga.
Obećavamo samo jedno, a to je smisao imena: pomoći ćemo ti da doneseš mirnoću tamo gdje je bila zbrka, i metodu tamo gdje je bila improvizacija.
Odatle nadalje izbori su tvoji, i tvoji izbori čine razliku.
Cashfulness je alat, ne rezultat.
Što slijedi sada
Otvaramo Cashfulness u privatnu beta verziju za malu skupinu.
Ne veliko lansiranje, ne ponude s vremenskim ograničenjem, ne izmišljena hitnost.
Mala soba u kojoj nekolicina stvarnih korisnika može isprobati, reći nam što funkcionira a što treba doraditi, i pridonijeti rastu alata za koji bismo željeli da traje godinama.
Ako želiš biti među prvima koji ga koriste, možeš se prijaviti na listu čekanja na cashfulness.com/beta.
A ako si ovdje slučajno, iz znatiželje, dopusti da ti damo samo ovo: pokušaj se jedne večeri, kad u kući zavlada tišina, upitati gdje si na karti.
Ne koliko zarađuješ. Ne koliko trošiš.
Gdje si.
To je pitanje s kojim Cashfulness počinje biti koristan.
Dobar vjetar.
— Vittorio