Kad jedriličar mora odabrati kurs, prva stvar koju napravi nije da gleda kamo želi ići.
Gleda gdje se sada nalazi.
Na moru struja pomiče brod čak i kad je vjetar miran. GPS ili pomorske karte služe upravo tome: shvatiti gdje si zaista, a ne gdje misliš da si.
Ta se provjera zove određivanje pozicije: točan položaj broda na karti, u danom trenutku. Dobiva se pomoću GPS-a ili, na stari način, triangulacijom dva ili tri svjetionika vidljiva s obale.
To je koordinata. Križić na papiru. Bez tog križića svaki kurs koji ucrtaš samo je pretpostavka.
U osobnim financijama funkcionira isto.
Tvoja je koordinata neto vrijednost: koliko danas vrijedi sve što imaš minus sve što duguješ. Većina ljudi to ne zna precizno.
I upravo se tu javljaju problemi.
Alati koji te pitaju pogrešnu stvar
Otvori bilo koju aplikaciju za osobne financije. Što te pita?
„Koliko si potrošio jučer?”
„Koji je tvoj mjesečni proračun?”
„Koliko zarađuješ?”
Sve su to operativna pitanja. Odnose se na tok: što ulazi, što izlazi, što bi želio ograničiti. Nijedno nije pozicijsko: nijedno ti ne govori gdje se nalaziš.
Postoji razlog zašto aplikacije tako funkcioniraju. Tok je lako mjeriti — dovoljno je kategorizirati transakcije na računu. Pozicija, s druge strane, zahtijeva zbrajanje raznolike imovine (stanovi, fondovi, ETF-ovi, trajna dobra) i oduzimanje dugova koje ponekad i ne vidiš (ostatak hipoteke, zaboravljene rate, leasing automobila). To je sporiji i manje zadovoljavajući posao od „pogledaj koliko si kava popio ovaj mjesec”. Zato te tržište gura tamo gdje je lako gurati.
Problem je što djelovati bez poznavanja vlastite pozicije znači djelovati slijepo.
Možeš godinama bilježiti svaku kavu i svaki račun, a ipak se prevariti za desetke tisuća eura u procjeni svog stvarnog bogatstva. Studije na tu temu pokazuju da se velika većina ljudi vara za više od 30 % u procjeni vlastite neto vrijednosti — obično precjenjujući.
Precjenjuješ jer računaš dvaput (vrijednost stana koji još uvijek otplaćuješ hipotekom).
Jer zaboravljaš (mirovinske fondove, male obveze, periodične rate).
Jer živiš u osjećaju trenutka (ovaj mi je mjesec dobro prošao, znači općenito mi dobro ide).
A kad treba odlučiti nešto veliko — kupiti stan, promijeniti posao, pomoći djetetu — osjećaj nije dovoljan. Trebaju činjenice. Treba koordinata.
Što je točno neto vrijednost
Radi jasnoće: neto vrijednost nije stanje na tekućem računu.
Nije plaća. Nije proračun. Nije koliko si potrošio ili uštedio prošli mjesec.
To je vrlo jednostavno oduzimanje:
Sve što imaš (pozitivna imovina) MINUS sve što duguješ (dugovi, obveze).
Među pozitivnom imovinom: likvidna sredstva na bankovnim računima, državne obveznice, ETF-ovi, dionice, nekretnine po trenutnoj tržišnoj vrijednosti, mirovinski fond, dospjela otpremnina.
Među dugovima: ostatak hipoteke, leasing automobila, osobni krediti, rate koje tek treba platiti.
Neka dobra — poput automobila, namještaja, kućanskih aparata — posebna su imovina: imaju vrijednost, ali ona s vremenom pada. Treba ih brojati po trenutnoj preostaloj vrijednosti, a ne po cijeni koju si platio. Automobil kupljen za 30.000 eura prije tri godine danas vjerojatno vrijedi 18.000: ta brojka ulazi u izračun.
Brzi primjer.
Marco ima: 12.000 likvidnih sredstava na računu, 25.000 u ETF-ovima, stan koji danas vrijedi 200.000, automobil od 15.000. Ima i ostatak hipoteke od 130.000 te osobni kredit od 8.000.
Njegova je neto vrijednost 12+25+200+15 minus 130+8 = 114.000 eura.
Ne plaća, ne mjesečna ušteda, ne koliko trenutno ima na računu. Njegova apsolutna pozicija.
U Cashfulnessu svaka transakcija koju upišeš automatski ažurira tvoju koordinatu, jer knjigovodstveni sustav radi na principu dvojnog knjigovodstva — iste tehnike koju tvrtke koriste već šesto godina: svaki pokret ima dvije strane koje se izravnavaju, a neto rezultat se u stvarnom vremenu odražava na imovinu.
Vidiš jedan broj. Taj broj je tvoje određivanje pozicije.
Plaća je, s druge strane, vjetar. Puše, može promijeniti smjer i jačinu, može te nositi brzo ili ostaviti na mjestu. Ali vjetar nije pozicija.
Znati koliko zarađuješ bez znanja koliko imaš isto je kao znati kojom brzinom putuješ bez znanja gdje se nalaziš.
Što se mijenja kad imaš koordinatu
Sljedeća tri primjera su hipotetska — brojke ne pripadaju nikome konkretno, služe samo da bi se stekao dojam. Ono što se mijenja u sva tri jednako je: koordinata pretvara odluku iz trbuha u informiranu odluku. Ne govori ti što učiniti. Govori ti odakle kreneš.
Prvo: kupiti stan, ili pričekati još godinu dana.
Bez koordinate odlučuješ na temelju plaće i osjećaja („ove se godine osjećam stabilnije”).
S koordinatom radiš dva stvarna izračuna. Potreban predujam: 50.000 eura. Trenutna likvidnost: 70.000. Znači, da, možeš. Ali nakon predujma ostaje ti 20.000 likvidnih sredstava na 5.000 eura mjesečnih troškova: četiri mjeseca pokrivenosti, ne šest.
Ako je ideja bila imati šest mjeseci sigurnosne mreže, ove godine još nije pravi trenutak. Pričekaš, nakupiš još 10.000, i sljedeće godine kupuješ mirno.
Koordinata ti nije rekla da ne kupuješ. Rekla ti je pod kojim uvjetima to možeš učiniti bez da razbiješ brod.
Drugo: promijeniti posao za manju plaću ali veći smisao.
Bez koordinate odlučuješ iz vjere ili iz straha — obično pobjeđuje strah.
S koordinatom izračunaš koliko mjeseci možeš izdržati tranziciju. Ako imaš 30.000 likvidnih sredstava, a minimalni troškovi su 2.500 mjesečno, imaš godinu dana prostora čak i bez prihoda.
Skok prestaje biti slijep čin, postaje informirani izbor. Možda ipak odlučiš to ne učiniti, ali odlučuješ znajući što radiš, a ne zato što ti ruke drhte.
Treće: posuditi 15.000 eura djetetu da pokrene posao.
Bez koordinate kažeš da iz ljubavi ili ne iz straha. Oba su odgovora slijepa.
S koordinatom vidiš da 15.000 koji izlazi iz tvoje likvidnosti i dalje ostavlja iznad sigurnosnog praga koji si si postavio. Onda kažeš da, i kažeš to bez tjeskobe.
Ili vidiš da ispod 15.000 ulaziš u napetost, pa predložiš 8.000 uz mogućnost da razmotriš dodatno za šest mjeseci. To je iskreno da, a ne uplašeno da prerušeno u ljubav.
U sva tri slučaja nema asketizma. Nitko ti ne govori da se odrekneš.
Koordinata ne obvezuje, usmjerava. Znati gdje se nalaziš ne sprječava te da odeš kamo želiš. Zaista ti to omogućuje.
Ritual od deset minuta
Jednom tjedno odvoji deset minuta. Otvori Cashfulness, pogledaj svoju koordinatu, pogledaj kako se pomaknula u odnosu na prije sedam dana.
Gotovo uvijek ne moraš učiniti ništa.
Prošlo je kako si očekivao, tamo si gdje si očekivao da ćeš biti, kurs drži. Dobro tako.
Nakon nekoliko tjedana počinje se događati nešto što nisi predvidio. Misao koja ti se povremeno vraćala — ide li mi dobro? ide li mi loše? — smiruje se. Ne zato što uvijek sve ide dobro, nego zato što je prestaješ morati zamišljati. Postoji broj. Ažuriran je. Možeš ga pogledati kad god poželiš. I gotovo uvijek ti taj broj kaže da kurs drži.
To je razlika između tjeskobe u pozadini i podatka u pozadini. Drugo košta mnogo manje energije od prvog.
U onim rijetkim slučajevima kad ti koordinata kaže nešto drugo — nepredviđeni trošak veći od očekivanog, imovina koja je pala u vrijednosti, dug koji je porastao jer si zaboravio na naplatu — sada to znaš prije nego postane problem.
Ne otkriješ to šest mjeseci kasnije, kad je već potrebno hitno mijenjati kurs.
Tko nema koordinatu godinama, obično se nađe pred jednim od dva scenarija.
Ili otkrije, u lošem trenutku (gubitak posla, razvod, bolest), da ima manje nego što je mislio — i mora brzo nadoknaditi stvari koje zahtijevaju vrijeme.
Ili otkrije da ima više nego što je mislio, i tek naknadno shvati da se godinama uskraćivao za stvari koje si je mogao priuštiti bez problema.
Oba su scenarija skupa, na različite načine.
Cashfulness ne donosi odluke umjesto tebe. Ne govori ti trebaš li kupiti stan, promijeniti posao, pomoći djetetu. Daje ti koordinatu od koje kreneš. Ostalo je tvoj izbor, radiš ga informirano.
A tvoja koordinata ostaje tvoja, uvijek. To je osjetljiv podatak i tako s njim postupamo.
— Vittorio