Prvé osvietenie som zažil v roku 2010.
Mal som za sebou už dvadsať rokov vo finančných službách, titul z ekonómie, zápis v zozname finančných poradcov, a nedávno som začal aj druhú akademickú cestu — psychológiu, ktorá ma neskôr priviedla k magisterskému titulu, k zápisu do Komory psychológov a k magisterskému štúdiu behaviorálnych financií s vyznamenaním.
Prečítal som všetky knihy na túto tému, ktoré sa dali prečítať.
A predsa, účty môjho vlastného domu, ak som ich bral vážne, boli hmlistou škvrnou.
Nešlo o peniaze: mal som ich dosť na to, aby som bol pokojný.
Šlo o vzdialenosť — medzi tým, čo som si myslel, že mám, a tým, čo som skutočne mal; medzi tým, čo mesačne prichádzalo, a tým, čo odchádzalo; medzi rozhodnutiami, ktoré som robil, a ich dôsledkami o šesť mesiacov neskôr.
V tom roku som natrafil na GNUCash, slobodný a bezplatný softvér, ktorý na osobné financie aplikuje podvojné účtovníctvo — rovnakú techniku, akou firmy vedú svoje bilancie už šesťsto rokov.
Stiahol som si ho, nainštaloval, otvoril.
A pochopil som.
Podvojné účtovníctvo, aplikované na moje vlastné peniaze, urobilo niečo, čo mi nikdy nedokázal ukázať žiadny excelový hárok ani žiadna sledovacia aplikácia: rozlišovalo medzi tým, čo vytváralo hodnotu, a tým, čo ju rozpúšťalo, medzi skutočnými príjmami a účtovnými presunmi, medzi majetkom, ktorý sa buduje, a majetkom, ktorý sa zmenšuje.
Vzdialenosť sa konečne uzatvorila.
Na tomto objave som postavil celú cestu.
Otvoril som psicologiafinanziaria.com, stránku, na ktorej som vysvetľoval, že vedomie o vlastných peniazoch sa buduje metódou, nie náhlym osvietením.
Napísal som knihu, Strategie per la Finanza Personale, ktorá prakticky vysvetľuje, ako aplikovať podvojné účtovníctvo na osobné a rodinné financie pomocou GNUCash. Je dostupná na Amazone a v budúcnosti sa aktualizuje tak, aby zahŕňala aj Cashfulness ako nástroj — veľa princípov, ktoré nájdeš v aplikácii, tam už je.
A takto som pokračoval pätnásť rokov.
Do GNUCash som za celý ten čas zapísal vyše šesťdesiattisíc pohybov.
Šesťdesiattisíc. Každú výplatu, každú faktúru, každú dividendu, každú opravu v dome.
Nie z posadnutosti: kvôli jasnosti.
Potom, o pätnásť rokov neskôr, prišlo druhé osvietenie.
Jeden večer, keď sa v dome už rozhostilo ticho, som otvoril GNUCash, ako som to urobil už tisíckrát.
A pochopil som, že metóda je stále správna, ale nástroj už nestačí — nielen pre mňa, ale predovšetkým pre ľudí, ktorým som chcel pomôcť prejsť rovnakou cestou.
Chýbal pokoj, ktorý ti dovolí pozerať sa na čísla bez pocitu, že ťa súdia.
Chýbal zážitok, ktorý by bol zároveň dôsledný a pohostinný.
Cashfulness sa zrodil z toho druhého večera. A z pätnástich rokov, ktoré mu predchádzali.
Čo nefungovalo v existujúcich aplikáciách
Vyskúšal som všetko.
Aplikácie na osobné financie, ktoré som si počas rokov stiahol, patrili do troch skupín, a žiadna ma nepresvedčila.
Prvá skupina je skupina banálnych aplikácií.
Tých, ktoré ťa nútia kategorizovať výdavky („reštaurácia“, „nákupy“, „palivo“) a na konci mesiaca ti ukážu koláčový graf.
Je to ako mať teplomer, ktorý ti povie, či máš horúčku, ale nemá ani potuchy, čo robiť, ak ju máš.
Sledujú, ale nepomáhajú pochopiť.
Predovšetkým nikdy nerozlišujú medzi aktívom, ktoré generuje príjem, a aktívom, ktoré generuje náklady — najdôležitejším rozdielom pre každého, kto chce budovať finančnú nezávislosť.
Druhá skupina je skupina úzkostných aplikácií.
Tých, ktoré ti spustia budík zakaždým, keď prekročíš rozpočet, ktoré ťa tlačia „optimalizovať“ všetko, ktoré robia z tvojich úspor hru (gamifikácia) s úrovňami, badges (odznakmi) a týždennými výzvami.
Fungujú na strachu a hanbe.
Fungujú pár týždňov, potom ich odinštalujeme, lebo nám pridali úzkosť, ktorej sme aj tak mali dosť.
Tretia skupina je skupina elitárskych aplikácií.
Profesionálny Excel s VBA makrami, účtovný softvér pre živnostníkov, tabuľky stiahnuté z fór expertov, ktorí sa medzi sebou rozprávajú, akoby boli tajným spolkom.
Fungujú výborne, ak už máš účtovnícke myslenie a tri večery týždenne, ktoré im môžeš venovať.
Pre väčšinu ľudí sú nepoužiteľné.
Existovala štvrtá cesta a pätnásť rokov som po nej kráčal.
GNUCash: štvrtá cesta, po ktorej som kráčal pätnásť rokov
GNUCash je slobodný a bezplatný softvér, vyvíjaný open source komunitou, ktorý prináša podvojné účtovníctvo na osobný počítač.
Keď som ho objavil v roku 2010, zmenil spôsob, akým som sa pozeral na svoje účty.
A robil mi spoločnosť pätnásť rokov, počas ktorých som doň zapísal vyše šesťdesiattisíc pohybov.
Vďačím GNUCash za štyri veci a chcem ich jasne povedať skôr, než vysvetlím, prečo som sa nakoniec rozhodol postaviť niečo iné.
Dal mi skutočné podvojné účtovníctvo, aplikované na môj každodenný život, nielen na život firiem.
Nikdy mi nič nepredával: žiadna gamifikácia, žiadny paywall, žiadny agresívny marketing.
Držal moje dáta pod mojou kontrolou, na mojom počítači, bez sprostredkovateľov.
A umožnil mi vybudovať celú vzdelávaciu cestu — stránku psicologiafinanziaria.com — na metóde, ktorá naozaj fungovala.
A predsa, po pätnástich rokoch a šesťdesiattisíc riadkoch som pochopil, že GNUCash nemôže byť nástrojom pokojnej strany peňazí.
Nie jeho vinou: takou je jeho povaha ako projektu.
- Úvodné nastavenie je náročné. Musíš od nuly postaviť svoju hierarchiu účtov, a na to musíš trochu rozprávať účtovnícky žargón (má dať, dal, príjmové účty, výdavkové účty, placeholder účty). Kto začína od nuly, tu uviazne.
- Je to nástroj desktop-first, vytvorený predovšetkým pre stolný počítač. Žiť so svojimi peniazmi znamená aj zapisovať ich, keď stojíš v rade pri pokladni, vo vlaku, v reštaurácii. GNUCash na mobile prakticky neexistuje a je to cítiť.
- Je premyslený pre toho, kto už má účtovnícke myslenie, nie na to, aby sprevádzal toho, kto si ho musí ešte len vybudovať. Krivka učenia je strmá a sám sa v nej ľahko stratíš.
- Nemá dizajn premyslený pre pokoj. Je to funkčný nástroj, na stôl, pre profesionálneho účtovníka. Nie je to pohostinná izba, kde si v nedeľu večer sadneš s otvorenou rodinnou bilanciou.
- End-to-end šifrovanie nie je súčasťou od základu, a zdieľanie medzi dvoma ľuďmi z jednej rodiny vyžaduje akrobaciu, ktorú väčšina rodín nikdy neurobí.
- A predovšetkým: chýba vzdelávací rámec, ktorý by spájal čísla so zmyslom. GNUCash ti ukáže podvojné účtovníctvo, ale nepomôže ti vidieť, či tvoje peniaze niečo budujú, alebo sa strácajú, či je smer správny, či je určenie pozície tam, kde by si chcel.
Potreboval som niečo oveľa lepšie: jednoduchšie, skutočne použiteľné v každej situácii počas dňa, a predovšetkým zamerané na to, na čom naozaj záleží — na pomalom budovaní nezávislosti a finančného vedomia.
Nie účtovný softvér prispôsobený domácnosti, ale nástroj stvorený pre ľudí, postavený okolo pokoja a metódy zároveň.
GNUCash zostáva skvelým projektom a každému, kto z neho čerpá hodnotu, odporúčam ho naďalej používať.
Cashfulness ho nenahrádza: snaží sa robiť niečo iné, pre niekoho iného.
Rámec, ktorý mení všetko
Existuje jedna veta, ktorú som si povedal v ten večer a ktorá je dnes zapísaná v kóde Cashfulness:
Peniaze sú nástroj na kúpu času a slobody. Nie sen, ktorý treba naháňať, ani nepriateľ, ktorého treba poraziť.
Táto veta je chrbtovou kosťou produktu.
Peniaze ako nástroj majú praktické dôsledky na všetko.
Nezbožštuješ ich (sny o ľahkom bohatstve predávajú knihy, ale nič nebudujú).
Nedémonizuješ ich (kultúra, podľa ktorej je hovoriť o peniazoch vulgárne, ťa udrží chudobným na neurčito).
Poznáš ich. Pozeráš sa na ne. Necháš ich pracovať pre to, čo naozaj potrebuješ: čas na veci, ktoré miluješ, slobodu voliť si, ako žiť, priestor na ťažké dni.
Z tohto rámca sa zrodil druhý princíp: pokoj a metóda zároveň.
Samotný pokoj je naivný: „byť pokojný“ nestačí na to, aby si niečo postavil.
Samotná metóda je tiesnivá: „viesť účty poriadne“ nestačí na to, aby ti bolo dobre.
Pokoj, ktorý potrebuje ten, kto spravuje svoje peniaze, je pokoj v pohybe — pokoj toho, kto vie, čo robí a prečo.
To je sľub nášho mena.
Cashfulness — spojenie anglických slov „cash“ (peniaze) a „mindfulness“ (vedomá prítomnosť): pokojné vedomie o vlastných peniazoch.
The calm side of money, pokojná strana peňazí.
Čo sme postavili
Podvojné účtovníctvo nie je vynálezom Cashfulness.
Je to to, čo som ja sám používal pätnásť rokov v GNUCash, a je to rovnaká technika, akou firmy vedú svoje bilancie už šesťsto rokov.
Vysvetlené v dvoch riadkoch: každý pohyb peňazí sa zapisuje dvakrát, raz ako príjem a raz ako výdaj, na rôzne účty.
To znamená, že účty, ak ich vedieš dobre, sa nikdy nemôžu pomýliť.
Keď sedia, sú správne. Keď nesedia, je tu niečo, čomu treba porozumieť — a pochopiť to ťa vždy niečo naučí.
Podvojné účtovníctvo nie je technická funkcia skrytá pod kapotou.
Je viditeľné v tom zmysle, že formuje spôsob, akým sa pozeráš na svoje účty.
Umožňuje ti jasne rozlíšiť:
- produktívne aktíva — to, čo pracuje pre teba (investícia, ktorá generuje dividendy, byt, ktorý ti prináša nájom, fond, ktorý s časom rastie)
- spotrebné aktíva — to, pre čo pracuješ ty (auto, spotrebiče, veci, ktoré používaš a ktoré ťa stoja na údržbe a znehodnotení)
- záväzky — dlhy, ktoré máš
- svoje čisté imanie — rozdiel medzi tým, čo vlastníš, a tým, čo dlžíš
Odkedy v Cashfulness vidíš svoje peniaze rozdelené do týchto štyroch kategórií, prestaneš rozmýšľať v pojmoch „koľko príde a koľko odíde“ a začneš rozmýšľať v pojmoch smeru.
Buduješ si svoj produktívny kapitál, alebo ho míňaš?
To je správna otázka, a konečne na ňu vieš odpovedať.
Srdcom domovskej stránky je určenie pozície.
Je to výraz prevzatý z navigácie: určenie pozície je miesto, kde sa v danom okamihu nachádzaš na mape.
V Cashfulness je určenie pozície tvoje aktuálne čisté imanie, ktoré sa aktualizuje zakaždým, keď zadáš pohyb.
Umožňuje ti sledovať kurz a včas opraviť kormidlo, skôr než ti to povedia účty budúceho mesiaca.
Nad tým všetkým je jedna technická voľba, ktorá chráni to, kým si.
Funguje na dvoch úrovniach, pretože tie dve úrovne odpovedajú na rôzne potreby.
Radikálne end-to-end šifrovanie pre dokumenty. Dokumenty, ktoré vnesieš do Cashfulness — výpisy z účtu, zmluvy, faktúry, poistky — sa zašifrujú na tvojom zariadení skôr, než ho opustia, kľúčom, ktorý vlastníš len ty.
Nikto iný ich nemôže čítať: ani my, ktorí sme aplikáciu postavili, ani ten, kto spravuje server, ani prípadný budúci útočník.
Druhá strana mince je úprimná: ak stratíš heslo a 24 obnovovacích slov, už ich nikdy nebudeš vedieť prečítať ani ty sám. Kľúč je len tvoj, a to znamená, že zodpovednosť za jeho uchovanie je tiež tvoja.
Maximálna anonymizácia pre všetko ostatné. Cashfulness nechce ani vedieť, ako sa voláš. Použiješ prezývku.
Tvoje účtovné priestory — účty, kategórie, pohyby — sú premyslené tak, aby boli nezrozumiteľné pre kohokoľvek okrem teba. Aj pre toho, kto by mal prístup na server.
Je to voľba, ktorá stojí viac vo vývoji, ale bez nej by „pokoj a metóda“ boli len vyprázdneným sľubom.
Pre koho je Cashfulness
Cashfulness je premyslený pre stroskotancov.
Nie v negatívnom zmysle, v doslovnom.
Stroskotanec je ten, kto to už skúsil.
Otvoril si jeden víkend Excel, stiahol si jednu z tých hier na gamifikáciu, prečítal knihu o „finančnej slobode“, dva mesiace skúšal Kakebo.
A stroskotal. Nie z lenivosti, nie z nevedomosti.
Stroskotal, pretože nástroje, ktoré vyskúšal, nehovorili jeho jazykom, alebo nerešpektovali jeho čas, alebo neuznávali jeho inteligenciu.
Pocit stroskotanca nie je hanba.
Je to sklamanie.
Čakal niečo, čo neprišlo.
Cashfulness je skipper (kapitán), ktorý vedie stroskotanca do jeho vlastného prístavu.
Nekričí naňho rozkazy. Neposiela ho na magisterské štúdium financií.
Hovorí mu: pozri, súradnice sú tieto, kurz je tento, prílivy sa hýbu takto. Pozrime sa na to spolu.
Pokoj je v pohybe, pretože do prístavu sa dostaneš krížením — aj keď vietor nefúka priamo.
Nie je určený pre expertov — experti majú už svoje vlastné nástroje.
Nie je určený pre toho, kto hľadá zábavnú aplikáciu — nie je zábavný, je dôležitý.
Je určený pre toho, kto má ľudí, na ktorých mu záleží, niečo, čo chce posunúť ďalej — rodinu, vnúčatá, projekt, vášeň, dedičstvo, ktoré chce vybudovať — a pevnú myšlienku, že by chcel v noci spávať lepšie s vedomím, kam smeruje. V ktoromkoľvek období života.
Čo nesľubujeme
Nesľubujeme, že s Cashfulness ušetríš viac.
Možno áno, možno nie — bude to závisieť od tvojich rozhodnutí, nie od aplikácie.
Nesľubujeme, že zbohatneš.
Bohatstvo je vágny a kultúrne zaťažený pojem a my nepredávame sny.
Nesľubujeme, že tvoj finančný život sa stane vzrušujúcim.
Bude jasnejší.
Jasnosť nie je nadšenie — je to niečo pevnejšie.
Sľubujeme len jednu vec, a to je zmysel nášho mena: pomôžeme ti priniesť pokoj tam, kde bol chaos, a metódu tam, kde bola improvizácia.
Odtiaľ ďalej sú voľby tvoje, a práve tvoje voľby robia rozdiel.
Cashfulness je nástroj, nie výsledok.
Čo príde teraz
Otvárame Cashfulness v súkromnej bete pre malú skupinu.
Nie veľkolepé spustenie, nie ponuky s odpočítavaním, nie umelo vyvolaná naliehavosť.
Malá izba, kde môže niekoľko skutočných používateľov vyskúšať aplikáciu, povedať nám, čo funguje a čo treba doladiť, a prispieť k rastu nástroja, ktorý by sme chceli, aby vydržal roky.
Ak chceš byť medzi prvými, ktorí ho použijú, môžeš sa zapísať na čakaciu listinu na cashfulness.com/beta.
A ak si sem zavítal len zo zvedavosti, dovoľ nám dať ti len toto: skús sa jeden večer, keď sa v dome rozhostí ticho, opýtať sám seba, kde sa nachádzaš na mape.
Nie koľko zarábaš. Nie koľko míňaš.
Kde sa nachádzaš.
To je otázka, s ktorou ti Cashfulness začína byť užitočný.
Nech ti fúka priaznivý vietor.
— Vittorio