Прво просветљење доживео сам 2010. године.
Иза себе сам већ имао двадесет година у финансијским услугама, диплому економије, уписан сам био у регистар финансијских саветника, и недавно сам започео и други академски пут у психологији — онај који ме је касније довео до мастер дипломе, уписа у Комору психолога и мастера из бихевиоралних финансија са одликом.
Прочитао сам све књиге о тој теми које су се могле прочитати.
А ипак, рачуни моје куће, ако се озбиљно погледају, били су права магла.
Није било реч о новцу: имао сам довољно да будем миран.
Било је то питање раздаљине — између онога што сам мислио да имам и онога што сам заиста имао, између онога што је улазило сваког месеца и онога што је излазило, између одлука које сам доносио и њихових последица шест месеци касније.
Те године сам наишао на GNUCash, слободан и бесплатан софтвер који примењује двојно књиговодство на личне финансије — исту технику којом компаније воде своје билансе већ шест стотина година.
Преузео сам га, инсталирао, отворио.
И схватио сам.
Двојно књиговодство, примењено на мој сопствени новац, учинило је нешто што ми ниједан Excel табелица нити иједна апликација за праћење никада нису успеле да покажу: разликовало је оно што ствара вредност од онога што је троши, стварне приходе од књиговодствених кретања, имовину која се гради од имовине која се смањује.
Раздаљина се, коначно, затворила.
На том открићу изградио сам један пут.
Отворио сам psicologiafinanziaria.com, сајт на коме сам причао о томе како се свест о сопственом новцу гради методом, а не изненадним просветљењем.
Написао сам књигу, Strategie per la Finanza Personale, која на практичан начин објашњава како се двојно књиговодство примењује на личне и породичне финансије користећи GNUCash. Доступна је на Amazon-у, и у будућности ће бити ажурирана тако да укључи Cashfulness као алат — многа од начела која ћеш пронаћи у апликацији већ су тамо.
И тако сам наставио петнаест година.
У GNUCash-у сам, током свег тог времена, забележио преко шездесет хиљада ставки.
Шездесет хиљада. Свака плата, свака рачун, сваки дивиденда, свака поправка у кући.
Не из опсесије: ради јасноће.
Затим, петнаест година касније, дошло је друго просветљење.
Једне вечери, кад је у кући већ пала тишина, отворио сам GNUCash као што сам то радио хиљадама пута.
И схватио сам да је метод и даље исправан, али да алат више није довољан — не за мене, а пре свега не за људе које бих желео да помогнем да прођу исти пут.
Недостајала је смиреност која ти омогућава да гледаш бројеве а да се не осећаш осуђено од њих.
Недостајало је искуство које би било истовремено ригорозно и гостољубиво.
Cashfulness је рођен из те друге вечери. И из петнаест година које су јој претходиле.
Шта није функционисало у постојећим апликацијама
Пробао сам све.
Апликације за личне финансије које сам преузимао годинама спадале су у три породице, а ниједна ме није убедила.
Прва породица су банализоване апликације.
Оне које те натерају да категоришеш трошкове („ресторан“, „куповина“, „гориво“) и на крају месеца ти покажу пита дијаграм.
То је као да имаш термометар који ти каже да ли имаш температуру, али немаш појма шта да радиш ако је имаш.
Прате, али не помажу да разумеш.
Пре свега, никада не разликују средство које ствара приход од средства које ствара трошак — најважнију разлику за свакога ко жели да изгради финансијску независност.
Друга породица су апликације које изазивају анксиозност.
Оне које ти звоне аларм сваки пут кад пређеш буџет, које те гурају да „оптимизујеш“ све, које гамификују (претварају у игру) твоју уштеду нивоима, беџевима (значкама), недељним изазовима.
Раде на страху и стиду.
Функционишу пар недеља, а онда их деинсталирамо јер су нам додале анксиозност које смо већ имали довољно.
Трећа породица су елитистичке апликације.
Профи Excel са VBA макроима, књиговодствени софтвер за предузетнике, табеле преузете са форума стручњака који међу собом причају као да су тајно друштво.
Раде одлично ако већ имаш књиговодствени начин размишљања и три вечери недељно да им посветиш.
За већину људи су неупотребљиве.
Постојао је и четврти пут, и петнаест година сам њиме ишао.
GNUCash: четврти пут којим сам ишао петнаест година
GNUCash је слободан и бесплатан софтвер, развијен од стране заједнице отвореног кода, који доноси двојно књиговодство на лични рачунар.
Кад сам га открио 2010. године, променио је начин на који сам гледао своје рачуне.
И правио ми је друштво петнаест година, током којих сам у њега уписао преко шездесет хиљада ставки.
Дугујем GNUCash-у четири ствари, и желим да их јасно кажем пре него што објасним зашто сам на крају одлучио да направим нешто друго.
Дао ми је право двојно књиговодство, примењено на мој свакодневни живот, а не само на живот компанија.
Никада ми ништа није продавао: без гамификације, без paywall-а, без агресивног маркетинга.
Држао је моје податке под мојом контролом, на мом рачунару, без посредника.
И омогућио ми је да изградим читав образовни пут — сајт psicologiafinanziaria.com — на методу који је заиста функционисао.
А ипак, после петнаест година и шездесет хиљада редова, схватио сам да GNUCash не може бити алат мирне стране новца.
Не својом кривицом: због саме природе пројекта.
- Почетно подешавање је незгодно. Мораш од нуле да изградиш хијерархију својих рачуна, а да би то урадио мораш мало да говориш књиговодствени жаргон (дугује, потражује, приходовни рачуни, расходовни рачуни, placeholder рачуни). Ко креће од нуле, ту се заглави.
- Desktop-first је, дакле замишљен пре свега за рачунар. Живети са сопственим новцем значи и бележити га док чекаш у реду на каси, у возу, у ресторану. GNUCash на мобилном практично не постоји, и то се примети.
- Замишљен је за некога ко већ има књиговодствени начин размишљања, а не да прати некога ко тек треба да га изгради. Крива учења је стрма, и сам се лако изгубиш.
- Нема дизајн замишљен за смиреност. То је функционалан алат, за писаћи сто, за професионалног књиговођу. Није гостољубива соба у коју седаш недељом увече са отвореним породичним билансом.
- Крипт(ов)ање с краја на крај није изворно (native), а дељење између два члана исте породице захтева акробације које већина породица никада неће радити.
- И пре свега: не постоји образовни оквир који повезује бројеве са смислом. GNUCash ти показује двојно књиговодство, али ти не помаже да видиш да ли твој новац нешто гради или се троши, да ли је курс исправан, да ли је позиција тамо где би желео да буде.
Требало ми је нешто много боље: једноставније, стварно употребљиво у сваком тренутку дана, а пре свега усмерено на оно што се рачуна — споро изградњу независности и финансијске свести.
Не књиговодствени софтвер прилагођен кући, него алат рођен за људе, изграђен око смирености и метода заједно.
GNUCash остаје велики пројекат, и свакоме ко из њега извлачи вредност саветујем да га настави да користи.
Cashfulness га не замењује: покушава да уради нешто друго, за некога другог.
Оквир који мења све
Постоји реченица коју сам изговорио самом себи те вечери, а која је данас уписана у код Cashfulness-а:
Новац је алат за куповину времена и слободе. Не сан за јурити, нити непријатељ за победити.
Ова реченица је кичма производа.
Новац као алат има практичне последице на све.
Не идолизујеш га (снови о лаком богатству продају књиге, али не граде ништа).
Не демонизујеш га (култура по којој је причати о новцу вулгарно, држи те сиромашним на неодређено време).
Познајеш га. Гледаш га. Стављаш га да ради за оно што ти заиста треба: време за оно што волиш, слободу да бираш како живиш, маргину за тешке дане.
Из овог оквира родио се други принцип: смиреност и метод заједно.
Смиреност сама по себи је наивна: није довољно „бити миран“ да би се нешто изградило.
Метод сам по себи је угњетавајући: није довољно „водити рачуна како треба“ да би се било добро.
Смиреност која је потребна ономе ко управља сопственим новцем јесте смиреност у покрету — она онога ко зна шта ради и зашто.
То је обећање нашег имена.
Cashfulness — спој енглеских речи „cash“ (новац) и „mindfulness“ (свесна присутност): смирена свест о сопственом новцу.
The calm side of money, мирна страна новца.
Шта смо изградили
Двојно књиговодство није изум Cashfulness-а.
То је оно што сам ја лично користио петнаест година у GNUCash-у, и иста је то техника коју компаније користе за своје билансе већ шест стотина година.
Објашњено у две реченице: свако кретање новца бележи се двапут, једном као улаз, једном као излаз, на различитим рачунима.
То значи да рачуни, ако их водиш добро, никада не могу да погреше.
Кад се слажу, тачни су. Кад се не слажу, има нешто да се разуме — а разумети то увек те нечему научи.
Двојно књиговодство није техничка функција скривена испод хаубе.
Видљиво је, у смислу да обликује начин на који гледаш своје рачуне.
Омогућава ти да јасно разликујеш:
- продуктивна средства — оно што ради за тебе (инвестиција која доноси дивиденде, стан који ти доноси кирију, фонд који расте временом)
- потрошна средства — оно за шта радиш ти (аутомобил, кућни апарати, ствари које користиш и које те коштају у одржавању и амортизацији)
- обавезе — дугове које имаш
- твоју нето вредност — разлику између онога што поседујеш и онога што дугујеш
Од тренутка кад у Cashfulness-у видиш свој новац распоређен у ове четири категорије, престајеш да размишљаш у смислу „колико улази и колико излази“ и почињеш да размишљаш у смислу правца.
Градиш ли свој продуктивни капитал, или га трошиш?
То је право питање, и коначно можеш да одговориш.
Срце почетне странице зове се позиција на карти (punto nave).
То је израз преузет из поморства: позиција на карти је место где се налазиш на мапи у датом тренутку.
У Cashfulness-у, позиција на карти је твоја тренутна нето вредност, ажурирана сваки пут кад унесеш неку ставку.
Омогућава ти да гледаш курс и на време исправиш кормило, пре него што ти то кажу рачуни следећег месеца.
Изнад свега, постоји техничка одлука која штити оно што јеси.
Функционише на два нивоа, јер два нивоа одговарају различитим потребама.
Радикално крипт(ов)ање с краја на крај за документа. Документа која уносиш у Cashfulness — изводи с рачуна, уговори, рачуни, полисе осигурања — крипт(ов)ана су на твом уређају пре него што га напусте, кључем који поседујеш само ти.
Нико други не може да их прочита: ни ми који смо направили апликацију, ни онај ко управља сервером, ни евентуални будући нападач.
Друга страна медаље је поштена: ако изгубиш лозинку и 24 речи за опоравак, нећеш их ни ти сам никад више прочитати. Кључ је само твој, а то значи да је и одговорност за његово чување твоја.
Максимална анонимизација за све остало. Cashfulness не жели ни да зна како се зовеш. Користићеш надимак.
Твоји књиговодствени простори — твоји рачуни, твоје категорије, твоје ставке — замишљени су тако да буду неразумљиви свакоме ко ниси ти. Чак и ономе ко би имао приступ серверу.
То је одлука која кошта више у развоју, али без које би „смиреност и метод“ било испражњено обећање.
За кога је Cashfulness
Cashfulness је замишљен за бродоломнике.
Не у негативном смислу, у буквалном смислу.
Бродоломник је онај ко је већ пробао.
Отворио је Excel једног викенда, преузео једну од оних гамификованих апликација, прочитао књигу о „финансијској слободи“, пробао Kakebo два месеца.
И насукао се. Не из лењости, не из незнања.
Насукао се јер алати које је пробао нису говорили његовим језиком, или нису поштовали његово време, или нису препознали његову интелигенцију.
Осећај бродоломника није срамота.
То је разочарање.
Очекивао је нешто што никада није стигло.
Cashfulness је skipper (кормилар) који бродоломника води до сопствене луке.
Не виче на њега наредбе. Не шаље га на мастер из финансија.
Каже му: види, координате су ове, курс је онај, плиме се крећу овако. Погледајмо их заједно.
Смиреност је у покрету, јер се до луке стиже лавирањем — чак и кад ветар не дува право.
Није замишљен за стручњаке — стручњаци већ имају своје алате.
Није замишљен за онога ко тражи забавну апликацију — није забаван, важан је.
Замишљен је за онога ко има људе до којих му је стало, нешто што жели да настави — породицу, унуке, пројекат, страст, наслеђе које треба изградити — и чврсту мисао да би желео боље да спава ноћу знајући куда иде. У било којем добу живота.
Шта не обећавамо
Не обећавамо да ћеш с Cashfulness-ом више уштедети.
Можда хоћеш, можда нећеш — зависиће од твојих одлука, не од апликације.
Не обећавамо да ћеш постати богат.
Богатство је нејасан и културно оптерећен појам, а ми не продајемо снове.
Не обећавамо да ће твој финансијски живот постати узбудљив.
Биће јаснији.
Јасноћа није узбуђење — то је нешто чвршће.
Обећавамо само једну ствар, а то је смисао имена: помоћи ћемо ти да донесеш смиреност тамо где је била забуна, и метод тамо где је била импровизација.
Од тог тренутка одлуке су твоје, и твоје одлуке праве разлику.
Cashfulness је алат, не резултат.
Оно што сад долази
Отварамо Cashfulness у приватној бета верзији за малу групу.
Не велики лансирање, не понуде на ограничено време, не измишљена хитност.
Мала соба у којој неколико стварних корисника може да пробе, да нам каже шта функционише а шта треба дотерати, и да допринесе расту алата за који бисмо желели да траје годинама.
Ако желиш да будеш међу првима који ће га користити, можеш да се пријавиш на листу чекања на cashfulness.com/beta.
А ако си овде стигао из радозналости, дозволи да ти дамо само ово: покушај да се једне вечери, кад у кући падне тишина, запиташ где си на мапи.
Не колико зарађујеш. Не колико трошиш.
Где си.
То је питање с којим Cashfulness почиње да ти буде користан.
Срећан пут.
— Vittorio